מהו כיסוי הסיכונים?
הכיסוי הכולל סיכונים מספק כיסוי לכל מקרה בו פוליסת ביטוח אינה שוללת באופן ספציפי. כיסוי לכל הסיכונים, המכונה גם כיסוי לכל סכנה, מציע הגנה רחבה בהרבה מכיסוי הסיכונים ששמו, אשר מכסה רק אירועים שהמדיניות כוללת במיוחד. עם זאת, הנוסח "כיסוי לכל הסיכונים" מטעה במקצת, מכיוון שכל פוליסת ביטוח מכילה אי הכללות רבות. כתוצאה מכך פוליסות ביטוח נוטות להימנע משפה זו. מבטחים כיום ישתמשו במונחים כמו "כיסוי לסכנות מיוחדות" כדי לתאר את מה שנהגו לכנות "כיסוי כל הסיכונים". כיסוי מסוג זה גורם לאחריות המבטח להוכיח שהתביעה אינה מכוסה ולא לאחריות המבוטח להוכיח כי התביעה מכוסה.
איך עובד כיסוי הסיכונים
ספקי ביטוח בדרך כלל מציעים שני סוגים של כיסוי נכסים לבעלי בתים ועסקים - סכנות הנקראות וכיסוי כל הסיכונים. פוליסה עם "כיסוי לכל הסיכונים" לא תכסה למעשה כל סוג של הפסד. פוליסות ביטוח נועדו בדרך כלל לכסות מצבים ספציפיים ויפרטו אירועים רבים שאינם מכוסים. הסוגים הנפוצים ביותר של סכנות שהוחרגו מכל הסיכונים כוללים רעידת אדמה, מלחמה, תפיסה או הרס של הממשלה, בלאי, התפשטות, זיהום, סכנה גרעינית, אובדן שוק וכו '. אדם או עסק הדורשים כיסוי לכל אירוע שלא נכלל תחת כל סיכונים עשויים להיות באפשרות לשלם פרמיה נוספת, המכונה רוכב או מצוף, לכלול הסכנה בחוזה.
כיסוי לכל הסיכונים לעומת ביטוח סכנת שמות
לעומת זאת, חוזה ביטוח לסכנות ששמו מכסה רק את הסכנות שנקבעו בפוליסה. לדוגמא, חוזה ביטוח עשוי לציין כי כל אובדן בית שנגרם כתוצאה משריפה או וונדליזם יכוסה. לפיכך, מבוטח שחווה אובדן או נזק שנגרם כתוצאה מבול לא יכול להגיש תביעה לספק הביטוח שלו, שכן שיטפון אינו נקרא סכנה תחת הכיסוי הביטוחי. על פי פוליסת סכנות שנקבעה, נטל ההוכחה הוא על המבוטח.
לדוגמה, פוליסת ביטוח מטרייה בגין אחריות אישית, המכסה תביעות בהיקף של דולרים גדולים ואירועים מסוימים שלבעלי בתים וביטוח רכב אינם, היא סוג של ביטוח שעשוי להיחשב כמספק כיסוי לכל הסיכונים. עם זאת, מדיניות מטריית האחריות האישית עדיין מחריגה אירועים מסוימים, כגון נזק מכוון, אחריות עסקית, נזק לרכוש משלך ונזק הנובע ממעשי מלחמה, בין היתר. פוליסות אלה אכן מכסות את כל שאר הפוליסות שנכתבו לכיסוי - כלומר אירועים הקשורים לחבות אישית. הכסות בכל הסיכונים לא אומרת שאתה יכול להשתמש בפוליסת המטרייה שלך כדי לאסוף את המקומות שבהם הכיסוי שלך בביטוח הבריאות נופל. מדיניות מטריה לא תכסה את הטיפול הרפואי שלך.
