מותגי אפל (AAPL) וגוגל (GOOG) מעוררים דבקות כמעט דתית בקרב הצרכנים הנאמנים שלהם הרואים בהשוואה בין שתי ענקיות הטק השוואה בין תפוחים ותפוזים. כשמדובר ב- Apple Pay ובארנק גוגל, הממצאים המקדימים שלנו העלו כי מדובר בעיקר בהצעות זהות: Apple Pay נראה קל יותר לשימוש, בעוד שארנק Google כולל כמה תכונות נוספות. חפירה נוספת מגלה שמדובר ממש בהשוואה בין תפוחים לעומת ירוק-רובוט-אנשים!
הבסיס
- Apple Pay וארנק גוגל הם מערכות תשלום סלולריות. Wallet הושק לפני שלוש שנים, אך עם זאת, ייתכן והגידול הגדול ביותר בו היה בשימוש ובאימוץ בשבועות שלאחר ההשקה של Apple. מערכות שניהם מאפשרות תשלום ללא מגע באמצעות טכנולוגיית NFC (Near Field Communication), אם כי יישומים שונים במקצת. אפל, עם שליטה מלאה בחומרה שלה, פרסמה את Pay רק באייפון 6 ואייפון 6 פלוס (כמו גם כמה אייפדים ובקרוב ב- Apple Watch), ומשתמשת בטכנולוגיית Touch ID שלהם לצורך אימות. Google, ב- מצד שני, בוחרים למערכת אימות מבוססת PIN מסורתית יותר. זה הופך את המערכת של אפל לקלה יותר לשימוש וקרירה יותר להבנה, אך מאפשרת לפיתרון של גוגל לעבוד על חומרה ישנה יותר, כולל אייפון 5 של אפל משל עצמה! ניתן להשתמש בארנק וגם ב- Pay לרכישות מקוונות היישר מאפליקציה או אתר אינטרנט, באופן אוטומטי הטיפול בכל תהליך הקופה באמצעות ברירות מחדל שמילאו מראש ורק דורש אימות PIN או Touch ID כדי להשלים את העסקה. מנקודת מבט בתעשייה, פריצת הדרך המשמעותית ביותר שמערכות תשלומים ניידות כאלה מבצעות היא באבטחה, וכאן גם אפל וגוגל שניהם לשלב כמה טריקים יפים.
אבטחה
הונאת כרטיסי אשראי היוותה בעיה מרכזית בארה"ב, שכן בנקים וקמעונאים פועלים לשדרוג הפלטפורמות שלהם, מערכות תשלום סלולריות כמו Pay ו- Wallet עשויות למעשה לאפשר לארה"ב לקפוץ לקדמת הבטחה בתשלום.
בעוד שנראה כי שתי המערכות חזקות באותה מידה, שתי החברות נוקטות גישות שונות המעצבות את מה שמוצריהן יכולים ואינם יכולים לעשות. עבור הצרכן השימוש במזהה מגע לעומת אימות PIN הוא ההבדל הנראה ביותר, אך מאחורי הקלעים, יש הרבה יותר קורה. החשוב ביותר הוא העובדה ששום מערכת לא חושפת את פרטי הכרטיס של המשתמש בפני הספק.
בשתי המערכות, פרטי הכרטיס של המשתמש נמסרים פעם אחת בלבד במהלך ההתקנה הראשונית. גוגל מאמינה תפקיד מתווך ושומרת את פרטי הכרטיס שלך בשרתים שלהם. לאחר מכן הם מנפיקים כרטיס וירטואלי למכשיר שלך, כרטיס הווירטואלי של ארנק Google. בעת התשלום, המכשיר משדר כרטיס וירטואלי זה בלבד. הספק לעולם אינו רואה את הכרטיס האמיתי שלך, המוגן בבטחה על ידי השרתים המאובטחים של גוגל. כאשר הכרטיס הווירטואלי מחויב על ידי המוכר, גוגל מצידה מחייבת את כרטיס החיוב או כרטיס האשראי שלך, והינה הישות היחידה שרואה את הכרטיס האמיתי שלך בעסקה זו.
אפל מעסיקה מערכת אחרת המכונה Tokenization. כאן, כאשר פרטי הכרטיס שלך נמסרים למכשיר, הוא מתקשר ישירות לבנק המנפיק ועם אישורו מקבל מכשיר ואסימון ספציפי לכינוי הנקרא מספר חשבון המכשיר (DAN) המאוחסן בשבב מאובטח במכשיר. ה- DAN דומה באופן מבני למספר כרטיסי אשראי והוא הדבר שמועבר לבית העסק כאשר כל תשלום מתבצע, ומאושר בדרך הרגילה עם הבנק.
סטייה
הבחנה קטנה לכאורה זו עושה את כל ההבדל. מכיוון שגוגל פועלת כמתווכת ומאחסנת את פרטי הכרטיס שלך בשרתים שלה, היא לא צריכה לדאוג לביצוע עסקאות עם הבנקים ולמעשה ניתן להוסיף כל כרטיס לארנק Google שלך. למעשה, אתה יכול אפילו להוסיף ארנק כרטיסי נאמנות וכרטיסי מתנה, ולשלוח ולקבל כסף שניתן לאחסן בארנק ולהשתמש בהם ישירות מבלי לערב את הבנק שלך.
בכל דרך, ארנק גוגל מנסה לשכפל ארנק אמיתי בעולם הווירטואלי. עד כדי כך שגוגל אפילו עוקב אחר העסקאות שלך, ושומר פרטי הזמנה, כמעט כאילו הכנסת את הקבלה שלך לארנק. נתונים אלה ישמשו, כמו כל הנתונים בגוגל, כדי להציג בפניכם מודעות החשובות לכם, אשר מזינות ישירות למודל העסקי של גוגל. בהתאם לתפקידה כמתווך, גוגל מציעה 100% אבטחה באמצעות מדיניות הגנת ההונאה של ארנק Google.
אפל, לעומת זאת, מצהירה במפורש שהיא לעולם לא תעקוב אחר העסקאות שלך. למעשה, אפל אפילו לא תאחסן את פרטי הכרטיס שלך בשרתים שלהם או במכשירים. כל מה שאפל עושה זה להעביר את הכרטיס שלך לבנק, לאמת עם הבנק ולקבל ולאחסן את ה- DAN שהבנק שולח בחזרה.
אפל אינה מתווכת בתשלומים, והיא במקום זאת ממקמת את עצמה כ, נאמנה לשמה, אמצעי תשלום בלבד. בעיקרו של דבר, טלפון עם Apple Pay המאפשר כרטיס אשראי יקר ומעוצב להפליא; כזו שיכולה לאבד או להפוך לחסרת תועלת אם סוללת הטלפון מתה.
למרות שאבטחת סריקת טביעות האצבע והיכולת להשבית מרחוק את הטלפון מציעים לא מעט הגנה, אם מישהו אכן מקבל גישה לטלפון ה- Apply Pay שלך, אתה צריך לטפל בבעיה בבנק שלך ולא באפל.
גישה זו פירושה גם שאפל חייבת לנהל משא ומתן על עסקאות עם בנקים ולגרום להם להירשם למהפכת התשלומים, משימה שהגבילה את מספר הכרטיסים שניתן להשתמש בהם עם Apple Pay בזמן ההשקה. אי מעקב אחר עסקאות פירושו של אפל גם אין דרך להפיק רווחים ממשתמש, ולכן היא גובה עמלות לכל עסקה לבנקים עימם היא משתפת פעולה, אם כי פרטי מבנה העמלות הזה נותרו מעט עכורים.
שאלות שלא נענו
הדברים הופכים לבלבלים עוד יותר כשמתלבטים מדוע הבנקים ישלמו אפל לכל עסקה לאפל כאשר הגישה של גוגל לא עולה להם כלום. אולי אפל הצליחה לשכנע אותם שהמשתמשים שלה יקנו יותר עם Apple Pay, או שאולי הבנקים מאמינים שהם משיגים יתרון בלעדי על פני בנקים שאינם שותפים עם אפל. או אולי אפל פשוט עושה עבודה הרבה יותר טובה מגוגל בתיאום בעלי העניין השונים המעורבים ברשת כה מורכבת ומורכבת.
אבל למרות ההתמודדות הגדולה של אפל, הכל עדיין לא מסתדר עם תשלומים ניידים. קונסורציום של ספקים המכונה Merchant Customer Exchange (MCX) הכולל בין היתר Rite Aid (RAD), CVS (CVS) ו- Wal-Mart (WMT), הצהירו כי הם לא יאמצו את Apple Pay או את ארנק Google. במקום זאת הם עובדים על החלופה הפרטית שלהם, CurrentC, שתחסוך להם סכומי כסף ניכרים על ידי חיוב חשבון בנק של לקוח ישירות במקום לשלם דמי עסקה למעבדי תשלום כמו VISA (V) ו- MasterCard (MA).
לא גוגל וגם אפל לא מציעים הרבה לספקים לאימוץ המערכות שלהם; אם כי כרגע מערכת CurrentC היא מאוד מגושמת, והיא מחייבת את המשתמש לצלם תמונה של קוד QR לשלם, מה שהופך את הצלחתה לזכות הצרכנים להיראות לא סבירה.
בשורה התחתונה
Apple Pay טוענת שהיא "הארנק שלך בלי הארנק", תיאור שלמעשה מתאים יותר לארנק Google. וארנק גוגל מכנה את עצמו "דרך קלה יותר לשלם", שבכל הגינות זה מה שאמור לומר אפל. עבור הצרכן, שתי המערכות מבצעות שיפורים קלים בנוחות ושיפורים דרמטיים באבטחה. עם זאת עבור התעשייה, הפחמים עדיין לא ברורים.
