נראה טוב מכדי להיות אמיתי: קרדיט קרמה יספק לך את ציון האשראי שלך בחינם לחלוטין. כל שעליכם לעשות הוא להירשם באתר creditkarma.com ותוכלו לראות את ציון האשראי שלכם מייד. ובכל זאת, כולם שמעו את הקלישאה, "אתה מקבל על מה שאתה משלם." האם באמת ציון אשראי בחינם כדאי לוותר על המידע האישי שלך, במיוחד בעידן בו האקרים מצליחים באופן מדאיג לשים את עצמם על אותם נתונים אישיים? האם הציון עומד בהשוואה למה שנושים ישתמשו בכדי לשפוט את ראיית האשראי שלך? להלן מבט מה מספק קרדיט קרמה והאם כדאי להשתמש בשירות ציוני האשראי שלה.
מודל קרמה קרדיט
קרדיט קרמה, על פי אתר האינטרנט שלה, מאמין שיש לך זכות יסודית לדעת ולראות את ציון האשראי שלך. חמושים בידע זה, יש סיכוי גבוה יותר שתשלם את החשבונות שלך במועד ותימנע מלהיכנס לגביות עבור חובות, ואתה עלול לבזבז פחות משאבים של החברות איתן אתה עושה עסקים. במילים אחרות, אם אתה יודע מה הציון שלך, אתה טוב יותר וכך גם אותן חברות כי הן לא צריכות לבזבז כסף וזמן בניסיון לגבות את מה שאתה חייב להן. כולם מנצחים!
עם זאת, זה לא לגמרי מאמץ אלטרואיסטי. אשראי קארמה הוא עסק למטרות רווח. זה מציע לך משהו בחינם, אבל הוא מרוויח כסף במקום אחר.
מודל ההכנסות של החברה ללקוחות, שפורסם ברשת, נכתב: "כשאתה ניגש לציון האשראי בחינם, קרדיט קרמה יציג עבורך הצעות בהתאמה אישית על סמך פרופיל האשראי שלך. הצעות אלה הן ממפרסמים החולקים את החזון שלנו בנושא העצמה צרכנית. אם ברצונך לנצל את ההצעות שלנו, זה תלוי בך. קרדיט קרמה מנסה להחזיר לצרכן את הכוח ואת הבחירה."
קרדיט קרמה מרוויח את כספו בשתי דרכים. ראשית, יחד עם ציון האשראי שלך, הוא מציב את הדפים בדף ומקווה שתגיב למודעות אלו. שנית, מכיוון שקרדיט קרמה מושך את ציון האשראי שלך, המערכת שלה יודעת עליך הרבה, והיא יכולה להתאים בזהירות מודעות להרגלי ההוצאות שלך. מודעות ממוקדות יותר טובות יותר למפרסמים מכיוון שהם לא מבזבזים כסף בהצבת מודעות לפני אנשים שלעולם לא ישתמשו בשירותיהם ובדרך כלל מאפשרים לחברת הפרסום לגבות יותר על כל מודעה. עם יותר מ- 40 מיליון משתמשים פעילים, לקרדיט קארמה יש מודל הכנסות בריא.
לסיכום, קרדיט קרמה מרוויח כסף בכך שהוא נותן לך ציון בחינם בתמורה ללמוד יותר אודותיך ולחייב את המפרסמים להציב מודעות לפניך.
האם ציון האשראי שלך מדויק?
כעת, כאשר המוטיבציה של קרדיט קארמה להציע ציוני אשראי בחינם ברורה, ניתן לשפוט את איכות הציונים. אם המודל העסקי שלה מסתמך על כך שתחזור לאתר לעתים קרובות, להציע לך ציון מדויק ולגיטימי זה כמובן טוב עבורם.
עם זאת, שאלנו את קרדיט קארמה, "עם כל התוצאות השונות שם, מדוע הצרכנים צריכים לסמוך על כך שקרדיט קארמה מספק ציון שאפשר לסמוך עליו כמייצג מדויק של ערך האשראי שלהם?"
"הציונים ומידע דוחות האשראי על קרדיט קרמה מגיעים מ- TransUnion ו- Equifax, שניים משלושת לשכות האשראי הגדולות, " אמרה בת'י הרדמן, עורכת הדין הצרכנית הראשית של קרדיט קרמה. "אנו מספקים ציוני אשראי VantageScore 3.0 באופן עצמאי משתי לשכות האשראי. קרדיט קרמה בחר ב- VantageScore 3.0 מכיוון שמדובר בשיתוף פעולה בין כל שלוש לשכות האשראי הגדולות ומהווה מודל ניקוד שקוף, שיכול לעזור לצרכנים להבין טוב יותר את השינויים בניקוד האשראי שלהם. בשנת 2014, מעל 2, 000 מלווים, כולל שישה מעשרת הבנקים הגדולים ביותר, השתמשו בכמיליארד ציוני אשראי VantageScore כדי לשפוט את אמינות האשראי של הצרכנים."
מה ה- VantageScore?
בטח שמעת על ציון ה- FICO, ככל הנראה הידוע ביותר מבין ציוני האשראי. זה עדיין זה שכמעט כל גורו פיננסי אישי רוצה שתעקוב אחריו. מה שרבים לא יודעים הוא ש- FICO לא אוסף את פרטי האשראי שלך. FICO יוצר ציון על ידי התבוננות בקובץ שלך משלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי - TransUnion, Equifax ו- Experian.
VantageScore עוקב אחר אותו תהליך כמו FICO - רק אחרת. VantageScore מציין כי מודל הניקוד שלה נוצר למעשה על ידי לשכות האשראי הגדולות.
מודל הניקוד נמצא כעת בגרסה השלישית שלו (VantageScore 3.0) מאז שהגיע לשוק בשנת 2006. אחת התכונות שלו, על פי קרדיט קרמה, היא שהיא מביאה ציון של עד 30 מיליון אנשים יותר מדגמים אחרים ויכולה להבקיע אנשים עם מעט אשראי היסטוריה, המכונה קובץ אשראי "דק".
השימוש ב- VantageScore גדל ב -20% בין יולי 2017 ל -30 ביוני 2018, על פי דיווח מאת אוליבר ווימן שצוטט באתר Vantage. על פי הדו"ח, מוסדות פיננסיים רכשו כ -6.4 מיליארד ציונים. עם זאת, יותר מ- 90% ממוסדות ההלוואות משתמשים בציון ה- FICO כדי לקבל החלטות, מדווח ה- FICO. יותר מעשרה מיליארד ציוני FICO נרכשים מדי שנה, לפי החברה - רבים יותר מ- VantageScore.
לאיזה ציון אשראי יש לעקוב
האם עליכם להשקיע זמן רב בקביעת הציון שהוא החזוי הטוב ביותר של האשראי שלכם ניתן להתלבט. ראשית, המלווים השונים משתמשים בציונים שונים. אינך יכול לחזות באיזה ציון הם יבחרו. בנוסף, יש כל כך הרבה דגמי ניקוד ושום דרך מעשית עבורך לעקוב אחר - או אפילו לגשת - לכולם.
שנית, וכנראה יותר חשוב, כל ציון אשראי ככל הנראה נמצא באותו טווח.
"יכול להיות מפתיע לדעת שישנם מאות ציוני אשראי", אומר הרדמן. "עם זאת, ציוני האשראי מתאמים מאוד. המשמעות היא שאם דירגת 'טוב' במודל ציון אחד, סביר להניח שיש לך דירוג אשראי 'טוב' בכל הדגמים האחרים. בין אם אתה בונה את האשראי שלך מאפס, עובד על ניתור חזרה לאחר תלאות, או סתם במצב תחזוקה, אני ממליץ לעקוב אחר ציון אחד לשינויים לאורך זמן."
מגבלות אשראי קרמה
ראשית, מכיוון שקרדיט קרמה משתמש רק בשניים משלושת לשכות האשראי הגדולות, יתכן שהניקוד שלך לא יהיה מדויק לחלוטין. לדוגמה, מה אם תעביר את יתרת כרטיס האשראי שלך לכרטיס עם ריבית נמוכה ורק Experian רשם שכרטיס אחד נסגר במהלך ההעברה? שתי הלשכות האחרות רק ידעו שנפתח כרטיס חדש וכעת יש לו איזון. זה עשוי לצמצם את ציון האשראי שלך באופן משמעותי מכיוון שנראה שפתחת כרטיס חדש וגבתה סכום גדול.
שנית, קרדיט קארמה מעדכן רק את ציוניו פעם בשבוע. לרוב האנשים פעם בשבוע זה מספיק, אבל אם אתם מתכננים להגיש בקשה לאשראי בעתיד הקרוב, יתכן שתזדקקו לתמונה מתוזמנת יותר של מקום הימצאתם.
שלישית, חלק מהאתרים דיווחו כי ציון קרדיט הקרמה הוא בתוך 1% מציון ה- FICO שלך. עם זאת, באתר סקירת הלקוחות ConsumerAffairs.com יש אנשים המדווחים כי ציון הקרמה שלהם אשראי גבוה לא מעט יותר מציון ה- FICO האמיתי שלהם. קח ביקורות של לקוחות שפורסמו באתר אינטרנט עם גרגר מלח, אך ראוי לציין את מספר הדוחות האלה.
רביעית, כמו שכבר אמרנו, למרות שציון ה- Vantage 3.0 מדויק, זה לא הסטנדרט בענף. אשראי קארמה עובד מצוין עבור הצרכן הממוצע, אך החברות אשר יאשרו או ידחו את בקשתך, בוודאי בוחנות את ציון ה- FICO שלך.
לבסוף, הבינו שהמודל העסקי של קרדיט קארמה הוא להרוויח עמלות ממוצרי הלוואה שתרכשו דרך האתר שלה. אף על פי שהאתר מציג עצמו כיועץ מהימן, המוטיבציה שלו היא להירשם לקבלת הלוואות חדשות. שימוש יתר באשראי יכול להביא לתוצאות קטסטרופליות כלכלית. השתמש בקרדיט קרמה כדי לפקח על הציון שלך - לא כדי לקבל עצות חסרות פניות.
בשורה התחתונה
מיליוני אנשים משתמשים בכרמת אשראי כדי לעקוב אחר ציון האשראי שלהם. החברה שקופה מאוד ומציעה מוצר באמצעות VantageScore שעובד היטב למעקב אחר הניקוד שלך. אם אתה משתמש במידע זה תלוי בך. הרדמן מייעץ, "הישאר פרואקטיבי ופקח על האשראי שלך באופן קבוע כדי שתוכל לתפוס אי דיוקים או מידע הונאה. הקפד לחלוק על אי דיוקים אלה לפני שתגיש בקשה לאשראי."
