האם כרטיסים בתשלום מראש מתאימים לך?

כרטיס ששולם מראש מאפשר לך לטעון יתרת מזומן מראש ולהשתמש בו בכל מקום שרשת הקלפים שלך - Mastercard, Visa, Discover או American Express - מתקבלת. במובן זה, זה דומה מאוד לכרטיס חיוב, אך ללא חשבון הבנק המצורף.

מדוע תצטרך אחד כזה? כרטיסי אשראי וחיוב מסורתיים טומנים בחובם סיכונים מסוימים שצרכנים מסוימים מעדיפים להימנע מהם. ואלה עם דירוג אשראי נמוך יותר עשויים להיות כפופים לריביות כבדות במיוחד, מה שהופך את הסיכונים והעלות לסחיבת יתרה לגובה הגבוה מהממוצע. בינתיים, עסקאות בחינם במזומן הן יותר ויותר נפוצות - מה שמקל על תשלום חשבונות, הזמנת חדר במלון או הכנסת דלק לרכב שלך, אך קשה יותר להימנע מביצוע כרטיס כלשהו.

עבור מיליוני אמריקאים הפיתרון הוא כרטיס מראש שניתן לטעון מחדש. ותודה לכלל חדש של הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) שנכנס לתוקף ב- 1 באפריל 2019, קיימות הגנות חדשות חשובות עבור הצרכנים המשתמשים בהם.

סקירה של כרטיסים מראש

באמצעות כרטיס בתשלום מראש, אתה טוען יתרה לפני הזמן ומשתמש בו בכל מקום שרשת הקלפים שלך - Mastercard, Visa, Discover או American Express - מתקבלת. במובן זה, זה דומה מאוד לכרטיס חיוב, אך ללא חשבון הבנק המצורף.

זה מושך הרבה צרכנים. אתה מקבל את הנוחות של עסקה אלקטרונית מבלי לדאוג לדמי משיכה. גם לא תישא בתעריפי הריבית התלולים שכרטיס האשראי יגבה. (יש אנשים שקוראים לכרטיסים האלה "כרטיסי אשראי בתשלום מראש", אבל זה לא נכון - אין אשראי מעורב.)

בקרב קבוצות צרכניות מסוימות, במיוחד מבוגרים "חסרי בנקים" ללא חשבון בנק מסורתי, הפכו כרטיסים בתשלום מראש דרך פופולרית לביצוע עסקאות חסרות מזומנים. על פי סקר FDIC לשנת 2017, יותר מ- 9% ממשקי הבית האמריקאים משתמשים בכרטיסים ששולמו מראש לצורך עסקאות פיננסיות.

עם זאת, כרטיסים ששולמו מראש גובים עמלות מסוימות שחשבונות בנק מסורתיים לא עושים, לכן תרצה לוודא שהיתרונות עולים על הסיכונים לפני שנרשמים לחשבון. אך חוק ה- CFPB אמור גם להקל על בחירת הכרטיס עם העמלות הנמוכות ביותר.

כיצד פועלים כרטיסים מראש

כרטיסים מראש ששולמו כוללים רבים מאותם יתרונות שתקבלו בחשבון בדיקה. אתה יכול להשתמש בהם כדי לבצע רכישות בחנות ובאינטרנט, לשלם חשבונות, למשוך כסף מכספומט, ואפילו להפקיד צ'קים בחשבון הכרטיס המשולם שלך. ורבים מהכרטיסים הללו, כמו Green Dot ו- Walmart MoneyCard, מציעים אפליקציות המאפשרות לך לעקוב אחר יתרתך, לבדוק עסקאות ולהעביר כספים.

Takeaways מפתח

• כרטיסים ששולמו מראש הם סוג של כרטיס חיוב בו אתה מוציא כסף שכבר העמסת על הכרטיס.

  בעוד כרטיסים ששולמו מראש תופסות צרכנים "לא בנקאיים", ישנם אנשים שמשתמשים בהם בצירוף חשבון צ'ק כדי להגביל את הוצאות שיקול הדעת שלהם.

  המנפיקים עשויים לגבות דמי התקנה, טעינה מחדש ורכישה - בנוסף לתשלום חודשי קבוע. כדאי להבין בדיוק מהם החיובים לפני שקונים כרטיס.

תגמולים

חלק מהמנפיקים אף מספקים תוכניות תגמולים, בדומה לכרטיסי אשראי. כרטיס American Express Serve, למשל, מציע בחזרה 1% מזומן במזומן על כל הרכישות שלך. וה- Walmart MoneyCard מאפשר לך להרוויח עד 3% מזומן בחזרה כאשר אתה משתמש בו ב- Walmart.com, או 1% מזומן בחזרה לרכישות בחנויות Walmart.

שקט נפשי

הוספת הערעור שלהם היא השקט הנפשי שהם מספקים למשתמשים. החל מה -1 באפריל 2019 כרטיסים המשווקים כ"תשלום מראש "מכוסים על ידי חוק העברת הכספים האלקטרוניים; פירוש הדבר שחברות צריכות לחקור ולהחזיר לך חיובים או טעויות לא מורשים כל עוד אתה מגיש דוח בזמן. יתכן שאתה זכאי להגנות נוספות מסוימות המוצעות על ידי רשת הכרטיס. עם זאת, על מנת לקבל את ההטבות הללו, עליכם לרשום את הכרטיס אצל המנפיק.

רוב הכרטיסים הם גם מבוטחים ב- FDIC, ומגנים על יתרות של עד 250, 000 $ מכישלון בנקאי (שוב, עליך לרשום את הכרטיס שלך בכדי לקבל כיסוי). ה- CFPB קבע גם כי המנפיקים צריכים לתת אזהרה אם הם לא מציעים ביטוח זה.

בדוק גם שהכרטיס שאתה בוחר מצויד בשבב EMV כדי להגביל את הסיכוי לגניבת זהות.

לא נדרש אשראי - אך לא בניית אשראי

לקוחות יכולים לרכוש כרטיס בסופרמרקטים ובחנויות נוחות רבות, כמו גם ישירות דרך בנק או מנפיק כרטיסים. מכיוון שאתה מוציא רק את הכסף שאתה מפקיד, אין צורך בבדיקת אשראי כדי לקבל סכום כזה. אמנם היסטוריית הלוואות מנוקדת לא מפריעה לסיכויים שלך להשיג כרטיס מראש, אך כרטיס כזה גם לא עוזר לך לשפר את ציון האשראי שלך.

אפשרויות טעינה מחדש

כאשר היתרה שלך יורדת, למשתמשים בכרטיס ששולמו מראש יש מספר אפשרויות לטעינת כספים מחדש. בהתאם לכרטיס, ייתכן שתוכל:

• העבר כספים מחשבון בנק או פייפאל. כספי הפקדה בבנק או בקמעונאים המשתתפים. הוסף כספים על ידי רכישת "חבילת טעינה מחדש". הגדר הפקדה ישירה לתשלום המשכורת שלך (כרטיסים מגיעים עם מספרי חשבון וניתוב, המאפשרים את זה אפשרי).

סיבות להשיג כרטיס מראש

בעוד שהם עובדים בדרכים רבות כמו חיוב או כרטיס אשראי טיפוסי, גרסאות ששולמו מראש מציעות יתרונות מסוימים על פני אמצעי תשלום אחרים אלה.

למנוע הוצאות יתר

כרטיסים ששולמו מראש יכולים להיות דרך נהדרת להישאר מחוץ לחובות, מכיוון שאינך יכול להוציא יותר מהסכום שכבר הפקדת. זה גם כלי תקציבי להפליא. גם אם יש לך חשבון צ'ק, אתה יכול לשים סכום קבוע בכרטיס שלך בתשלום מראש עבור קטגוריות הוצאות מסוימות, למשל לאכול בחוץ. כאשר הקצבה שלך לחודש הולכת ומתמעטת, אתה נאלץ לעשות הידוק חגורה קטן.

הימנע מדמי משיכה

לבנקים אין שום בעיה לטפוח לקוחות בעונשים חריפים כשהם משיכים יתר על חשבון המחאה שלהם. בשנה שעברה עמד דמי המשיכה הממוצעים בפריסה ארצית על 30 דולר לעסקה, לפי נתוני חברת המחקר Moebs Services. חלק מהבנקים מאפשרים לך לבטל את ההגנה על משיכת יתר, אך יתכן שיהיה קל יותר להשיג את אחד מהכרטיסים הרבים ששולמו מראש שלא גובים עמלות אלה.

הגבל הפסדים

אינך יכול להפסיד יותר מהיתרה בכרטיס ששולם מראש, גם אם אתה הופך לקורבן של רמאים. אם אתה משתמש בכרטיס חיוב במקום זאת, ככל הנראה כיסית את הגנת האחריות שלו, אך יש צרכנים שמעדיפים להשתמש בכרטיס המשולם שלהם בעת ביצוע עסקה מקוונת או בחנות, במקום לסכן את חשבון הבדיקה המלא שלהם.

בדומה לכרטיס חיוב מסורתי, אתה יכול להשתמש בכרטיסים ששולמו מראש כדי לבצע רכישות, לשלם חשבונות באופן מקוון, למשוך כסף או להפקיד צ'קים.

התגבר על היסטוריה בנקאית לקויה

האם עזבת את הבנק האחרון עם עמלות שלא שולמו? אם כן, זה יכול לחזור לרדוף אותך כשאתה מנסה לפתוח חשבון צ'ק במוסד אחר. בנקים מזמינים דוח היסטוריית בנקים לפני שהם מאפשרים לך לפתוח חשבון, אשר יציג את כל החשבונות הקודמים שנסגרו מטעם. כרטיסים שהוגדרו מראש לא דורשים בדיקות כאלה, כך שזו דרך לעבור ללא מזומנים, גם אם אפיקים אחרים סגורים אתה.

למדו ילדים כיצד לנהל כסף

כרטיסים מראש הם דרך נוחה ללמד ילדים על ניהול כסף וניווט בכלכלה נטולת מזומנים הולכת וגוברת. FamZoo היא בין המוצרים שמכוונים לשוק זה (והיא זוכה לביקורות נלהבות ברשת). משפחות יכולות בקלות להעביר כסף בין כרטיסים, מה שהופך את הרוח לשלם לילדים קצבה או להחזיר להם מטלות. ועם האפליקציה המלווה, ההורים יכולים לראות בדיוק כיצד ילדיהם משתמשים בכספים האלה. יש דמי מנוי חודשיים של 5.99 דולר למשפחה, אם כי תוכניות ששולמו מראש מקטינות משמעותית את העלות הזו.

היזהרו מאגרות רבות

אף על פי שהם מציעים כמה יתרונות משכנעים לצרכנים חסרי תקציב ומודעים לתקציב, לכרטיסים ששולמו מראש יש עקב אכילס גדול: עמלות. בעוד שהחיובים האישיים צנועים, הם לכאורה בכל מקום.

בהתאם לכרטיס שתבחר, אתה עשוי לעמוד בפני דמי הפעלה, עמלות חודשיות, עמלות עסקאות ודמי טעינה מחדש. חלקם אפילו מעריכים דמי חוסר פעילות אם אינך משתמש בכרטיס שלך במשך תקופה ממושכת.

למותר לציין כי עמלות יכולות להסתכם במהירות. קח את כרטיס החיוב הירוק. אמנם זה הפך לבחירה פופולרית בזכות גמולו הנדיב של 5% במזומן, אך הכרטיס גובה עד $ 1.95 עבור רכישות בחנות, $ 4.95 עבור טען מחדש של היתרה בקופה, ו -300 $ עבור משיכות כספומט - בנוסף לדמי השירות החודשיים של $ 9.95..

מוצרים מסוימים, כגון כרטיס Brinks Money, מפחיתים את תשלום השירות החודשי שלך כשאתה מגדיר הפקדה ישירה חודשית. עם זאת, כרטיסים ששולמו מראש יכולים להיות אלטרנטיבה יקרה לחשבונות בנק רגילים.

תרצה לבצע קצת חפירות ולקרוא את הגילויים כדי להבין איך נראה לוח הזמנים של העמלות לפני שאתה שולף כרטיס מדף החנות. כלל ה- CFPB נועד להפוך את התהליך לפשוט יותר למשתמשים. כעת על המנפיקים לספק תרשים עמלות נמוך בחלק החיצוני של אריזת הכרטיסים, וכן תרשים מפורט יותר מבפנים. עליהם גם לפרסם מידע על עמלות באופן מקוון באתר החברה. עוד חדשות טובות נוספות: יש לספק מידע בחשבון בסיסי בחינם, כולל יתרות חשבון בטלפון ופרטי עסקאות באופן מקוון ובדואר לפי דרישה.

בשורה התחתונה

אם אתם מחפשים לשלוט בהוצאות שלכם ולהימנע מחובות כרטיסי אשראי, כרטיסים ששולמו מראש עשויים להיות בדיוק התשובה. ישנן מספר רב של אפשרויות בשוק, אז חפש אפשרויות שקל להשתמש בהן וטען מחדש מבלי לשלם הון הון.