ערבות בנקאית לעומת מכתב אשראי: הבנת ההבדל

ערבות בנקאית לעומת מכתב אשראי: סקירה כללית

ערבות בנקאית ומכתב אשראי הן הבטחות מצד מוסד פיננסי כי לווה יוכל להחזיר חוב לצד אחר, לא משנה מה הנסיבות הכספיות של החייב. בעוד שהם שונים, הן ערבויות בנקאיות והן מכתבי אשראי מבטיחים את הצד השלישי שאם הצד הלווה לא יכול להחזיר את מה שהוא חייב, המוסד הפיננסי ייכנס למען הלווה. על ידי מתן גיבוי כספי לצד הלווה (לרוב לבקשת הצד השני), הבטחות אלה משמשות להפחתת גורמי סיכון, ומעודדות את ביצוע העסקה. אבל הם עובדים בדרכים מעט שונות ובמצבים שונים.

מכתבי אשראי חשובים במיוחד בסחר הבינלאומי בגלל המרחק המעורב, החוקים שעלולים להיות שונים במדינות העסקים המעורבים והקושי של הצדדים להיפגש באופן אישי. בעוד שמכתבי אשראי משמשים בעיקר בעסקאות עולמיות, ערבויות בנקאיות משמשות לרוב בחוזי נדל"ן ופרויקטים תשתיתיים.

Takeaways מפתח

• ערבות בנקאית היא הבטחה ממוסד המלווה שמבטיח שאם החייב לא יכול לכסות חוב, הבנק יעלה. מכתבי אשראי הם גם הבטחות כספיות מטעם צד אחד בעסקה והם משמעותיים במיוחד בינלאומיים ערבויות בנקאיות משמשות לרוב בחוזי נדל"ן ופרויקטים תשתיתיים, בעוד שמכתבי אשראי משמשים בעיקר בעסקאות גלובליות.

ערבות בנקאית

ערבויות בנקאיות מהוות התחייבות חוזית משמעותית יותר לבנקים מאשר מכתבי אשראי. ערבות בנקאית, כמו מכתב אשראי, מבטיחה סכום כסף למוטב; עם זאת, בניגוד למכתב אשראי, הסכום משולם רק אם הצד שכנגד אינו עומד בהתחייבויות הקבועות בחוזה. זה יכול לשמש כדי להבטיח למעשה את הקונה או המוכר מאובדן או נזק כתוצאה מאי ביצוע של הצד השני בחוזה.

ערבויות בנקאיות מגנות על שני הצדדים בהסכם חוזי מפני סיכון אשראי. לדוגמא, חברת בנייה וספק המלט שלה עשויים להתקשר בחוזה חדש להקמת קניון. יתכן ששני הצדדים יצטרכו להעניק ערבויות בנקאיות כדי להוכיח את יכולת הגונה והפונקציות שלהם. במקרה בו הספק לא מצליח לספק מלט בפרק זמן מוגדר, חברת הבנייה תודיע לבנק, אשר לאחר מכן משלם לחברה את הסכום שצוין בערבות הבנקאית.

מכתב אשראי

לעיתים מכונה אשראי תיעודי, מכתב אשראי משמש כשטר חוב ממוסד פיננסי, בדרך כלל בנק או איחוד אשראי. זה מבטיח את התשלום של קונה למוכר או תשלום של לווה למלווה יתקבל בזמן ולתמורה המלאה. כמו כן נכתב כי אם הקונה לא יכול לשלם בגין הרכישה, הבנק יכסה את הסכום המלא או הנותר.

מכתב אשראי מייצג את התחייבותו של בנק לבצע תשלום ברגע שמתקיימים קריטריונים מסוימים. לאחר השלמת ותנאי אישור אלה, הבנק יעביר את הכספים. כתב האשראי מבטיח שהתשלום יתבצע כל עוד השירותים מבוצעים.

לדוגמה, נניח שסיטונאי בארה"ב מקבל הזמנה מלקוח חדש, חברה קנדית. מכיוון שלסיטונאי אין דרך לדעת האם לקוח חדש זה יכול לעמוד בהתחייבויות התשלום שלו, הוא מבקש כי כתב אשראי יימסר בחוזה הרכישה.

חברת הרוכש מגישה בקשה למכתב אשראי בבנק בו יש לה כבר כספים או קו אשראי (LOC). הבנק שמנפיק את מכתב האשראי מחזיק בתשלום מטעם הקונה עד שהוא מקבל אישור כי הסחורה בעסקה נשלחה. לאחר שנשלח הסחורה, הבנק ישלם לסיטונאי את פירעונו כל עוד מתקיימים תנאי חוזה המכר, למשל משלוח לפני זמן מסוים או אישור מהקונה כי הסחורה התקבלה ללא פגום.

בעיקרון, מכתב האשראי מחליף את אשראי הבנק בזכות לקוחו, ומבטיח תשלום נכון ומתוזמן.

שיקולים מיוחדים

גם ערבויות בנקאיות וגם מכתבי אשראי עובדים כדי להפחית את הסיכון בהסכם עסקה או בעסקה. סביר יותר כי הצדדים יסכימו לעסקה מכיוון שיש להם פחות אחריות כאשר מכתב אשראי או ערבות בנקאית פעיל. הסכמים אלה חשובים ושימושיות במיוחד במה שאחרת יהיו עסקאות מסוכנות, כגון חוזי נדל"ן מסוימים וסחר בינלאומי.

בנקים מוקרנים ביסודיות את הלקוחות המעוניינים באחד ממסמכים אלה. לאחר שהבנק קבע כי המבקש ראוי לאשראי ויש לו סיכון סביר, מוטלת על ההסכם מגבלה כספית. הבנק מסכים להיות מחוייב עד לגבול, אך לא יעלה עליו. זה מגן על הבנק על ידי מתן סף מסוים של סיכון.