הגדרת עתודות הבנק

מהן יתרות בנקאיות?

יתרות בנקאיות הינן המינימום במזומן שצריך להחזיק ביד מוסדות פיננסיים על מנת לעמוד בדרישות הבנק המרכזי. הבנק אינו יכול להלוות את הכסף אך עליו להחזיק אותו בכספת, באתר או בבנק המרכזי, בכדי לענות על כל דרישה גדולה ובלתי צפויה למשיכות.

בארה"ב, הבנק הפדרלי מכתיב את כמות יתרות המזומנים שעל כל בנק להחזיק.

כיצד פועלות יתרות בנקאיות

עתודות בנקאיות מהוות בעיקרן תרופה לפאניקה. הבנק הפדרלי מחייב את הבנקים להחזיק כמות מסוימת של מזומנים במילואים כך שלעולם לא יימצאו קצרים ויצטרכו לסרב לנסיגתו של לקוח, ובכך אולי להפעיל ריצת בנק.

Takeaways מפתח

• יתרות בנקאיות הן הסכומים המינימליים של מזומנים שעל הבנקים להחזיק בידם במקרה של ביקוש בלתי צפוי. יתרות עודפות הן המזומנים הנוספים שבנק מחזיק בידו ומסרב להלוואות. יתרות עודפות אלה נוטות לעלות בזמנים רעים ולרדת זמנים טובים.

עתודות הבנק מחולקות לרזרבה הנדרשת ולרזרבה העודפת. השמורה הנדרשת היא מזומן מינימלי בהישג יד.

הרזרבה העודפת היא כל מזומן מעבר למינימום הנדרש שהבנק מחזיק בכספת במקום להשתמש בהלוואות. לבנקים בדרך כלל יש תמריץ מועט לשמור על יתר יתר יתר מכיוון שמזומנים אינם מרוויחים תשואה ואף יכולים לאבד ערך לאורך זמן עקב אינפלציה. לפיכך, בנקים בדרך כלל ממזערים את היתרות העודפות שלהם ומלווים את הכסף ללקוחות במקום להחזיק אותם בכספות שלהם.

יתרות הבנק יורדות בתקופות של התרחבות כלכלית ועולות במהלך המיתון. כלומר, בזמנים טובים עסקים וצרכנים לווים יותר ומוציאים יותר. בזמן מיתון, הם לא יכולים או לא יקבלו חוב נוסף.

שיקולים מיוחדים

הרזרבה הבנקאית הנדרשת עוקבת אחר נוסחה שנקבעה בתקנות מועצת הפדרל ריזרב המתבססת על הסכום המופקד בחשבונות עסקה נטו. אלה כוללים פיקדונות דרישה, חשבונות העברה אוטומטיים וחשבונות טיוטת שיתוף. עסקאות נטו מחושבות כסכום הכולל בחשבונות העסקה בניכוי כספים המגיעים מבנקים אחרים ופחות מזומנים בתהליך הגבייה.

יחס הרזרבה הנדרש עשוי לשמש גם ככלי ליישום המדיניות המוניטרית. באמצעות יחס זה, בנק מרכזי יכול להשפיע על גובה הכספים העומדים לרשות ההלוואות.

החל משלהי 2008 החל הפדרל ריזרב לשלם ריביות לבנקים בגין עתודות נדרשות ועודפות כדרך להזרים יותר מזומנים לכלכלה האמריקאית. זה העצים את החוכמה המקובלת לפיה בנקים מעדיפים להלוות כסף מאשר להחזיק אותם בכספת.

עתודות בנק נדרשות נקבעות על ידי הבנק הפדרלי עבור כל בנק בהתבסס על עסקאותיו נטו.

השפעת משבר 08 '

כאמור, בדרך כלל הבנקים שומרים על יתר היתרות שלהם ברמות מינימליות. עם זאת, הריבית בה בנקים יכלו להלוות כסף ירדה בחדות לאחר דצמבר 2008, אז ניסה הפדרל ריזרב לשפר את הכלכלה על ידי הפחתת הריבית. בערך באותה תקופה החל הפדרל ריזרב לשלם ריביות לבנקים על יתרות המזומנים שלהם.

הבנקים לקחו את המזומנים שהוזרמו על ידי הפדרל ריזרב ושמרו עליו כיתרות עודפות במקום להלוואות. הם הרוויחו ריבית קטנה אך נטולת סיכון במהותה במקום להלוות אותה לתמורה גבוהה יותר אך מסוכנת יותר.

מסיבה זו, כמות יתרות העודפים נקבעה לאחר 2008, למרות יחס רזרבה נדרש ללא שינוי.