האירה הטובה ביותר עבור 20

מסורתית או רוט?

IRA מסורתי מספק ניכוי מס על תרומות ודחיית מס על כל רווח. המשיכות ממוסות על בסיס מדרגת מס הכנסה בעת פרישתך.

תרומות IRA של רוט אינן ניתנות לניכוי מס, אך רווחים ומשיכות הן פטורות ממס. משקיעים צעירים יותר המתחילים בקריירה שלהם נוטים להיות בסוגרי מס נמוכים יותר ואינם נהנים ככל מהניכויים ממס מהתרומות ל- IRA מסורתי. יתרה מזאת - כפי שיהיה ברור בקרוב - עם עשרות שנים עד הפרישה, תוכלו להפיק תועלת רבה מכך שלא תחויב במיסוי על כל הרווחים המורכבים שהחסכונות שלכם יגייסו עד שתמשכו אותם.

Takeaways מפתח

• בעוד ש- IRAs מסורתיים ו- Roth מציעים שניהם דרך המועילה במס לחסוך לפרישה, רוט עשוי להיות הגיוני ביותר עבור 20-משתפים. משיכות מ- IRA של רוט הינן פטורות ממס בפנסיה, וזה לא המקרה עם ה- IRA המסורתי תרומות לרוט אינן ניתנות לניכוי מס, אך הן מיועדות ל- IRA מסורתי. מכיוון שחוסכים צעירים יותר נוטים להיות בסוגרי מס נמוכים יותר, הם נהנים פחות מתרומות להפחתת מס למס הכנסה המסורתית.

להלן מבט מעמיק יותר על האופן בו כל אחת עובדת ומדוע IRA של רוט הוא בחירה נבונה יותר עבור 20- אנשים שרק מתחילים לחסוך לפנסיה.

הטבות מס מסורתיות של IRA

למרות ש- IRA מסורתי זה מה שהוריהם עשויים להכיר, ואולי אפילו מה שהיועץ הפיננסי שלך ממליץ עליו (אם יש לך כזה), יש מכה משמעותית במס כשאתה פורש בפנסיה.

נניח שאתה בן 23, אתה עובד כבר כמה שנים וכעת אתה מרוויח 50, 000 $ לשנה. לשנת 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 דולר ל- IRA (מסורתי, רוט או שילוב של שניהם).

יתרון נוסף של IRA של רוט הוא בכך שניתן למשוך תרומות (לא רווחי השקעה) ללא עונש לפני גיל 59 ½, מה שלא במקרה של IRA מסורתי.

לדוגמה, נניח שאתה תורם 6, 000 $ לשנה ל- IRA מסורתי עד גיל 63 (40 שנות חסכון של 6, 000 $ = 240, 000 $) וה- IRA המסורתי שלך יגדל ל 1.6 מיליון דולר עד שתגיע לגיל 63 (זה אפשרי ב תשואה שנתית של 8%). בהנחה שכל התרומות שלך היו מנוכות במלואה, חסכת מסים של 52, 800 דולר במהלך 40 השנים, בהנחה שאתה נשאר במדרגת המס של 22%.

עם זאת, עכשיו כשאתה בפנסיה, אתה מחליט למשוך 50, 000 $ לשנה מ- IRA המסורתי שלך. אם אתה עדיין באותה סוג מס, תשלם מס הכנסה פדרלי בסך 11, 000 $ על כל משיכה של 50, 000 $ בכל שנה לאחר מכן.

הטבות מס רוט IRA

הרוט עובד אחרת. נניח שאתה תורם את אותם 6, 000 דולר בשנה במשך 40 שנה ל- IRA של רוט. אתה לא מקבל ניכוי מס מיידי, אך ה- IRA של רוט עדיין גדל ל -1.6 מיליון דולר (בהנחה של אותה תשואה שנתית של 8%). בגיל 63 אתה מושך 50, 000 $ לשנה.

ההבדל כעת הוא שאין מס בגין משיכת רוט, מכיוון שההפצות שנעשו לאחר הפרישה הינן פטורות ממס. בתרחיש זה אתה מושך 50, 000 $ ושומר על הסכום המלא. במקרה זה, ה- IRA של רוט הוא בבירור ההחלטה הטובה והחכמה ביותר לטווח הארוך כשאתה בשנות ה -20 לחייך.

תובנה של יועץ

סטיבן רישאל, CFP, CRPC

שותפי עושר של Navalign, Encino, Calif.

באופן כללי, לתרומות של רוט יש יתרון על תרומות מסורתיות לצעירים. קבלת חלוקות פטורות ממס בפרישה היא נהדרת, במיוחד אם המסים עולים בעתיד. מכיוון שמשקיעים צעירים יותר אופק זמן ארוך יותר, ההשפעה של צמיחת צמיחה מועילה עוד יותר.

רוב הצעירים נוטים להיות בסוגרי מס נמוכים יותר. היתרון של דחיית מיסים על ידי תרומות ל- IRA מסורתי עשוי לא להשפיע ככל החיסכון במס ככל שיהיה בעתיד כשאתה מרוויח יותר.

ישנן מגבלות הכנסה אשר פוסלות אתכם מתרומות Roth IRA. יום אחד אם הכנסותיך עולות על גבול זה, אינך יכול להוסיף לו.

בסופו של דבר, עליכם לחפש איזון בין תרומות הן לרוט והן לתרומות מסורתיות במהלך חייכם.

בשורה התחתונה

בשל הטבות המס של רוט IRAs, 20 משתתפים צריכים לשקול ברצינות לתרום לאחת. הרוט יכול להיות בחירה חכמה יותר לטווח הארוך, למרות שהתרומות ל- IRA המסורתיות ניתנות לניכוי מס.