כאשר אנשים נופלים על חשבונות וזקוקים להגנה מפני נושים, הם בדרך כלל עושים זאת באמצעות צורת פשיטת רגל בפרק 7. היתרון העיקרי בהגשת פרק 7 הוא בכך שתוכלו למעשה לנגב את הצפחה הכספית שלכם נקייה מבלי לדאוג לסכומי “עבר המועד”. ברגע שנאמן מחסל את הנכסים הניתנים לשירות שלך ומשלם לנושים שלך, המלווים בדרך כלל לא יכולים להתקשר אליך במאמץ לגבות.
עם זאת, יש עוד שדרה שנאבק על ידי הלווים: פרק 13 פשיטת רגל. זו סוג של ארגון מחדש של חובות בו אנשים מפתחים תוכנית להחזר כמה שיותר מחובם על פני תקופה של שלוש עד חמש שנים. בית המשפט לפשיטת רגל מחייב אותם למסור דוחות כספיים מפורטים בכדי להראות את הכנסותיהם והוצאותיהם; לאחר מכן הם מבצעים תשלום חודשי מוסכם לנאמן, אשר בתורו משלם לנושים שלהם.
לאחר השלמת תוכנית ההחזר של פרק 13, אינך אחראי עוד לחובות הקודמים שלך, גם אם לא שילמת את כל הסכום שהתחלת במקור. זה גם מונע מלהגדיל את שעון הריבית, למשל, את הסכום שאתה חייב בחוב כרטיס האשראי שלך. רק יש לזכור כי סוגים מסוימים של חובות - כולל הלוואות סטודנטים, מזונות ומזונות ילדים - אינם ניתנים לשחרור בשום סוג של פשיטת רגל, פרק 7 או פרק 13.
יתרונות וחסרונות
אולי הסיבה המשכנעת ביותר לבחור בהגנה של פרק 13 על פני פרק 7 היא להציל את ביתך. אם אתה מאחור במשכנתא שלך, רק פרק 13, הידוע גם כ"תכנית של מפרנס שכר ", מאפשר לך לפצות תשלומים שהוחמצו ובסופו של דבר להיות שוטף בהלוואה.
איבוד הבית אינו בלתי נמנע אם אתה מגיש פשיטת רגל לפי פרק 7. אם אתה נמצא כיום במשכנתא שלך ויש לך הון קטן או חסר בנכס, אתה בדרך כלל בטוח. הנאמן לא יוכל להרוויח הרבה כסף ממכירת הבית שלך כדי לשלם לנושים אחרים, כך שאין שום תמריץ להוציא אותו לשוק. עם זאת, אם אתה חורג מההון העצמי המותר, או הפטור של בית חולים, במדינתך, פרק 13 יכול להתחיל להיראות אטרקטיבי יותר. עורך דין מוסמך לפשיטת רגל יוכל לייעץ לך כיצד ביתך יושפע מאחת האפשרויות.
בנוסף, מומלץ לשקול את פרק 13 אם:
- יש לך חתום על הלוואה ורוצה שתהיה להם הגנה מסוימת מפני נושים, אתה מתחת למים במשכנתא הראשונה שלך ואתה רוצה להשתמש בפרק פשיטת רגל 13 בכדי לחסל כל שיעבודים זוטרים בביתך, אינך יכול להגיש תחת פרק 7 מכיוון שקיבלת שחרור מפשיטת רגל בפרק 7 במהלך שמונה השנים האחרונות, אינך יכול להשתמש בפרק 7 מכיוון שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר חלק מחובך ולכן נכשל במבחן האמצעים.
אחד החסרונות העיקריים הוא שתשלום עבור חובות עבר מעבר להתחייבויות הנוכחיות של האדם יכול להיות הצעה מלחיצה. לטענת החוקרים, רק כשליש מכלל התפקידים משלימים את תוכנית ההחזר שלהם ורואים את החוב שלהם פרוק. אלא אם כן יש סיבה חזקה לבחור בפרק 13 על פני צורה אחרת של פשיטת רגל, אחוז ההצלחה הנמוך הזה עשוי לשכנע אותך להתבונן בפרק בפרק 7.
מי יכול להגיש
הגנה בפרק 13 מיועדת ליחידים ולזוגות נשואים, גם אם הלווה הוא עצמאי. עם זאת, קוד פשיטת הרגל האמריקני אכן מגביל כמה מי יכול להגיש. החובות הבלתי מאובטחים והמבוטחים של אדם אינם יכולים לעלות על סכום מסוים (נכון להיום 383, 175 $ ו 1, 149, 525 $, בהתאמה). מכיוון שעל החייב או החייבים למלא אחר תוכנית פירעון, הם גם צריכים להיות בעלי הכנסה קבועה כדי להיות זכאים.
אם המסייע עומד בדרישות אלה, עליו לקבל ייעוץ אשראי באמצעות סוכנות מאושרת לפני הגשתו לפשיטת רגל.
בשורה התחתונה
בחירה בין פרק 13 לפרק 7 פשיטת רגל היא התחייבות חשובה, בעלת השלכות משמעותיות. כדי להבטיח שעורך הדין שלך יעניק לך את העצה הטובה ביותר, הקפד לספק מידע מדויק על כספיך והתריע בפניו בכל שיקולים מיוחדים שעשויים להשפיע על החלטתך. למידע נוסף, עיין בספריה של Investopedia של מאמרים בנושא פשיטת רגל אישית.
