כמעט לכולנו יש ביטוח. כאשר המבטח שלך נותן לך את מסמך הפוליסה, באופן כללי, כל שעליך לעשות הוא להביט על המלים המעוטרות בפוליסה ולערוך אותו עם חבורה האחרת של ניירות פיננסיים בשולחן העבודה, נכון? אם אתה מוציא אלפי דולרים בכל שנה על ביטוח, אתה לא חושב שאתה צריך לדעת הכל על זה? יועץ הביטוח שלך תמיד שם בשבילך בכדי לעזור לך להבין את התנאים המסובכים בטופסי הביטוח, אך עליך לדעת בעצמך מה אומר החוזה שלך., אנו הופכים את הקריאה בחוזה הביטוח שלך לקלה, כך שתבין את העקרונות הבסיסיים שלהם וכיצד הם משמשים בחיי היומיום.
יסודות חוזה ביטוח
- הצעה וקבלה. כשמגישים בקשה לביטוח, הדבר הראשון שאתה עושה הוא לקבל את טופס ההצעה של חברת ביטוח מסוימת. לאחר מילוי הפרטים המבוקשים אתה שולח את הטופס לחברה (לעיתים עם צ'ק פרמיום). זו ההצעה שלך. אם חברת הביטוח מסכימה לבטח אותך, זה נקרא קבלה. במקרים מסוימים, המבטח שלך עשוי להסכים לקבל את ההצעה שלך לאחר ביצוע שינויים בתנאים המוצעים שלך. התחשבות. זה הפרמיה או הפרמיות העתידיות שאתה משלם לחברת הביטוח שלך. עבור מבטחים, התמורה מתייחסת גם לכסף ששולם לך אם תגיש תביעת ביטוח. המשמעות היא שעל כל צד לחוזה לספק ערך מסוים למערכת היחסים. כושר משפטי. אתה צריך להיות מוסמך מבחינה משפטית כדי להתקשר עם המבטח שלך. אם אתה קטין או חולה נפש, למשל, יתכן שלא תהיה כשיר לבצע חוזים. באופן דומה, מבטחים נחשבים כשירים אם הם מורשים על פי התקנות השולטות בהן. מטרה משפטית. אם מטרת החוזה שלך היא לעודד פעילויות לא חוקיות, הוא אינו תקף.
ערכי חוזה
מרבית חוזי הביטוח הם חוזי שיפוי. חוזי שיפוי חלים על ביטוחים בהם ניתן למדוד את ההפסד שנגרם במונחים של כסף.
- עקרון השיפוי. זה קובע כי המבטחים משלמים לא יותר מההפסד שנגרם בפועל. מטרת חוזה ביטוח היא להשאיר אותך באותה מצב כלכלי שהיית בו מייד לפני האירוע שהוביל לתביעת ביטוח. כאשר שברולט קבאליר הוותיק שלך נגנב, אינך יכול לצפות שהמבטח שלך יחליף אותו במרצדס-בנץ חדשה לגמרי. במילים אחרות, תגמולו לכם לפי הסכום הכולל שהבטחתם עבור הרכב.
(לגבי חוזי שיפוי ראו "קניות לביטוח רכב" ו"איך תקנת 80% לגבי ביטוח דירה עובדת? ")
ישנם כמה גורמים נוספים בחוזה הביטוח שלך היוצרים מצבים בהם לא מקבלים שכר מלא של נכס מבוטח.
- תת ביטוח. לעתים קרובות, על מנת לחסוך בפרמיות, אתם עשויים לבטח את ביתכם בסכום של 80, 000 $ כאשר הערך הכולל של הבית מגיע למעשה ל 100, 000 $. בעת אובדן חלקי, המבטח שלך ישלם רק חלק של 80, 000 $ בעוד שאתה צריך לחפור בחסכונות שלך בכדי לכסות את חלק ההפסד שנותר. זה נקרא ביטוח משנה, ועליך לנסות להימנע ממנו ככל האפשר. עודף. כדי להימנע מתביעות של מה בכך, המבטחים הציגו הוראות כמו עודף. לדוגמה, יש לך ביטוח רכב בסכום העולה על 5, 000 $. למרבה הצער, המכונית שלך אירעה תאונה וההפסד שלה הסתכם ב 7, 000 $. המבטח שלך ישלם לך את 7, 000 $ מכיוון שההפסד חרג מהמגבלה שצוינה של 5, 000 $. אבל, אם ההפסד מגיע ל -3, 000 דולר, חברת הביטוח לא תשלם אגורה אחת ועליכם לשאת בהוצאות ההפסד בעצמכם. בקיצור, המבטחים לא יתנהלו בתביעות אלא עד שההפסדים שלך יעלו מהסכום המינימלי שנקבע על ידי המבטח. השתתפות עצמית. זה הוא הסכום שאתה משלם בהוצאות הכיס לפני שהמבטח שלך מכסה את יתרת ההוצאה. לפיכך, אם ההשתתפות העצמית היא 5, 000 $ וההפסד הכולל של הביטוח מגיע ל- 15, 000 $, חברת הביטוח שלך תשלם 10, 000 דולר בלבד. ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, הפרמיה נמוכה יותר ולהיפך.
לא כל חוזי הביטוח הם חוזי שיפוי. חוזי ביטוח חיים ומרבית חוזי ביטוח התאונות האישיות הם חוזי שיפוי. אתה יכול לרכוש פוליסת ביטוח חיים בסכום של מיליון דולר, אך אין פירוש הדבר ששווי חייך שווה לסכום דולר זה. מכיוון שאינך יכול לחשב את שוויה הנקי של חייך ולקבוע עליו מחיר, חוזה שיפוי אינו חל.
(למידע נוסף על חוזי אי שיפוי, קרא "קניית ביטוח חיים: תקופה לעומת קבועה" ו- "העברת בעלות על ביטוח חיים.")
ריבית ברת ביטחון
זכותך החוקית לבטח כל סוג של נכס או אירוע שעלול לגרום להפסד כספי או ליצור אחריות משפטית עבורך. זה נקרא ריבית לביטוח.
נניח שאתה גר בבית דודך, ואתה מגיש בקשה לביטוח בעלי בתים מכיוון שאתה מאמין שאתה רשאי לרשת את הבית אחר כך. מבטחים ידחו את הצעתך מכיוון שאינך בעל הבית ולכן אינך עומד לסבול כלכלית במקרה של הפסד. כשמדובר בביטוח, זה לא הבית, המכונית או המכונות שמבוטחים. במקום זאת, האינטרס הכספי באותו בית, מכונית או מכונות עליהם חלה המדיניות שלך.
זהו גם עיקרון העניין שניתן לבטוח המאפשר לזוגות נשואים להוציא פוליסות ביטוח על חייהם של האחרים, מתוך העיקרון שאדם עלול לסבול כלכלית אם בן הזוג נפטר. ריבית ביטוחה קיימת גם בהסדרים עסקיים מסוימים, כפי שניתן לראות בין נושה לחייב, בין שותפים עסקיים או בין מעסיקים לעובדים.
עקרון השיבוב
שיבוב מאפשר למבטח לתבוע צד ג 'שגרם הפסד למבוטח ונקלע בכל השיטות להשבת חלק מהכסף ששילם למבוטח כתוצאה מההפסד.
לדוגמה, אם אתה נפגע בתאונת דרכים שנגרמה על ידי נהיגה פזיזה של גורם אחר, אתה יפוצה על ידי המבטח שלך. עם זאת, חברת הביטוח שלך עשויה גם לתבוע את הנהג הפזיז בניסיון להחזיר את הכסף הזה.
תורת האמונה הטובה
כל חוזי הביטוח מבוססים על מושג uberrima fidei, או על תורת תום הלב המרבית. דוקטרינה זו מדגישה את נוכחותה של אמונה הדדית בין המבוטח למבטח. במילים פשוטות, בעת הגשת בקשה לביטוח, זו הופכת לחובתך לגלות את העובדות והמידע הרלוונטיים שלך למען המבטח. כמו כן, המבטח לא יכול להסתיר מידע על הכיסוי הביטוחי הנמכר.
- חובת הגילוי. אתה מחויב על פי חוק לגלות את כל המידע שישפיע על החלטתו של המבטח להתקשר בחוזה הביטוח. יש לחשוף גורמים המגדילים את הסיכונים - הפסדים ותביעות קודמים במסגרת פוליסות אחרות, כיסוי ביטוחי שנדחה עבורך בעבר, קיומם של חוזי ביטוח אחרים, עובדות ותיאורים מלאים לגבי הנכס או האירוע שיש לבטח בו - יש לגלות.. עובדות אלה נקראות עובדות מהותיות. בהתאם לעובדות מהותיות אלה, המבטח שלך יחליט אם לבטח אותך וכן איזו פרמיה לגבות. לדוגמה, בביטוח חיים, הרגל העישון שלך הוא עובדה מהותית חשובה עבור המבטח. כתוצאה מכך, חברת הביטוח שלך עשויה להחליט לגבות פרמיה גבוהה משמעותית כתוצאה מהרגלי העישון שלך. ייצוגים ואחריות. ברוב סוגי הביטוחים אתה צריך לחתום על הצהרה בסוף טופס הבקשה, הקובע כי התשובות הנתונות לשאלות בטופס הבקשה והצהרות ושאלונים אישיים אחרים הינן אמיתיות ושלמות. לפיכך, בעת הגשת בקשה לביטוח אש למשל, עליך לוודא שהמידע שתמסור לגבי סוג הבנייה של הבניין שלך או אופי השימוש בו הוא נכון מבחינה טכנית.
בהתאם לאופיים, הצהרות אלה עשויות להיות מצג או אחריות. א) הצגות: אלה ההצהרות הכתובות שנמצאות על ידך בטופס בקשתך, המייצגות את הסיכון המוצע לחברת הביטוח. לדוגמה, בטופס בקשה לביטוח חיים, מידע על גילך, פרטי ההיסטוריה המשפחתית, משלך וכו 'הם הייצוגים שצריכים להיות נכונים לכל דבר. הפרת הייצוגים מתרחשת רק כשאתה מוסר מידע כוזב (למשל, גילך) בהצהרות חשובות. עם זאת, החוזה עשוי לבטל או לא יכול להיות תלוי בסוג המצג השגוי שמתרחש. (למידע נוסף על ביטוח חיים, קרא "קניית ביטוח חיים: תקופה לעומת ביטוח סיעודי קבוע: מי צריך את זה?", ו"החזקת בעלות על ביטוח חיים. ") ב) אחריות: האחריות בחוזי ביטוח שונים מאלה של חוזים מסחריים רגילים. הם מוטלים על ידי המבטח כדי להבטיח שהסיכון יישאר זהה בכל הפוליסה ואינו עולה. לדוגמה, בביטוח רכב, אם אתה משאיל את הרכב שלך לחבר שאין לו רישיון והחבר הזה מעורב בתאונה, המבטח שלך עשוי לראות בכך הפרת אחריות מכיוון שלא נמסר לו על שינוי זה. כתוצאה, תביעתך עשויה להידחות.
כפי שכבר הזכרנו, הביטוח עובד על העיקרון של אמון הדדי. באחריותך לגלות את כל העובדות הרלוונטיות למבטח שלך. בדרך כלל, הפרה של עקרון תום הלב המוחלט מתעוררת כאשר אתה, בין במכוון ובין שלא בטעות, לא מצליח לגלות עובדות חשובות אלה. ישנם שני סוגים של אי חשיפה:
- אי-חשיפה תמימה נוגעת לאי מסירת המידע שלא ידעת אודות אמצעי אי-חשיפה מכוונת פירושה מסירת מידע שגוי במכוון במכוון
לדוגמה, נניח שאתה לא מודע לכך שסבא שלך מת מסרטן, ולכן לא גילית עובדה מהותית זו בשאלון ההיסטוריה המשפחתית בעת הגשת בקשה לביטוח חיים; זה אי-חשיפה תמימה. עם זאת, אם ידעת על עובדה מהותית זו ובכוונתך למנוע אותה מהמבטח, אתה אשם באי-גילוי מרמה.
כשאתה מספק מידע לא מדויק בכוונה להונות, חוזה הביטוח שלך מתבטל.
- אם הפרה מכוונת זו התגלתה בעת התביעה, חברת הביטוח שלך לא תשלם את התביעה. אם המבטח רואה בהפרה תמימה אך משמעותית לסיכון, היא עשויה לבחור להעניש אותך על ידי גביית פרמיות נוספות. במקרה של הפרה תמימה שאינה רלוונטית לסיכון, המבטח עשוי להחליט להתעלם מההפרה כאילו מעולם לא התרחשה.
היבטי מדיניות אחרים
תורת הדבקות. מתורת ההדבקה נכתב כי עליכם לקבל את כל חוזה הביטוח ואת כל תנאיו ותנאיו ללא מיקוח. מכיוון שלמבוטח אין הזדמנות לשנות את התנאים, כל העמימות בחוזה תתפרש לטובתו.
עקרון הוויתור ואסטופל . ויתור הוא כניעה מרצון של זכות ידועה. אסטופל מונע מאדם לקבוע זכויות אלה מכיוון שהוא או היא פעלו באופן שישלל אינטרס בשמירה על זכויות אלה. נניח שאינך מצליח לחשוף מידע כלשהו בטופס הצעת הביטוח. המבטח שלך אינו מבקש מידע ומנפיק את פוליסת הביטוח. זהו ויתור. בעתיד, כאשר מתעוררת תביעה, המבטח שלך לא יכול לפקפק בחוזה על בסיס אי גילוי. זה אסטופל. מסיבה זו, המבטח שלך יצטרך לשלם את התביעה.
אישורים משמשים בדרך כלל כאשר יש לשנות את תנאי חוזי הביטוח. ניתן היה להוציא אותם כדי להוסיף תנאים ספציפיים למדיניות.
ביטוח משותף מתייחס לשיתוף ביטוחים על ידי שתי חברות ביטוח או יותר בחלקם המוסכם. לביטוח קניון גדול, למשל, הסיכון הוא גבוה מאוד. לכן חברת הביטוח עשויה לבחור לערב שני שניים מבטחים או יותר לחלוק את הסיכון. ביטוח מטבעות יכול להתקיים גם בינך לבין חברת הביטוח שלך. הוראה זו פופולארית למדי בביטוח רפואי, בה אתה וחברת הביטוח מחליטים לחלוק את העלויות המכוסות ביחס של 20:80. לפיכך, במהלך התביעה, המבטח שלך ישלם 80% מההפסד המכוסה בזמן שאתה מפטר את 20% הנותרים.
ביטוח משנה מתרחש כאשר המבטח שלך "מוכר" חלק מהכיסוי שלך לחברת ביטוח אחרת. נניח שאתה כוכב רוק מפורסם ואתה רוצה שהקול שלך יהיה מבוטח תמורת 50 מיליון דולר. הצעתך מתקבלת על ידי חברת הביטוח א. עם זאת, חברת הביטוח א 'אינה יכולה לשמור על הסיכון כולו, ולכן היא עוברת חלק מהסיכון הזה - נניח 40 מיליון דולר - לחברת הביטוח ב'. אם תאבד את קול השירה שלך, לקבל 50 מיליון דולר מהמבטח A (10 מיליון דולר + 40 מיליון דולר) כאשר המבטח B תורם את הסכום מבוטח המשנה (40 מיליון דולר) למבטח A. פעולה זו מכונה ביטוח משנה. ככלל, ביטוח משנה נהוג במידה רבה בהרבה על ידי מבטחים כלליים מאשר מבטחי חיים.
בשורה התחתונה
בעת הגשת בקשה לביטוח, תוכלו למצוא מגוון עצום של מוצרי ביטוח הקיימים בשוק. אם יש לך יועץ ביטוח, הוא או היא יכולים להסתובב ולוודא שאתה מקבל כיסוי ביטוחי הולם לכספך. עם זאת, הבנה קטנה בחוזי ביטוח יכולה לעשות דרך ארוכה כדי לוודא שהמלצות היועץ שלך נמצאות על המסלול.
יתר על כן, יתכנו זמנים שבהם תביעה שלך מבוטלת מכיוון שלא שמת לב למידע מסוים שהתבקש על ידי חברת הביטוח שלך. במקרה זה, חוסר ידע וחוסר זהירות יכולים לעלות לכם הרבה. עיין בתכונות הפוליסה של המבטח שלך במקום לחתום עליהן מבלי להעמיק באותיות הקטנות. אם אתה מבין את מה שאתה קורא, תוכל להבטיח שמוצר הביטוח אליו נרשמת יכסה אותך כשתזדקק לו ביותר.
