מהי שכבת מאגר
שכבת המאגר היא הסכום שהמבוטח אחראי עליו בין הפוליסה הראשונית שלהם לפוליסה נלווית. בדרך כלל סכום זה מתייחס באופן ספציפי לכיסוי החבות, אך הוא יכול להתייחס לכל התביעות.
שוברים את שכבת המאגר
שכבת המאגר מתייחסת לכמות הסיכון שהמבוטח נותר חשוף אליו, גם בעת החזקת פוליסות ביטוח מרובות. חברות הביטוח החלו לכתוב פוליסות עם כיסויים נמוכים יותר בגלל שינויים בשוק הביטוח. בתגובה לכך שהמבטחים פחות מוכנים להרחיב את הפוליסות העיקריות לגבולות העליונים, תביעות מוגזמות ותשלומים יצרו סביבה בה פוליסות מרובות הופכות נפוצות יותר.
חברה רוכשת פוליסת ביטוח המכסה את חבותם המשוערת. לפעמים הסכום שהם יכולים לרכוש בפוליסה אחת עשוי לא לספק מספיק כיסוי למה שהסיכון הנתפס הוא, ולכן החברה תבחר לרכוש פוליסה משנית כדי לקזז סיכונים נוספים. כאשר הפוליסה השנייה אינה מתחילה במקום בו הפוליסה הראשית מסתלקת, קיימת שכבה של אחריות בין שתי הפוליסות, המכונה שכבת המאגר. חברה עשויה לבקש מדיניות שלישית לכיסוי חלק זה, אחרת זה בסופו של דבר תהיה באחריות החברה במקרה של הפסד.
חברות שהכי נהנות מביטוח שכבת המאגר שלהן הן חברות הובלות, מתחמים משותפים ודירות וכל חברות שחוו מספר גבוה של תביעות או הפסד מוגזם.
דוגמה לשכבת מאגר
לדוגמא, קחו בחשבון עמותה משותפת המובילה פוליסת ביטוח אב עם כיסוי חבות בסך 250, 000 $, מבטחת את הבית המשותף מפני הפסדים של עד 250, 000 $. התאחדות הבית המשותף החליטה כי היא זקוקה לכיסוי נוסף עקב פעילות סערה מוגברת באזור וקובעת כי פוטנציאל ההפסד יכול להיות למעלה מ 500, 000 $. העמותה רוכשת מדיניות נוספת המכסה את הדירות עד 500, 000 $. עם זאת, מדיניות נוספת זו מכסה רק מהפסדים החל מ -350, 000 $. ההבדל בין שתי פוליסות אלה הוא 100, 000 $, כלומר שכבת המאגר היא 100, 000 $, שהיא האחריות הפיננסית הפוטנציאלית של האגודה בהפסד. כדי להימנע מהצורך לשלם סכום של 100, 000 דולר, העמותה מחפשת מדיניות אחריות למאגר המכסה את יתרת ההוצאות.
קיימות פוליסות ביטוח חבות למאגר העומדות בפני חברות כדי לגשר על הפער בין שכבות הכיסוי העיקריות והעודפות. כל חברה תצטרך להחליט מה הסיכונים הנתפסים שלה לעומת ההון שהיא צריכה לכסות אם יש צורך להגיש תביעה. אם החברה תעדיף לשלם מהכיס כדי להימנע מפרמיות גבוהות יותר, היא עשויה לבחור פשוט להחזיק בשתי הפוליסות ולשלם כל עודף יתר.
