תוכן העניינים
- הבנת ציון ה- FICO שלך
- המשיכו לשלם שטרות ישנים
- דווח על שכר הדירה שלך
- לקחת הלוואה
- פתח חשבון אשראי בחנות
- בדוק עם חברת השירות שלך
- שמור על העבודה שלך
- בשורה התחתונה
הצורך בהיסטוריית אשראי טובה הוא בלתי נמנע עבור רובנו. כשמגיע הזמן לקנות מכונית או בית, לשכור דירה, להקים חשבונות שירות חדשים, להשיג טלפון סלולרי או לטפל בעסקאות פיננסיות אחרות, היסטוריית אשראי בריאה היא מכריעה. עבור רבים, הצעד הראשון בביסוס היסטוריית אשראי הוא באמצעות כרטיסי אשראי.
למרבה המזל, רק חלק קטן מציון האשראי שלך מבוסס על שימוש ושימוש במוצרי אשראי מסתובבים (כרטיסי אשראי). עם זאת, צרכנים שאינם יכולים או לא רוצים להשיג כרטיס אשראי יכולים לבנות היסטוריית אשראי בדרכים אחרות.
הבנת ציון ה- FICO שלך
ציון ה- FICO שלך מבוסס על הדברים הבאים:
- היסטוריית תשלומים: 35% ניצול אשראי (הסכום החייב לעומת סך כל האשראי הזמין): 30% גיל חשבון / אורך היסטוריית אשראי: 15% חשבונות חדשים / בירורים קשים: 10% תמהיל אשראי / סוג אשראי בשימוש: 10%
VantageScore, מערכת דירוג אשראי צרכנית נוספת, משתמשת בקריטריונים דומים, בנוסחה שונה במקצת שפותחה על ידי שלוש סוכנויות לדוחות אשראי (Equifax, Experian ו- TransUnion).
ברור שהגורמים החשובים ביותר הם קביעת היסטוריה של תשלומים במועד לכל הנושים ושמירה על חובות נמוכים ביחס לסכום האשראי העומד לרשותך (המכונה יחס ניצול אשראי).
המשיכו לשלם שטרות ישנים
הלוואת סטודנטים ותיקה זו עשויה להרגיש כמו אלבטרוס סביב הצוואר, אך שנים של תשלומים במועד וגיל החשבון ישפרו את הציון שלך. חשבון בעל מעמד טוב מכניס את הניקוד שלך עד 10 שנים לאחר שהשתלם וסגר, אז אל תחמיץ תשלומים או תשלם מאוחר.
שלם גם חשבונות אוספים, מכיוון שהגרסה החדשה ביותר של ציון FICO מתעלמת מאוספים בתשלום (אך ברצינות מנקדת את הניקוד שלך עבור אוספים שלא שולמו).
דווח על שכר הדירה שלך
עבור צרכנים אשראי סוב-פריים או לא ניתן למחוק, דיווח על תשלומי שכירות הוא צעד חכם מאוד. מחקר Experian מצא כי עבור צרכנים עם קבצי אשראי "דקים" (אין מספיק נתונים עליהם ניתן לבסס ציון), הוספת היסטוריית ההשכרה גרמה להם לניתוק. רבים קפצו ישר לקטגוריית האשראי העיקרית. יתרה מזאת, צרכנים שכבר קיבלו ציוני אשראי ראו את הניקוד שלהם בממוצע של 29 נקודות.
הנה הסיבה: חלק גדול מציון האשראי הצרכני מבוסס על היסטוריית התשלומים וגיל החשבון. צרכנים שמשלמים באופן קבוע תשלומי משכנתא במועד קופצים את שני סוגי הנקודות. אך בהקשר זה, צרכנים ששוכרים באחריות היו באופן היסטורי בעמדת נחיתות. בעוד שפינויים ואוספים יכולים לגרום נזק רב עד לאחרונה היסטוריית שכירות אחראית סיפקה הטבת אשראי מועטה או ללא.
הזמנים השתנו. כל סוכנויות דיווח האשראי הגדולות כוללות כעת תשלומי שכר דירה (כאשר מדווחים) בתיק האשראי הצרכני. היסטוריית תשלומי השכירות אינה נכללת בציוני FICO, אך היא עשויה להיכלל בדוח אשראי מיוחד המיועד לבעלי הבית. היסטוריית השכרות כלולה ב- VantageScore, ולמעשה יכולה להגדיל את ציון האשראי של הצרכן תוך חודש.
הצרכנים אינם יכולים לדווח על שכר הדירה שלהם. מנהל הנכס או בעל הבית יכול להתייצב ישירות בסוכנות האשראי, או שהשוכר יכול להירשם עם כתב שכירות של צד ג '. חברות אלה כוללות השכרת כרמה ו- RentReporters - גם ClearNow, RentTrack ו- PayYourRent, שלושה כתבי שכירות שמשתפים פעולה עם Experian RentBureau.
לקחת הלוואה
דרך אחת טובה להוכיח שאתה מהמר טוב על אשראי היא לשאול כסף ולהחזיר אותו למועד. מרבית ההלוואות מדווחות כחשבונות תשלומים, וסוכנויות דיווח האשראי רוצות לראות שאתה יכול להתמודד עם אחת כזו באחריות. (באופן מוזר, לעיתים קרובות מדווחים על הלוואות אופנועים וקטנועים כאל אשראי מסתובב למרות שהם מתפקדים כהלוואות לתשלומים. זה עלול לפגוע בך מכיוון שבתחילה יחס ניצול האשראי יהיה גבוה מאוד.)
גש לבנק שלך ושאל לגבי הלוואה אישית קטנה. אם אינך זכאי להלוואה מסורתית שאינה מובטחת, אתה עשוי להעפיל להלוואה המובטחת בביטחונות, כגון קרנות בחשבון תעודת הפיקדון שלא תוכל למשוך בזמן שההלוואה עומדת בתשלום.
אם בנקים אינם אופציה, רבים ממלווים עמיתים לעמית כמו פרוספר ומועדון ההלוואות מדווחים ללשכות האשראי, ויש להם שיעורי אישור גבוהים יותר מהבנקים.
פתח חשבון אשראי בחנות
חנויות רבות מציעות חשבונות אשראי. רובם מדווחים כאשראי מסתובב, זהה לכרטיס אשראי. הום דיפו מציע הלוואות לפרויקט. חנויות רבות לשיפור בתים מקומיים מציעות גם חשבונות אשראי, וחלקן זמינות בתשלום פיקדון במקום אשראי טוב. בחנות האספקה המשרדית של סטייפלס ישנם מספר מוצרי אשראי, כולל חשבון אשראי אישי המנוהל על ידי סיטיבנק. לפני שתגיש בקשה לאשראי בחנות, וודא שהספק מדווח ללשכות האשראי.
כמו כן, זכור כי כרטיסי אשראי מסוימים טובים מאחרים עבור אנשים עם ציוני אשראי ירודים, בעוד שאחרים יכולים לעזור לאנשים להתאושש מאשראי לקוי.
בדוק עם חברת השירות שלך
רוב ספקי השירות מדווחים רק על פרטי גנאי ללשכות האשראי, אך אם אתם גרים בדטרויט ואתם משלמים את החשבונות שלכם בזמן, יש לכם מזל. DTE Energy מדווח על כל היסטוריות התשלומים, חיוביות ושליליות כאחד. לקוחות שמשלמים את חשבונותיהם במועד נהנים מניהול אחראי של הוצאה ביתית זו.
לא בדטרויט? צור קשר עם ספק השירות שלך כדי לגלות אם הוא מדווח ללשכות האשראי, ואם כן, הכנס את החשבון על שמך. אם לא, אתה עדיין יכול להשתמש בהיסטוריית התשלומים החיוביים לטובתך. רוב ספקי השירות שמחים לספק מכתב התייחסות לבעל חשבון במצב טוב.
שמור על העבודה שלך
התעסוקה אינה מביאה ציון האשראי שלך, אך היא מופיעה בקובץ האשראי שלך. נושים מסוימים (למשל, מלווים למשכנתאות) צריכים לראות היסטוריה תעסוקתית יציבה לפני שהם יאשרו בקשה לאשראי.
בשורה התחתונה
אשראי בריא נובע משימוש אחראי במוצרי אשראי. אינך יכול להימנע לחלוטין מאשראי אם המטרה שלך היא לבנות היסטוריית אשראי איתנה וציון אשראי (שאינם אותו דבר). מסיבה זו צרכנים המעוניינים לבנות אשראי עשויים למצוא לנכון להשיג בסופו של דבר כרטיס אשראי. כרטיס אשראי מאובטח יעבוד עד שהצרכן יוכל להעפיל לכרטיס מסורתי (שוב, וודא שהוא מדווח ללשכות האשראי). זכור, כרטיסי אשראי יכולים לסייע בהגברת הניקוד שלך, אך חובות כרטיסי אשראי לעולם אינם נדרשים כדי לבנות אשראי. כמו תמיד, השגיח על דוח האשראי שלך על אי דיוקים והקפיד להיעזר בשירותי ניקוד אשראי בחינם כדי לראות היכן אתה עומד עם לשכות האשראי.
