אם מעולם לא שמעת על מקדמה לפנסיה, קח את עצמך בר מזל. הם נקראים גם מכירות פנסיה, הלוואות או רכישות. לא משנה מה השם, מומחי כספים אישיים וסוכנויות ממשלתיות מייעצים להסגיר את המוצרים הללו.
כיצד עובדים הלוואות פנסיה
תרחיש היפותטי עשוי להתרחש כך:
אתה עובד ממשלתי בן 65 שפרש. אתה מקבל תשלום חודשי מהקצבה שלך, אך לאחרונה נפלת בזמנים קשים. אתה צריך יותר כסף ממה שהטבות הפרישה שלך משלמות מדי חודש כדי לשלם חשבונות חד פעמיים. הסכום הדרוש לך הוא משמעותי, כך שתתחיל לחפש דרכים לגייס מזומנים. אתה נתקל במודעה מקוונת המציעה מקדמה חד-פעמית בתשלומי הפנסיה שלך.
כשאתה פונה לחברה, אתה מתקשה להצמיד מידע על ההלוואה, אך אתה זקוק לכסף בצורה קשה, אז תמשיך. לאחר שתשלים את הניירת, נודע לך שחתמת מעל 5 עד 10 שנים - או את כולם - על תשלומי הפנסיה שלך לחברה. (לעיתים אנשים נאלצים לכוון את תשלומי הפנסיה שלהם לחשבון בנק אחר המצורף לחברה ולרכוש פוליסת ביטוח חיים אצל חברת מקדמת הפנסיה הנקראת כמוטב למקרה שהם ילכו לעולמם, על פי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB).
אז אתה לומד שהריבית על ההלוואה היא כלפי מעלה של 100% אחרי כל העמלות. "נכון לעכשיו, הלוואות אלה אינן מוסדרות על ידי החוק הממלכתי והפדרלי מכיוון שרוב העסקים מפרסמים אותם כמקדמות במקום הלוואות. היעדר רגולציה מוביל לריבית ושכר טרחה חריגים באופן חריג, "אומר המתכנן הפיננסי קווין מייקלס, CFP®, Medicus Wealth Planning, דרייפר, יוטה. אתה יכול גם למצוא את עצמך במדרגת מס גבוהה יותר לשנה מכיוון שהתשלום הגיע כסכום חד פעמי.
תרחיש זה עשוי להיות היפותטי, אך הוא אמיתי מאוד בחייהם של גמלאים רבים. קבוצות סנגור לצרכן מייעצות למצוא אפשרויות אחרות אם אתה זקוק לכסף במהירות.
אם אתה מקבל פנסיה צבאית, בהחלט להתרחק: אין זה חוקי לחברת הלוואות לקחת פנסיה צבאית או הטבות ותיקות.
אלטרנטיבות לגיוס כסף
כמוצא אחרון, תוכלו לשקול פשיטת רגל. ברוב המקרים, הפנסיה שלך בטוחה אם אתה מגיש לפשיטת רגל, לפי Michels.
גם אם אתה נמצא בפאניקה בגלל החשבונות הגוברים, אל תחתם את מקור ההכנסה שתצטרך לחיות כדי להמשיך קדימה. כמעט כל אפשרות פיננסית אחרת טובה יותר מהלוואת מקדמה לפנסיה. ישנן סיבות כי נציבות הסחר הפדרלית (FTC) ו- CFPB, כמו גם מומחים בתחום הכספים האישיים, ממליצים להתרחק מהלוואות אלה.
