האם אתה יכול להשתמש בירה שלך בכדי לקנות בית?

יתכן שתוכל להשתמש ב- IRA המסורתי או ב- Roth כדי לעזור ברכישת בית.

חשבונות פרישה מהשקעות (IRA) אמורים להיות מקודשים. מכיוון שהם נועדו לעזור לך לחסוך לפרישה, שירות הכנסות הפנימיות (IRS) אינו מעוניין שתמשוך מהם כספים לפני שתגיל 59.. וכדי לאכוף זאת, אתה חייב קנס של 10% על הסכום שאתה משיכה, יחד עם מס הכנסה.

ובכל זאת, לכל כלל יש יוצאים מן הכלל. אפשר להשתמש בכספים של IRA, ללא עונשין, בכדי לקנות בית, גם אם אינך במרחק שישה חודשים מיום הולדתך ה -60.

הכללים נבדלים זה מזה בהתאם לסוג ה- IRA שיש לך. להלן האפשרויות שלך.

Takeaways מפתח

• אתה יכול למשוך כסף מחברת IRA כדי לסייע ברכישת בית. במצבים מסוימים אתה יכול להימנע מתשלום מיסים ודמי קנס מוקדמים. אם אתה משתמש בכספים מ- IRA שלך, אתה תפסיד שנים של צמיחה ללא מיסים. - חשבו פעמיים לפני שאתם עושים זאת.

מי זכאי לפטור של IRA?

כדי להשתמש בכסף ב- IRA שלך בכדי לקנות בית, אתה חייב להיות רוכש בית לראשונה. מס הכנסה מגדיר את הסטטוס הזה בצורה רופפת למדי. אתה נחשב למעבד ראשון אם (ובן / בת הזוג שלך, אם יש לך כזה) לא היית בבעלות בית בשום שלב בשנתיים האחרונות.

כך שגם אם היית בעל מגורים עיקריים בשלב מסוים בעבר - נניח לפני חמש שנים - יתכן שאתה עומד בדרישת הקונה לראשונה. מילת המפתח, אגב, היא "עיקרית". אם בבעלותך בית נופש או השתתפת בנתח זמן בשנתיים האחרונות, הפטור עדיין יכול לחול.

בן / בת הזוג שלך יכולים גם למשוך עד 10, 000 דולר מ- IRA. (זכור, IRAs הם חשבונות פרישה פרטיים; אינך משתף אותם עם בן / בת זוג).

כמו כן, אינך צריך להיות הקניות בסביבה. אתה יכול להשתמש ב- IRA שלך ולהעפיל לפטור אם הכסף נועד לעזור לילד, נכד או הורה זכאים לרכוש את ביתם. וזה גם אם אתה בעל בית עכשיו.

פטור ה- IRA המסורתי

למרות שתמנע מעונש המשיכה המוקדם של 10% מהכסף, אתה עדיין חייב במס הכנסה על כל סכום שאתה (ובן / בת הזוג שלך) משיכים. כמו כן, 10, 000 דולר הם מגבלת חיים. לא תוכלו להשתמש שוב בהפרשת קונה בית לראשונה כדי לקנות בית, גם אם תשתמשו ב- IRA שונה.

פטור ממס IRA

הכללים קצת שונים עבור רוט IRA. גורם כאן הוא כמה זמן היה לך את החשבון.

ראשית, אתה יכול למשוך סכום השווה לתרומות שהעלית לרוט IRA שלך ללא מיסים ונטול עונש בכל עת, מכל סיבה שהיא (הסיבה לכך שכבר שילמת מיסים על התרומות).

לאחר שמיצית את התרומות שלך, אתה יכול למשוך עד 10, 000 דולר מהרווחים או הכסף של החשבון שהומר מחשבון אחר - מבלי לשלם קנס של 10% - בגין רכישת בית ראשונה.

אם חלפו פחות מחמש שנים מאז שתרמת לראשונה ל- IRA של רוט, אתה חייב מס הכנסה על הרווחים (אם כי לא על כספים שהומרו). אבל אם היה לך את ה- IRA של רוט לפחות חמש שנים, הרווחים המופשלים הם ללא מס, כמו גם ללא עונש.

IRAs עם כיוון עצמי

אפשרות נוספת היא לפתוח - או להמיר את ה- IRA הקיים שלך ל- - IRA המכוון עצמי, או SDIRA. מדובר ב- IRAs מתמחים המעניקים לך שליטה מלאה על ההשקעות בחשבון.

SDIRAs מאפשרים לך להשקיע במגוון רחב יותר של השקעות מאשר IRAs סטנדרטיים - הכל החל מ- LLC וזכיינים וכלה במתכות יקרות ובנדל"ן. ו"נדל"ן "אינו מתייחס רק לבתים. תוכלו גם להשקיע במגרשים פנויים, חניונים, בתים ניידים, דירות, בניינים רב-משפחתיים ותלושי סירות.

חברות תיווך מסורתיות אינן מציעות SDIRA; צריך לחפש חברות שמתמחות בהן.

המלכוד הגדול: אם אתה קונה נדל"ן שנרכש בכספים מ- SDIRA, זו חייבת להיות עסקה באורך הזרוע. זה לא יכול להועיל לך או למשפחתך (כולל הורים, סבים, ילדים, בן / בת זוג ואמונים).

במילים אחרות, אתה (ורוב קרובי משפחתך) אינך יכול לגור בבית, להשתמש בו כנכס נופש או להפיק תועלת אישית ממנו באופן אחר. מכיוון ש- SDIRA - לא אתה - הבעלים של הבית, שימוש בכספים אישיים או אפילו הזמן שלך (הון זיעה) לטובת הנכס אסור אף הוא.

"יש הרבה דרכים בהן אתה יכול להשתמש ב- IRA המכוון שלך בכדי לרכוש נדל"ן בתוך ה- IRA שלך. אתה יכול לקנות נכס להשכרה, להשתמש ב- IRA שלך כבנק ולהלוות כסף למישהו מגובה בנדל"ן (כלומר משכנתא), אתה יכול לרכוש שיעבולי מס, לקנות אדמות חקלאיות ועוד. כל עוד אתה משקיע בנדל"ן שלא לשימוש אישי, אתה יכול להשתמש ב- IRA שלך בכדי לבצע את הרכישה הזו ", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בחברת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מסה.

כך אופציית SDIRA עובדת בעיקר עבור נכס להשקעה - בית או דירה שתרצו להשכיר לצורך הכנסה. כל הכסף שנכנס או יוצא מהנכס צריך להגיע או לחזור ל SDIRA.

עם זאת, ברגע שמלאו לך 59½ אתה יכול להתחיל למשוך נכסים מ- SDIRA שלך. לאחר מכן תוכל לגור בבית, מכיוון שהוא יהפוך לרכוש האישי שלך לאחר ההפצה.

האם שימוש ב- IRA לרכישת בית הוא רעיון טוב?

למרות שאתה יכול למשוך כספים מ- IRA לרכישת בית, השאלה הבאה היא האם אתה צריך?

אלא אם כן פתחת את ה- IRA באופן ספציפי להפריש כסף לרכישת בית, עליך לשקול תחילה אפשרויות מימון אחרות. אם תמחק את ההשקעות הראשוניות שלך היום, זה יכול להחזיר את חסכון הפרישה שלך לשנים רבות.

ברגע שאתה מוציא כסף מה- IRA שלך, אתה לא יכול להחזיר אותו. חשוב היטב לפני שתקבל החלטות.

אתה יכול לחסוך רק ב- IRA כל שנה (לשנת 2019, זה 6, 000 $, או 7, 000 $ אם אתה בן 50+). אתה לא יכול להחזיר את הכספים שאתה לוקח מה- IRA שלך. ברגע שאתה מושך כסף, הוא נעלם. ואתה מפסיד שנים של הרכבה.

במקום זאת, הקש על 401 (k) שלך

תשלם ריבית על ההלוואה, בדרך כלל ריבית פריים בתוספת נקודת אחוז או שתיים, שתחזור לחשבון 401 (k) שלך. ברוב המקרים עליכם להחזיר את ההלוואה תוך חמש שנים. אבל אם אתה משתמש בכסף לבית, לוח ההחזר עשוי להיות מורחב עד 15 שנים.

כמה דברים שכדאי לזכור: "תצטרך לכלול את התשלומים בתקציב החודשי שלך. כמו כן, ייתכן שהריבית שתחויב בגין הלוואת 401 (k) לא תהיה ניכוי מס (בדוק עם יועץ המס שלך) ככל הנראה להיות גבוה יותר משיעורי המשכנתא הנוכחיים, "אומר פיטר ג'יי קריידון, CFP®, ChFC®, CLU®, מנכ"ל קריסטל ברוק אדווייסיסטים, ניו יורק, ניו יורק, ומוסיף, " עוד נקודה מינורית היא שאתה משלם את הלוואת הפרישה בחזרה דולרים לאחר מס, כך שההלוואה עשויה להיות יקרה יותר ממה שאתה חושב."

ברוב המקרים אתה מחזיר את ההלוואה באמצעות ניכויים אוטומטיים של משכורת. זה נשמע מספיק קל, אבל חשוב להבין מה קורה אם אתה מתגעגע לתשלומים.

אם חלפו יותר מ- 90 יום מאז שביצעת תשלום, היתרה שנותרה תחשב לחלוקה ותחויב במס כהכנסה. ואם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, אתה חייב גם קנס של 10%.

אזהרה נוספת: אם תעזוב את עבודתך (או תשחרר) תצטרך להחזיר את יתרת ההלוואה כולה תוך 60 עד 90 יום. אחרת, היתרה תחויב במס, ותחייב את קנס המשיכה המוקדם של 10% (אלא אם כן אתה בן 55 ומעלה כשאתה עוזב את עבודתך).

רולאובר של IRA

שקול זאת: במקום למשוך את הכסף מ- IRA שלך, שאל אותו.

מבחינה טכנית, אינך יכול לקחת הלוואה ממסורת ישראלית או רוט IRA, אך אתה יכול לגשת לכסף לתקופה של 60 יום דרך מה שמכונה "הפצה ללא מס" - כל עוד אתה מחזיר את הכסף ל- IRA (בין זה שביצעת את הנסיגה ממנו או אחר) בתוך 60 יום. אם לא, הוטל מיסים ועונשים על הכנסה (כולל מדינה).

זהו בעיקר פיתרון לטווח קצר לבעיה ספציפית. לדוגמה, "חלק מרוכשי הדירות הראשונים עשויים לרצות לקבל מקדמה משמעותית בכדי להימנע מביטוח משכנתא פרטי", אומרת מרגריטה מ. צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth בגית'רסבורג, הר. עשויה להיות "הדרך היעילה ביותר לגישה לכספים למקדמה", כשירה למימון טוב יותר ובכך לנקוט ברכישת הבית.

לתכנן מראש

מבחינת העיתוי, אם ברצונך לנצל את ההפרשה הראשונה של קונה הבתים של IRA, תכנן קדימה. יש להשתמש בכל כספי ה- IRA שיופצו אליכם תוך 120 יום מיום קבלתם.

יש להשתמש בכספים לקנייה, בנייה או שיפוץ מהותי של הבית, או לצורך תשלום הוצאות מימון אחרות (עלויות סגירה או יישוב, נקודות משכנתא וכו ').

לא ניתן להשתמש בכסף לתשלום מראש של משכנתא קיימת או לריהוט כללי; יש להשתמש בו לרכישת הנכס. והנכס נחשב "נרכש" בתאריך בו אתה חותם על החוזה לרכישתו, לא התאריך שבו התאריך נסגר.

בשורה התחתונה