מהי הלוואת כותרת לרכב?
הלוואה לתואר לרכב היא סוג של הלוואה לזמן קצר, בה הלווה משעבד את מכוניתם כבטוחה. הם ידועים גם בשם הלוואות לרכב אוטומטי.
על מנת לקבל הלוואה לתואר לרכב, על הלווה להחזיק ברכבם בחינם וברור. אם הלווה לא מצליח להחזיר את ההלוואה, המלווה לוקח בעלות על המכונית ויכול למכור אותה כדי להחלים את השקעתם.
Takeaways מפתח
- הלוואות לתואר לרכב הינן הלוואות מאובטחות לטווח קצר המשתמשות ברכב הלווה כבטוחה. הן קשורות בהלוואות לסאב פריים, מכיוון שלעתים קרובות הן כרוכות בריבית גבוהה ולווים עם דירוג אשראי ירוד. לעיתים נדרשים צעדים נוספים על מנת להפחית את המלווה של המלווה. סיכון, כגון התקנת עוקבי GPS במכונית כדי לסייע בהחזר פוטנציאלי.
הבנת הלוואות לתואר רכב
בדרך כלל מתייחסים להלוואות לתואר לרכב כדוגמא להלוואות לסאב פריים. הסיבה לכך היא שמשתמשים בהלוואות אלו הם לווים בעלי הכנסה נמוכה, עם דירוג אשראי ירוד יחסית. מכיוון שהם נתפסים כעל סיכון גבוה לברירת מחדל, לווים אלה אינם מסוגלים לעתים קרובות להבטיח צורות מימון מסורתיות יותר, כגון קו אשראי אישי (LOC). בהתאם, הלוואות לתואר לרכב נושאות בדרך כלל ריביות גבוהות.
מבקרי הלוואות לתואר לרכב טוענים כי מדובר בסוג של הלוואות טורפות בהן המלווים מבקשים לנצל את ייאושם של הלווים ואת היעדרם של חלופות ברורות. מנגד, מגיני התרגול טוענים כי המלווים לתואר רכב זכאים לריביות ובטוחות גבוהות יותר בגלל סיכון ברירת המחדל הגבוה מהממוצע הקשור בהלוואות לסאב פריים.
אחת השיטות הספציפיות השנויות במחלוקת הקשורות בהלוואות לתואר לרכב, והלוואות לזמן קצר באופן כללי, היא השימוש בריבית שאינה שנתית. לדוגמה, אם המלווה מפרסם הלוואה ל -30 יום כמי שיש בה ריבית של 10%, מבלי לציין אם הריבית היא שנתית, הלווה עשוי להתעתע לקבל הלוואה יקרה במיוחד. במקרים מסוימים טעויות אלה עלולות לגרום ללווה לאבד בטעות את התואר לרכב שלו בגלל שלא העריכו את עלויות הריבית בעת התקצוב להחזר ההלוואה.
עמלות נוספות
הלוואות לתואר לרכב כרוכות לרוב בתשלומים נוספים, העלולים להגדיל את עלות ההלוואה באופן מהותי. אם הלווה אינו מסוגל לבצע את תשלומיו, הוא עשוי לבחור להחליף את ההלוואה לתקופת פירעון שהורחבה לאחרונה. בנסיבות אלה, ההלוואה החדשה עשויה לכלול עמלות נוספות וכן ריבית גבוהה יותר. אם הלווה ממשיך לא להיות מסוגל להחזיר את החוב, מכוניתם עשויה להיות מוסרת ונמכרת על ידי המלווה.
הלוואות לכותר רכב נעשות בדרך כלל בסכומים קטנים יחסית, הנעים בין כמה מאות אלפי דולרים בודדים. היתרה המדויקת מחושבת על פי שווי השוק של המכונית המשועבדת כבטוחה, כאשר סכום ההלוואה לעיתים קרובות נע בין 25% ל -50% מערך המכונית.
ניתן להשלים בקשות להלוואות לתואר לרכב באופן מקוון או בחנות חנות. בשני המקרים, המבקש יצטרך להציג הוכחת תואר למכונית, ביטוח הרכב שלהם, רישיון הנהיגה שלהם וכמובן המכונית עצמה. בהתאם למלווה, ייתכן שהלווה יצטרך להתקין גשש GPS במכונית, כמו גם מכשיר שיבטל את הצתה של המכונית אם יידרש למלווה להחזיר את הרכב.
דוגמה בעולם האמיתי להלוואת כותרת לרכב
מרי איבדה לאחרונה את מקום עבודתה, והיא נאבקת למצוא את האמצעים להרשות לעצמה את שכר הדירה הקרוב. כפתרון לטווח קצר היא מחליטה לשאול כסף באמצעות הלוואה לתואר לרכב כנגד מכוניתה, ששווי השוק הנוכחי שלה הוא 2, 500 דולר. נותן ההלוואות מסכים להאריך לה הלוואה לרכישת רכב בסכום של 1, 250 דולר.
בהליך הבקשה, נדרשה מרי לספק הוכחת תואר לרכב וכן תיעוד נוסף. הריבית פורסמה כ- 20% למשך ההלוואה של חודש ימים, אך מרי טעה בהנחה שהריבית כבר הייתה שנתית. הריבית האמיתית השנתית הייתה למעשה 240% - הרבה יותר ממה שמרי הייתה מקבלת ביודעין.
בסוף הקדנציה החודשית, מרי נדרשה להחזיר 1, 500 דולר, משמעותית יותר מ -1, 270 הדולר שציפתה לה. בהתחשב במצבה הכלכלי הנואש, מרי לא הצליחה למצוא את ה -230 דולר הנוספים ולכן נאלצה לוותר על התואר על מכוניתה.
