מהו ביטוח משנה פוטנציאלי
ביטוח משנה פרוספקטיבי הוא חוזה ביטוח משנה בו ניתן כיסוי עבור הפסדים עתידיים באירועים ביטוחים. ביטוח משנה פרוספקטיבי שונה מביטוח משנה רטרואקטיבי, המכסה הפסדים מאירועים ביטוחים שהיו עלולים להתרחש בעבר.
שוברים למטה ביטוח משנה פוטנציאלי
חלק מחוזי ביטוח המשנה מכילים כיסוי פרוספקטיבי וגם רטרואקטיבי מכיוון שחברות הביטוח צריכות לתת דין וחשבון לשני סוגים שונים של סיכון. הסיכון הראשון כרוך באירועים עתידיים. על המבטח לשקול את ההסתברות שאירוע עתידי המכוסה במסגרת פוליסה יביא לדיווח על הפסד. לדוגמא, שריפה תביא לאובדן פוליסת ביטוח אש. הסיכון השני הוא ההתחייבות הקשורה לאירועים ביטוחים שהתרחשו בעבר וכי בעתיד תוגש תביעה נגד החברה. כל עוד פוליסת ביטוח פעילה, היא תהיה כפופה לתביעות עד שהפרמיה תשתכר במלואה.
חוזה ביטוח משנה פרוספקטיבי הוא חוזה בו מבטח המשנה מסכים להחזיר לחברה המפטרת הפסדים העלולים לנבוע מאירועים עתידיים. לדוגמא, קחו בחשבון שמדיניות ביטוח חיים היא פוליסת ביטוח שמשלמת את המבוטח במותו של המבוטח. אירוע הכיסוי מופעל כאשר המבוטח נפטר, וזה דבר שיכול לקרות רק בעתיד. דוגמא נוספת היא ביטוח בריאות בו המבוטח עלול לחלות בעתיד. הסדרי ביטוח משנה פוטנציאליים מכסים הפסדים של חברת סימה המתרחשים במועד תחילתו של אמנת ביטוח המשנה.
הערכת סיכונים פרוספקטיבית ומימון סיכונים מהווה חלק מהותי מהאקטואריה בעסקי הביטוח מאז תחילת המקצוע. הערכת עלויות עתידיות על בסיס נוהג אקטוארי תקין הינה חיונית לשלמות מערכת הביטוח ומימון הסיכון והיא מהווה מפתח למילוי ההבטחה המגולמת בחוזה הביטוח.
מחקר הסיכונים המתעוררים הוא גם חלק עיקרי במודלי ביטוח המשנה העתידי. על ידי לימוד סיכונים מתעוררים, מבטחי המשנה מסוגלים טוב יותר לייעץ ללקוחות חברת הביטוח על אי הכללות, ניסוח פוליסות, טיפול בתביעות וניהול כללי של סיכונים אלה. קבוצות ביטוח משנה גדולות יותר פעילות למדי בפיתוח ניירות לבנים וניתוחים על סיכונים מתעוררים עבור לקוחותיהם והתעשייה כולה. חברות רבות בתחום ביטוח המשנה יעמדו לרשות מומחים בסמינרים של לקוחות בכדי לספק לאנשי התביעות של לקוחות ידע מהותי בתעשייה.
ביטוח משנה רטרואקטיבי לעומת פרוספקטיבי
לעומת זאת, ביטוח משנה רטרואקטיבי מספק תשלום לחברה המפטרת בגין אירועים מבוטחים שכבר התרחשו. לדוגמא, פוליסת נכות ארוכת טווח תשלם למבוטח עבור פציעות שנפגעו בעבר. מדיניות ביטוח משנה המכסה סכנה מסוג זה, תשלם בכך לחברה המפטרת בגין סכנה שכבר התרחשה.
