מהי קצבה להחזר מזומן?
קצבה להחזר מזומן מחזירה למוטב כל סכום שנותר לו אם נפטר נפטר לפני שהוא מפריש אפילו את מה ששילם בפרמיות.
הוראה כזו נכללת בדרך כלל כרוכב על קצבת חיים (המכונה גם "קצבת חיים טהורה" או "קצבת חיים ישרה"). הוא קובע כי אם הקצבה תעבור לפני שתשלומי הקצבה שיתקבלו יהיו שווים לתשלומי הקצבה שבוצעה, כותב הקצבה ישלם את ההפרש למוטב ששמו (בדרך כלל בן זוג).
הסדר כזה, המכונה גם "חיים עם קצבה להחזר מזומן", בדרך כלל יעלה לקונה הקצבה יותר בפרמיות. עבור כותב הקצבה - לרוב מבטח - זהו כלי חשוב לשכנע אנשים לקנות קצבה.
הבנת קצבה להחזר מזומנים
קצבאות משמשות להבטיח זרם הכנסה קבוע לאורך פרק זמן מוגדר. בהתאם לתכונות הקצבה, התשלומים ימשיכו (כמו למשל בקצבה לכל החיים) או ייפסקו כאשר נפטר נפטר.
בקצבה להחזר מזומן, מקבל הנהנה של בעל הקצבה סכום חד פעמי. לדוגמה, נניח שגמלאי שרכש קצבה בסכום של 100, 000 $ וקבל 60, 000 $ בתשלומי קצבה לפני שהלך לעולמו. הנהנה, במקרה זה, יקבל 40, 000 דולר כהחזר מזומן חד פעמי מחברת הביטוח.
קצבה להחזר תשלומים תחזיר את התשלומים בסכום של 40, 000 $ לתקופת זמן במקום סכום חד פעמי. בגלל ערך הזמן של הכסף, קצבת חיים עם החזר בתשלומים בדרך כלל תשלם הטבה מובטחת מעט גבוהה יותר
קצבה מקורית לעומת חיים עם קצבה להחזר מזומן, הכוללת תשלום חד פעמי.
אפשרויות קצבה להחזר מזומן
תכונה להחזר מזומן בקצבה יכולה ללבוש צורות רבות. לדוגמה, תחת קצבה חד-פעמית מיידית (SPIA), אדם יכול לבחור לבנות את הקצבה כחיים עם החזר מזומן או חיים משותפים עם החזר מזומן.
בחיים עם קצבה להחזר מזומן, התשלומים מתבצעים עד שנפטר נפטר, אם נשאר איזון כלשהו בין סכום תשלומי הפרמיה לסכום התשלומים, יתרת המשכורת למוטב הקופה.
חיים משותפים עם קצבה להחזר מזומן פועלים באותה צורה, פרט לכך שהם ממשיכים לבצע תשלומים עד ששני האנשים ששמה נפטרו נפטרים (לרוב שני בני הזוג), אז ישלמו כל יתרת שאריות למוטב ששמו.
באפשרות קצבה כזו, התשלומים המגיעים לבן הזוג שנותר בחיים עשויים להיות זהים לחלוטין כאילו שני בני הזוג עדיין היו בחיים או עשויים להיות נמוכים יותר אם הקצבה הייתה בנויה כדי לספק תשלום גדול יותר בעוד שני בני הזוג חיים בחיים במחיר נמוך יותר תשלום לאחר בן זוג אחד נפטר.
