הגדרת חשבון מסחרי
חשבון מסחרי הוא כל סוג של חשבון פיננסי, בו עסק או תאגיד משתמשים. חשבונות מסחריים הם בדרך כלל בדיקות או סוגים אחרים של חשבונות להפקדת דרישה.
תקנה Q של הפדרל ריזרב האמריקנית אוסרת על בנקים לשלם ריבית על חשבון מסוג זה. בנקים משלמים במקום זאת נקודות זיכוי, שהן מבוססות על יתרת החשבון הממוצעת.
שוברים חשבון מסחרי
בחשבונות מסחריים בדרך כלל יש חיובי שירות חודשיים גבוהים יותר ועמלות אחרות הקשורות לחשבונות קמעונאיים. (בנקאות קמעונאית מכונה גם בנקאות צרכנית או בנקאות אישית והיא הפנים הגלויות של הבנקאות לקהל הרחב.)
מוצרים ושירותים בנקאיים מסחריים או ארגוניים כוללים אך אינם מוגבלים לדברים הבאים:
- הלוואות ומוצרי אשראי אחרים - שניהם אחד ממקורות הרווח הגדולים ביותר, כמו גם סיכון; שירותי ניהול האוצר והמזומן, אשר חברות רבות משתמשות בהן לניהול דרישות ההון החוזר והמרת מטבע; הלוואת ציוד (כלומר הלוואות וחכירה מותאמות אישית עבור מגוון ציוד, אשר חברות במגזרים מגוונים כגון ייצור, תחבורה וטכנולוגיות מידע); שירותי נדל"ן מסחריים כגון ניתוח נכסים ריאליים, הערכת תיקים, ובניית חוב והון עצמי. מימון סחר, כולל מכתבי אשראי, גביית חשבונות, ופקטורינג.; ושירותי מפעיל כגון שכר ותוכניות פרישה קבוצתית.
לבנקים מסחריים רבים יש גם זרועות בנקאיות להשקעות מסונפות, שיכולות להציע שירותים קשורים לחשבונות מסחריים, כגון ניהול נכסים וחתמי ניירות ערך.
עם זאת, בנקאות מסחרית נבדלת מ בנקאות השקעות בכך שבנקאות השקעות כרוכה ביצירת הון לחברות אחרות, ממשלות וגופים אחרים באמצעות חיתום ניירות ערך חדשים וחוב מניות, סיוע במכירותיהם ועזרה בהקלת מיזוגים, רכישות וארגון מחדש.
חשבונות מסחריים ושיעור אשראי הרווחים (ECR)
כפי שצוין לעיל מרבית החשבונות המסחריים משלמים אשראי רווחים במקום ריבית אם כי בשנת 2010 חוק הדוד-פרנק החזיר את תקנה Q ואיפשר לחלק מהבנקים להציע ריבית על בדיקת חשבונות ללקוחות העסקיים שלהם. מטרת השינוי הייתה להגדיל את הרזרבות הבנקאיות, ובאופן אידיאלי להילחם נגד אי תלות באשראי.
שיעור אשראי הרווחים (או ECR) הוא חישוב ריבית יומי, המתואם לעתים קרובות עם שטר האוצר האמריקני (שטר החשבון). בנקים ישלמו ECR על קרנות סרק, אשר מקטינות את הוצאות השירות בבנק בסך הכל. בעיקרו של דבר, לקוחות עם פיקדונות יתרות גדולים יותר נוטים לשלם עמלות בנקאיות נמוכות יותר. כל אחד יכול לצפות ב- ECR ברוב ניתוחי החשבונות המסחריים בארה"ב והצהרות החיוב שלהם.
