מהו חוק האחריות, האחריות והגילוי של כרטיסי אשראי משנת 2009?
חוק האחריות, האחריות והגילוי של כרטיסי האשראי משנת 2009 הנו חוק פדרלי שנועד להגן על משתמשי כרטיסי האשראי מפני נוהלי הלוואות פוגעים מצד מפיצי כרטיסים. הידוע בכינויו "חוק הכרטיס", מטרותיו העיקריות הן הפחתת שכר טרחה בלתי צפוי ושיפורים בגילוי עלויות וקנסות.
היסודות לחוק אחריות, אחריות וגילוי כרטיסי אשראי משנת 2009
הקונגרס האמריקני העביר את חוק דין וחשבון האחריות, האחריות והגילוי במאי 2009, והנשיא ברק אובמה חתם עליו זמן קצר לאחר מכן. זה נכנס לתוקף בשנת 2010.
המעשה, בהרחבה על חוק האמת בהלוואות (TILA), נועד להגן על צרכנים מפני נוהגים לא הוגנים מצד המנפיקים בכרטיסי אשראי. המטרה היא לבטל או להקטין חיובים מסוימים בכרטיסי אשראי, למזער את המניפולציה של לקוחות צעירים יותר ולספק גילוי רב יותר של העמלות לכל המשתמשים.
לפני מעבר המעשה, השפה בהסכמי כרטיסי אשראי הייתה לעתים קרובות אטומה למדי וקשה ממש לקרוא; חשובים במונחים נקברו ברבדים של חוקיות, והמידע שנמסר לא היה עקבי בין המנפיקים השונים, והקשה על הצרכנים להשוות בין מוצרים. המעשה הפך את השפה, התנאים וחשיפת העונשים והאגרות לשקופים בהרבה, הן בהסכמי הכרטיס הראשוניים והן בהצהרות חודשיות.
הלשכה להגנת מימון הצרכן, או CFPB, אחראית על פיתוח, יישום ואכיפה של הכללים הנחוצים לתאימות על ידי מנפיקי הכרטיסים. בארבע השנים הראשונות לקיומו של המעשה, ה- CFPB בדוח 2015 מצא כי החוק הביא לירידה כוללת בעלות האשראי הצרכני בשתי נקודות אחוז. עמלות מעבר לגבול חוסלו כמעט לחלוטין, והעמלה המאוחרת הממוצעת ירדה מ- 35 $ ל- 27 $.
טעימות מפתח
- חוק האחריות והגילוי של כרטיסי האשראי (חוק כרטיס האשראי) משנת 2009 מבקש לצמצם נוהגים מטעים ופוגעניים של מוציאים כרטיסי אשראי. חוק ה- CARD מחייב עקביות ובהירות במינוחים ובמונחים של מנופי כרטיסי אשראי. חוק הכרטיס חסך לצרכנים כסף ו הקל על השוואת כרטיסי אשראי. חוק הכרטיס אינו בלעדיו של מבקריו, יש הטוענים כי הוא לא צמצם מספיק שימוש לרעה על ידי המנפיקים, ואחרים שחשים שהוא הופך את כרטיסי האשראי ליקרים יותר וקשים להשגה.
הוראות חוק דין וחשבון אחריות, אחריות וגילוי
חוק הקלפים, סדרת הנחיות שנכתבו על ידי הקונגרס, מחולקת לחמישה סעיפים.
כמה מדגשי ההוראות כוללים:
- המעשה מגביל חיובים על ברירת מחדל אוניברסלית, המתייחסת לנוהג של יישום ריביות גבוהות יותר על כל היתרות העתידיות בעקבות תשלום מאוחר. מעשה זה מגביל את הנוהג בתקופה הראשונית של בעל הכרטיס, ומתן התראה מוקדמת יותר לגבי העלאות ריבית. המעשה מחייב שהמנפיקים יידעו את מחזיקי הכרטיס כמה זמן יידרש לשלם יתרה קיימת אם הם פשוט ישלמו את הכרטיס המינימלי בכל חודש. מעשה אוסר על צורות שיווק רבות המיועדות לצרכנים צעירים, כמו למשל מתנות סחורות בקמפוסים בקולג '("דברים בחינם - כל שעליך לעשות הוא לחתום על יישום זה…"). המעשה מגביל עמלות ותאריכי תפוגה בכרטיסי מתנה ולא ניתן לטעון מחדש. כרטיסים בתשלום מראש. המעשה אינו מאפשר לחברת כרטיסי האשראי לתת לחשבון לעבור על גבולו ואז לגבות מהלקוח תשלום בגין כך. כעת יש לתת ללקוחות את הבחירה אם "להצטרף" להגבלת חיובים בחשבון כרטיס האשראי שלהם. אם הם יסרבו לבטל את הסכמתם, הכרטיסים שלהם יידחו כאשר חיוב או משיכה מוצעים יעמידו את היתרה על הגבול. המעשה מחייב כי הצהרות ישלחו בדואר או יופיעו באופן מקוון לא יאוחר משלושה שבועות לפני מועד פירעון התשלום ו שתאריכי היעד יהיו עקביים (אלא אם כן שונו על ידי בעל הכרטיס).
חוק הכרטיס אישר את השימוש בתיבות Schumer (על שם הסנאטור צ'ארלס שומר), הטבלאות הקלות לקריאה בהן משתמשים מנפיקי כרטיסי האשראי בכדי לחשוף בבירור מידע חשוב על שיעורים, עמלות ותנאים.
חסרונות בחוק הכרטיס
מאז שעבר ב -2009, טענו תומכי הצרכנים כי החוק אינו מרחיק לכת באיסור נהגים פוגעים או לא הוגנים. עליית ריביות מסוימת, כמו אלה הנובעת ישירות מהעלאת הריבית הפדרלית, או מסיום תקופת היכרות נותרה מותרת ללא הודעה מוקדמת ממנפיקי הכרטיסים. חיובי ריבית נדחים, או חיובים שנקבעו רטרואקטיבית בתום תקופת היכרות ללא ריבית, עדיין מותרים על פי החוק. הטבות שנהגו לשווק כרטיסים, כמו הגנה מפני גניבת זהות, תוכניות פרסים או תקופות חסד ללא עונשין, נותרות בדרך כלל גם ללא פיקוח. החוק גם לא מצליח להסדיר כרטיסים שהונפקו על שם העסק.
קבוצות בענף הפיננסי מבקרות גם את החוק בגין העלאת הריבית והעמלות השנתיות; הם גם טוענים שמנפיקי כרטיסים נאלצים להוריד את מגבלות האשראי בכרטיסים ולהגדיל את כישורי הלקוחות, מה שמקשה על אנשים עם היסטוריות אשראי מגושמות או מוגבלות להשיג כרטיסי אשראי שיכסו את צרכיהם.
