מהו דוח אשראי?
דוח אשראי הוא פירוט מפורט של היסטוריית האשראי של אדם שהוכן על ידי משרד אשראי. לשכות אשראי אוספות מידע פיננסי על יחידים ויוצרות דוחות אשראי על בסיס מידע זה, ומלווים משתמשים בדוחות יחד עם פרטים אחרים כדי לקבוע את אמינות האשראי של מבקשי ההלוואות.
בארצות הברית יש שלוש לשכות דיווח אשראי מרכזיות: Equifax, Experian ו- TransUnion. כל אחת מהחברות המדווחות הללו אוספת מידע על הפרטים הכספיים האישיים של הצרכנים ועל הרגלי תשלום החשבונות שלהם כדי ליצור דוח אשראי ייחודי; למרות שרוב המידע דומה, לעתים קרובות ישנם הבדלים קטנים בין שלושת הדוחות.
הבנת דוחות אשראי
דוחות אשראי כוללים מידע אישי כגון הכתובות הנוכחיות והקודמות של האדם, מספרי ביטוח לאומי והיסטוריה של תעסוקה. דוחות אלה כוללים גם סיכום היסטוריית אשראי כמו מספר וסוג חשבונות הבנק או כרטיסי האשראי שחלפו או עומדים במצב טוב, ונפתחו מידע מפורט אודות החשבון, יתרונות האשראי וחשבונות התאריך.
תובנה של יועץ
דרק נוטמן, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, מדיסון, WI
הקפד לבדוק את דוח האשראי שלך לפני שתצטרך אותו. לקוח שלי הגיש בקשה למשכנתא לבית, וכאשר הבנק משך את דוח האשראי שלו היו מעל 20, 000 $ חובות כרטיסי אשראי על הדוח, אך ללקוח לא היו כרטיסי אשראי.
מה שקרה היה שללקוח היה שם זהה לאביהם, ולכן כאשר דוח האשראי התנהל, הוא משך את המידע הנכון, אך גם בטעות משך את יתרת כרטיסי האשראי של אביהם.
הקפד לבדוק שגיאות לפני שאתה חושב שתצטרך להגיש בקשה לאשראי כדי שתוכל לתקן אותן אם יש כאלה. אי פעולה זו עשויה לעכב את החלטת האשראי שלך, לגרום למלווה שלך לחשוב פעמיים על הלוואת אשראי ובסופו של דבר לדחות רכישה רגישת זמן.
בדוחות האשראי מופיעים גם פניות אשראי ופרטי חשבונות שהועברו לסוכנויות אשראי כמו מידע על שיעבודים וביצוע שכר. באופן כללי, דוחות אשראי שומרים על מידע שלילי במשך שבע שנים, בעוד שהגשת פשיטת רגל בדרך כלל נשארת על דוחות אשראי במשך כעשר שנים.
חשוב
כל אחד משלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי בארצות הברית - Equifax, Experian ו- TransUnion - מספק קריאות דומות לגבי הפרטים הכספיים של הצרכנים, אך לעיתים קרובות ישנם הבדלים קטנים.
כיצד פועלים דוחות אשראי
דוחות אשראי בדרך כלל מחלקים מידע לארבעה חלקים. חלקו העליון של הדוח מכיל מידע אישי על הצרכן, ובמקרים רבים, חלק זה עשוי לכלול וריאציות של שם הצרכן או מספר תעודת הזהות, פשוט מכיוון שהמידע דווח בצורה שגויה על ידי מלווה או גורם אחר.
החלק השני כולל את מרבית הדוחות וכולל מידע מפורט על קווי אשראי, המכונים גם קווי סחר. החלק השלישי כולל רשומות ציבוריות כמו פשיטות רגל, פסקי דין והתחייבויות מס. בתחתית הדוח מופיעים כל הגופים שביקשו לאחרונה לראות את דוח האשראי של האדם.
אם אדם מגיש בקשה לאשראי, פוליסת ביטוח או נכס שכור, רשאים לנושים, מבטחים, בעלי בית ובחר אחרים לגשת לחוק האשראי שלו. מעסיקים יכולים גם לבקש עותק של דוח האשראי של הפרט כל עוד האיש מסכים ומעניק אישור בכתב. גופים אלה בדרך כלל חייבים לשלם ללשכות האשראי עבור הדוח, וככה מרוויחים לשכות אשראי.
שיקולים מיוחדים
חוק דיווח האשראי ההוגן מחייב כל אחד משלושת לשכות הדיווח על אשראי לספק לצרכנים דוח אשראי בחינם פעם בשנה. החוק הפדרלי מזכה גם בצרכנים לקבל דוחות אשראי בחינם אם חברה כלשהי נקטה נגדם. זה כולל שלילת אשראי, ביטוח או עבודה וכן דוחות של סוכנויות גבייה או פסקי דין; עם זאת, על הצרכנים לבקש את הדיווח תוך 60 יום מיום התרחשות הפעולה השלילית.
בנוסף, צרכנים בעלי רווחה, אנשים שאינם מובטלים ומתכננים לחפש עבודה תוך 60 יום, ונפגעי גניבת זהות, זכאים גם הם לדו"ח אשראי בחינם מכל אחת מסוכנויות הדיווח.
Takeaways מפתח
- דוח אשראי הוא סיכום מפורט של היסטוריית האשראי של אדם, שהוכן על ידי משרד אשראי. הדוחות כוללים מידע אישי, פרטים על קווי אשראי, רשומות ציבוריות כמו פשיטות רגל ורשימת גורמים שביקשו לראות את דוח האשראי של הצרכן. שלושת לשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion - נדרשות כל אחת לספק לצרכנים דוח אחד חינם בכל שנה.
