מהי ערך האשראי?
ערך האשראי הוא כיצד המלווה קובע כי ברירת המחדל לחובות החוב שלך, או עד כמה אתה ראוי לקבל אשראי חדש. באשראי האשראי שלך מסתכלים הנושים לפני שהם מאשרים לך אשראי חדש.
ערך האשראי נקבע על ידי מספר גורמים, כולל היסטוריית ההחזר שלך וציון האשראי שלך. חלק ממוסדות המלווים שוקלים גם נכסים זמינים ומספר ההתחייבויות שיש לכם כאשר הם קובעים את ההסתברות לחדלות פירעון.
הבנת ערך האשראי
הערך האשראי שלך אומר לנושה עד כמה אתה מתאים לאותה הלוואה או כרטיס אשראי שמילאת. ההחלטה שהחברה מקבלת מבוססת על אופן ההתמודדות עם אשראי בעבר. לשם כך הם בוחנים כמה גורמים שונים: דו"ח האשראי הכולל שלך, ציון האשראי והיסטוריית התשלומים.
חשוב
נושים אחרים כמו ספקי טלפונים סלולריים וספקי כבלים ולוויין משתמשים בכושר האשראי שלך לפני שהם לוקחים אותך כלקוח.
דו"ח האשראי שלך מפרט את כמות החוב שאתה נושא, את היתרות הגבוהות, את מגבלות האשראי ואת היתרה השוטפת של כל חשבון. זה גם יסמן כל מידע חשוב למלווה הפוטנציאלי, כולל האם היו לך סכומי עבר כלשהם, ברירת מחדל כלשהי, פשיטות רגל ופריטי גבייה.
הערך האשראי שלך נמדד גם לפי ציון האשראי שלך, המודד אותך בסדר גודל מספרי על בסיס דוח האשראי שלך. ציון אשראי גבוה פירושו שעלות האשראי שלך גבוהה. לעומת זאת, ערך האשראי הנמוך נובע מציון אשראי נמוך יותר.
היסטוריית התשלומים ממלאת גם תפקיד מפתח בקביעת ערך האשראי שלך. המלווים בדרך כלל לא מעניקים אשראי למישהו שההיסטוריה שלו מדגימה תשלומים מאוחרים, תשלומים שהוחמצו וחוסר אחריות כלכלית כוללת. אם היית מעודכן בכל התשלומים שלך, היסטוריית התשלומים בדוח האשראי שלך אמורה לשקף זאת ולא צריך להיות לך מה לדאוג. היסטוריית התשלומים נחשבת ל -35% מציון האשראי שלך, לכן כדאי להישאר בשמירה, גם אם אתה צריך פשוט לבצע את התשלום המינימלי.
אמינות האשראי שלך חשובה מכיוון שהיא תקבע אם תקבל הלוואת רכב זו או כרטיס אשראי חדש זה. אבל זה לא הכל. ככל שתהיה טובה יותר באשראי, כך ייטב עבורך בטווח הרחוק מכיוון שבדרך כלל פירושו ריביות טובות יותר, פחות עמלות ותנאים טובים יותר בכרטיס אשראי או הלוואה, מה שאומר יותר כסף בכיסך. זה משפיע גם על זכאות התעסוקה, דמי ביטוח, מימון עסקי, אישורים או רישיונות מקצועיים.
בודק את מידת האשראי שלך
שלוש סוכנויות הדיווח הבולטות אשראי המודדות את ערך האשראי הן Experian, TransUnion ו- Equifax. המלווים משלמים לסוכנויות הדיווח על האשראי כדי לגשת לנתוני אשראי על לקוחות פוטנציאליים או קיימים בנוסף לשימוש במערכות ניקוד האשראי שלהם בכדי לתת אישור לאשראי.
לדוגמא, מרי בעלת ציון אשראי 700 והיא בעלת אשראי גבוה. מרי מקבלת אישור לכרטיס אשראי עם ריבית של 11% ומגבלת אשראי בסך 5, 000 $. לדאג ציון אשראי של 600 ויש לו ערך אשראי נמוך. דאג מקבל אישור לכרטיס אשראי עם ריבית של 23.9% ומגבלת אשראי של 1, 000 דולר. דאג משלם ריביות לאורך זמן יותר ממרי.
על כל צרכן לעקוב אחר ציון האשראי שלו מכיוון שזה הגורם שמוסדות פיננסיים משתמשים בו כדי להחליט אם מבקש זכאי לאשראי, שיעורי ריבית מועדפים או מגבלות אשראי ספציפיות. אתה יכול לבקש עותק בחינם של דוח האשראי שלך פעם בשנה, או שאתה יכול להצטרף לאתר פיקוח אשראי בחינם כמו קרדיט קרמה או אשראי סומסום, המאפשר לך לעקוב אחר היסטוריית האשראי שלך.
Takeaways מפתח
- אמינות האשראי היא כיצד המלווה יגיד אם ברירת המחדל לחובות החוב שלך. האמינות נקבעת על ידי מספר גורמים, כולל היסטוריית ההחזר שלך וציון האשראי. שיפור או שמירה על אמינות האשראי שלך הוא פשוט כמו ביצוע התשלומים שלך בזמן.
כיצד לשפר את ערך האשראי שלך
ישנן מספר דרכים בהן ניתן לשפר את ציון האשראי שלך בכדי לקבוע את ערך האשראי. הדרך הברורה ביותר היא לשלם את החשבונות שלך במועד. וודא שאתה מתעדכן בתשלומים מאוחרים או הגדר תוכניות תשלומים לפירעון של חובות שחלפו בעבר. שלם יותר מהתשלום החודשי המינימלי כדי לפרוע את החוב מהר יותר ולהקטין את הערכת העמלות המאוחרות.
שמור על יתרות כרטיסי אשראי על 20% או פחות ממסגרת האשראי, אם כי 10% הם אידיאליים. אמת את יחס החוב שלך להכנסה (DTI). DTI מקובל הוא 35%, אך 28% הוא אידיאלי. ניתן לחשב את ה- DTI על ידי חלוקת החוב החודשי הכולל בסך ההכנסה החודשית ברוטו שלך. המלווים משתמשים ב- DTI בהערכת הערך האשראי של האדם.
תובנה של יועץ
ג'יימס די וירג'יליו, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , גיינסוויל, פלורידה
אחת הדרכים הפשוטות ביותר להשיג ציון אשראי עליון (מעל 800) היא באמצעות כרטיסי אשראי. בצע את הצעדים הבאים כדי להגיע לשם:
- שלם אוטומטית את כרטיס האשראי שלך. אם אינך מרגיש בטוח בבחירת האפשרות לשלם אוטומטית את יתרת כרטיסי האשראי שלך בכל חודש מחשבון הבנק שלך, השימוש בכרטיס אשראי אינו מיועד לך. לעולם אל תסגור את חשבון כרטיס האשראי שלך. סגירת חשבונות כרטיסי אשראי פוגעת בהיסטוריית האשראי שלך. במקום זאת, שדרג לאחור לכרטיס אשראי ללא עמלה שנתית והשאיר את החשבון פתוח. ככל שיש לך יותר קרדיט, הציון שלך גבוה יותר. כשנוח לך להשתמש בכרטיס אשראי ותמיד משלם אותו במלואו, התחל להרחיב את האשראי שלך. הגש בקשה לקבלת כרטיס חדש בבנק אחר, או בקש להגדיל את קו האשראי שלך בבנק הנוכחי. ציון האשראי שלך יירד למשך 90 יום, אך אז הוא יעלה גבוה מכפי שהיה קודם.
אתה יכול גם להזמין עותק בחינם של דוחות האשראי TransUnion, Experian ו- Equifax. בדוק את כל המידע לצורך דיוק וערער על כל שגיאה. ספק תיעוד תומך בכדי לבסס את טענת המחלוקת שלך. בנוסף, אתה יכול לערער על מידע לא מדויק עם החברה המדווחת על השגיאה.
קשה לשחזר את האשראי ברגע שהיא אבודה. תצטרך לעבוד קשה כדי לשחזר ולשמור עליו. אז הקפד לעקוב אחר הטיפים לעיל כדי לשמור על עצמך בחשבון.
