מהי הקלה בחובות?
הקלה בחובות היא ארגון מחדש של חוב בכל צורה ובכל צורה על מנת לספק לצד החייב מידה של הקלה, באופן מלא או חלקי. הקלה בחובות יכולה ללבוש מספר צורות: הקטנת סכום הקרן המצטיין (שוב, באופן חלקי או מלא), הפחתת הריבית על ההלוואות המגיעות ו / או הארכת תקופת ההלוואה, בין היתר.
נושים עשויים להיות מוכנים לשקול אמצעי הקלה בחובות רק כאשר ההשלכות על מחדל החוב של הצד או החובות החבים נתפסות כה חמורות עד שהפחתת החובות היא אלטרנטיבה טובה יותר. ניתן להרחיב את הקלות בחובות לכל גורם חובה מאוד, מאנשים פרטיים ועסקים קטנים ועד חברות גדולות, עיריות ואפילו מדינות ריבוניות.
Takeaways מפתח
- הקלה בחובות מתייחסת לאמצעים להפחתת או למימון מחדש של החוב על מנת להקל על הלווה בהחזרו. הקלה בחוב עשויה להיות כרוכה בסליחה של חלק מהקרן של החוב, הפחתת הריבית או איחוד של כמה חובות לריבית נמוכה אחת יותר. צרכנים, חברות ואפילו מדינות עשויים להיות חשופים להקלה בחובות בעת הצורך כדי להימנע מפשיטת רגל.
כיצד פועלת הקלה בחובות
במספר מצבים הקלה בחובות עשויה להיות דרך הפעולה היחידה בכדי להימנע מפשיטת רגל. לדוגמא, אם עומס חוב מאסיבי מקשה על שירות ההלוואות, נושים עשויים להיות מועילים לארגון מחדש של החוב ומתן הקלה במקום להסתכן שהלווה יחדל בהתחייבויותיו והגדלת סיכון האשראי הכולל. מימון מחדש של משכנתא לריבית נמוכה הוא דוגמא אחת פשוטה להקלה בחובות.
צורה נפוצה נוספת של הקלה בחובות כוללת איחוד חובות, או שילוב של כמה הלוואות בריבית גבוהה יותר להלוואה בריבית נמוכה אחת. ישנן מספר דרכים בהן צרכנים יכולים לגבות חובות בתשלום בודד. שיטה אחת היא לאחד את כל תשלומי כרטיסי האשראי שלהם לכרטיס אשראי חדש אחד - וזה יכול להיות רעיון טוב אם הכרטיס גובה ריבית מועטה או ללא תקופה מסוימת. הם עשויים גם להשתמש בתכונת העברת היתרה הקיימת בכרטיס אשראי (במיוחד אם היא מציעה קידום מיוחד בעסקה).
הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי ביתיים (HELOC) הן סוג נוסף של איחוד שמבקשים אנשים מסוימים. בדרך כלל, הריבית בגין הלוואה מסוג זה ניתנת לניכוי עבור נישומים המפרטים את הניכויים שלהם. ישנן גם כמה אפשרויות איחוד זמינות מהממשלה הפדרלית עבור אנשים עם הלוואות סטודנטים.
חוב צרכני מורכב מחובות המגיעים כתוצאה מרכישת סחורות מתכלות ו / או שאינן מעריכות. נכון לרבעון השלישי של שנת 2019 הגיע החוב לצרכן בארה"ב לשיא חדש של קצת יותר מ 14 טריליון דולר, בערך 1.3 טריליון דולר יותר מאשר השיא הקודם, שנקבע במהלך המשבר הכלכלי של 2008. זה יוחס לעליית הלוואות סטודנטים ואוטו, יחד עם סך כל כרטיס האשראי. אפשרויות להפחתת חוב צרכני כוללות שיחה עם נושה על צעדים להקלה על חובות, כגון ארגון מחדש של הלוואות, מחילת הלוואות או הכרזת פשיטת רגל אישית, שהשניים האחרונים הם סוגים של הסדר חובות.
דוגמה להקלה בחובות
הקלות בחובות אינן שמורות ללווים בודדים. חברות ואפילו עמים יכולים למצוא את עצמן כפופות לכך. למשל, היובל 2000 היה קמפיין בשנות התשעים של שורה של עמותות, ארגונים נוצריים ואחרים בכדי להפיג את מדינותיהם המתפתחות מחובותיהן עד שנת 2000. בעתירה היו יותר מ 21 מיליון חתמים. התוצאות כללו מחיקת כ- 100 מיליארד דולר של חובות מ -35 מדינות, יחד עם מודעות מוגברת לאופי והיקף החוב הקיים והשחיתות המשמעותית שמאחורי הלוואות והלוואות רבות.
לאחר מכן גברה האחריות הממשלתית בהקשר זה. חיסכון שימש להפחתת העוני ולמימון תוכניות בריאות, חינוך ובנייה מחודשת במדינות אלה. מתוך 40 המדינות ששירתו, 32 היו באפריקה שמדרום לסהרה.
ניצול הקלות בחובות עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך, אז אל תעשה בזה הרגל.
חסרונות להקלת חובות
החסרונות האפשריים בהקלת חובות הם בכך שהיא עשויה לעודד התנהגות חסרת פזיזות ופזיזות מצד גורמים חסרי אחריות מבחינה היסטורית. צדדים אלה עשויים לצאת ללינת חוטים בציפייה כי הנושים שלהם בסופו של דבר יחייבו אותם.
החסרונות האחרים כוללים התארכות של החובות עקב איחוד, לפיהם הורדת הריבית אך המונח מתארך. באופן כללי אמצעי הקלה בחובות יכולים גם להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, לכן עליך להשתמש בהם במשורה.
