כדור שלג חוב הוא שיטה להחזר חוב בה החייב מפרט את כל החובות שלו מהקטן ביותר לגדול (לא כולל המשכנתא), ואז מקדיש כסף נוסף בכל חודש לפירעון החוב הקטן ביותר תחילה תוך ביצוע תשלומים חודשיים מינימליים בלבד על כל שאר החובות.
לאחר פירעון החוב הקטן ביותר, החייב מתחיל להכניס כסף נוסף בכל חודש לקראת פירעון החוב השני הקטן ביותר, תוך שהוא ממשיך בתשלומים חודשיים מינימליים בלבד על כל החובות האחרים. החייב ממשיך בתהליך זה, ומשלם כל חוב מהקטן ביותר לגדול עד לשלם כל החובות במלואם. שיטת כדור השלג של החוב דוגלת בדייב רמזי, המארח של תכנית רדיו ייעוץ למימון אישי בתחום הכספים האישיים, ומחבר רב המכר של מספר ספרים ותוכניות בנושא יציאה מהחובות.
פירוק כדור שלג חוב
הריבית של כל חוב אינה גורם לבחירת סדר החזר החובות בשיטת כדור השלג של החובות. בזמן החזר חובות המתחילים בחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר ומסתיים בחוב בעל הריבית הנמוכה ביותר, שיטה המכונה "מפולת חובות", תעלה לחייבים פחות ריביות לטווח הרחוק אם הם עומדים בתכנית, שיטת כדור השלג של החוב יכולה להיות אפקטיבי יותר במציאות בגלל היתרונות הפסיכולוגיים של יצירת זכייה בכל פעם שמשלם חוב במלואו.
פירוש של חמש חובות יכול להיראות לניהול יותר אם הרשימה מועברת במהירות לחוב בודד על ידי פירעון הראשון של החובות הקטנים יותר. החייב עשוי להיות מתוסכל ולפרוש מתוכנית ההחזר אם החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר היה אחד החובות הגדולים ביותר והיה צריך לפרוע אותו בתחילת התוכנית.
כיצד ליישם את אסטרטגיית כדור השלג של החוב
להלן דוגמה לאופן שבו עובד כדור שלג חוב. בואו נגיד שאדם יכול להרשות לעצמו להכניס 1, 000 דולר בכל חודש לפרוש שלושת מקורות החוב שלו: חובות כרטיסי אשראי בשווי 2, 000 דולר (עם תשלום חודשי מינימלי של 50 $), חוב של הלוואות אוטומטיות בשווי 5, 000 דולר (עם תשלום חודשי מינימלי של 300 $) וכן הלוואת סטודנטים בסך 30, 000 $ (עם תשלום חודשי מינימלי של 400 $). בשיטת כדור השלג להחזר החוב, הוא יבלה בסך הכל 750 $ על תשלום התשלום החודשי המינימלי של כל חוב. הוא יכניס את 250 הדולרים הנותרים לעבר חוב כרטיס האשראי מכיוון שהוא הקטן מבין שלושת החובות.
לאחר שהחוב בכרטיס האשראי נפרע לחלוטין, התשלום הנוסף יעבור לפרישת החוב השני בגודלו, הלוואה אוטומטית. באותה נקודה, החייב יבלה 700 דולר לחודש בתשלומים חודשיים מינימליים ויהיה לו 300 דולר נוספים לתשלום ההלוואה האוטומטית בכל חודש. ברגע שהפרעון ההלוואה האוטומטית ישולם, כל 1, 000 הדולרים ילכו לכיוון הלוואת הסטודנטים עד שגם הוא ישולם במלואו והפרט ללא חוב. כמו כדור שלג, כל חוב שנפרע משחרר יותר מזומנים כדי לחסל את הנותרים.
