מהי פסק דין לקוי
פסק דין חסר הוא פסק דין שניתן על ידי בית משפט כנגד חייב אשר ברירת המחדל בהלוואה מובטחת, ומצביע על כך שמכירת נכס לפירעון ההלוואה לא כיסתה את מלוא החוב. זה בעיקר שעבוד שמונח על החייב לצורך קבלת כסף נוסף.
פסק דין למתן חסרונות
העיקרון המשפטי של פסק דין חסר, המשויך לרוב לעיקולי משכנתא, יכול לחול על כל הלוואה מאובטחת בה הנכס נמכר בפחות מסכום ההלוואה המגיע, כגון הלוואת רכב.
משכנתא לבית נועדה להימנע מהאפשרות של מחסור על ידי דרישת הלווים למקדמות, ובבסיס הלוואות על הערך המוערך של הנכס. להלכה, אמצעי הגנה אלה מבטיחים כי המלווה יכול למכור את הנכס בכדי לקבל הלוואה. אולם בירידה בנדל"ן כמו שהתרחשה לאחר התרסקות השוק של שנת 2008, ערכי הבתים יכולים לרדת מתחת לערך ההלוואה המצטיינת.
לדוגמה, שקלו בית, שנקנה תמורת 300, 000 $ בריבית של 4% וכולל מקדמה בסך 30, 000 $. הלווה מחליף את ההלוואה של 270, 000 $ לאחר שנתיים, והותיר יתרה קרובה של 256, 000 $. הבנק מוכר את הבית תמורת 245, 000 $ ואז מבקש פסק דין חסר כנגד הלווה בגין 11, 000 $ המצטיינים.
פס גבוה עבור פסקי דין לקוי
מדינות רבות אוסרות פסקי דין למחסור לאחר עיקול. במקומות שבהם הם מורשים, המלווים בדרך כלל חייבים להפגין באמצעות רשימות ושומות דומות כי מחיר המכירה הוגן. אמצעי הגנה זה מונע מבנק לקבל את הצעת הנמוכים ולדרוש את היתרה מהלווה. חוקי המדינה נגד תביעות על פסק דין חסר בדרך כלל אינם חלים על משכנתא שנייה כמו הלוואות הון ביתיות.
גם אם הדבר מותר, שיפוט חסר אינו אוטומטי. בית המשפט שוקל זאת רק אם המלווה מגיש בקשה או מבקש מתן אישור. אם המלווה לא מבצע את ההצעה, בית המשפט מוצא את הכספים שנצברו מהרכוש העיקול מספיקים.
מעבר לעיקולים, מרבית המדינות מאפשרות פסקי דין למחסור במכירות קצרות מה שנקרא, וזה כאשר בנק מסכים לאפשר ללווה למכור את ביתה במחיר הנמוך מסכום ההלוואה. מכירה נמוכה זו יכולה לקרות כאשר מחירי הנדל"ן יורדים, ובנק מבקש למתן את הפסדו באמצעות מכירה מהירה, ולא לעבור עיקול. כמו כן, פסקי דין למחסור בדרך כלל מותרים בעסקה המכונה מעשה במקום עיקול, כאשר הבנק מסכים לקחת זכות לרכוש במקום לעיקול.
חייב המקבל פסק דין חסר יכול לבקש פטור מהמלווה או מנושים אחרים, להגיש בקשה לביטול פסק הדין או במידת הצורך להכריז על פשיטת רגל. בכל מקרה, כאשר החייב נותן "מחוץ לוואי" מההחזר המלא של ההלוואה, החוב שנסלח נחשב להכנסה על ידי מס הכנסה וכפוף למיסים.
