ייעוץ לגמלאות נוטה להתמקד במשפחות - כיצד לאזן את עלויות גידול הילדים ולהעביר אותם לקולג ', תוך שמירה על מספיק פרישה לגמלאות.
כמובן שלא לכל זוג יש ילדים. כפי שמציע הדבר, למשקי בית "הכנסה כפולה, ללא ילדים" (DINKs) יש שתי הכנסות ואין ילדים. אם אתה דינק, ייעוץ אחר לגבי פרישה חל.
Takeaways מפתח
- "הכנסה כפולה, ללא ילדים" (DINK) הוא ביטוי סלנג למשקי בית עם שני הכנסות וללא ילדים. DINK נוטים לקבל הכנסות פנויות גבוהות יותר מכיוון שאין להם את ההוצאות שמגיעות לילדים. DINK אולי יוכלו להוציא יותר מאשר 4% המומלצים במהלך הפרישה - או לפרוש מוקדם יותר - מכיוון שיש להם יותר כסף לחסוך ולהשקיע.
עבור חלקם אין דבר חיוני יותר לחוויה האנושית מאשר ללדת ילדים. אנשים אלה רואים זאת כמעט כחובה קדושה - לתת להוריהם נכדים, להפיץ את המין, להתענג על השמחה הבלתי ניתנת לתיאור של ההורות.
ואז יש את כולנו, מיעוט קטן ליתר ביטחון, שחושבים שצרחות חיתול וחילול אינפנטילי הן בהתאמה המשימה והצליל הלא נעימים ביותר שניתן להעלות על הדעת.
מנקודת מבט זו, כל דולר שהוצא בגידול צאצאים יבלה יותר במקום אחר. לגבי העוסקים בקטגוריה האחרונה, או צעירים יותר החושבים להצטרף לשורותיהם, חלק מהכללים הסטנדרטיים בנושא תכנון פרישה אינם חלים.
כמה עולה לגדל ילד?
הורים נוטים להמעיט בערך עלות גידול הילד. משרד החקלאות של ארצות הברית (USDA) מעריך שההורים יכולים לצפות להוציא 233, 610 דולר למזון, מחסה וצרכים אחרים לגידול ילד עד גיל 17. וזה אפילו לא כולל מכללות.
נתון זה הוא יותר תוצאה של תרגיל ביחסי ציבור ממשלתיים מאשר ניסיון מדעי לחשב את העלות המדויקת של גידול ילדים. ובכל זאת, הוא מספיק גדול כדי לחזק את אמונתם של חסרי ילדים מרצון שהם קיבלו את ההחלטה הנכונה. וזו ההוצאות עבור ילד אחד בלבד.
אמנם, אתה יכול להשתמש בבאסינט ובצעצועים זהים לילדים מרובים, אך אם אתה מתכנן לשחזר את 2.3 הפעמים הדרושות כדי למנוע את ירידת האוכלוסייה, נראה כאילו האדם הממוצע יכול להתייחס לשפע כבלתי תואם לגידול משפחה.
מה לעשות עם הכסף הנוסף הזה
אז, מה יכולתם לעשות עם התוספת כמעט 13, 000 $ לשנה שאולי אחרת היו עוברים לכל דבר, החל מכפפות לפבלום ועד שיעורי כינור?
עבור DINKs, תכנון פרישה אינו פשוט יחסית בינוני מאשר להורים; במקום זאת, זה קל יותר באופן אקספוננציאלי. אם המצווה הראשונה של תכנון הפרישה היא "התחל מוקדם", אז "יש כמה שפחות תלויים" היא 1 א.
כפי שניסח זאת בוב מלוני מה- Squam Lakes Advisors Financial in Holderness, NH: "לכל דולר שמוצא על חינוך ילדים, תכנון הפרישה נפגע באופן יחסי."
13 אלף דולר נוספים לשנה יכולים לעשות דרך ארוכה לגידול ביצת הקן שלך.
כלל 4% לפרישה
כלל אצבע כלכלי פופולרי אחד אומר שאפשר לזקק מגמות אקטואריות, הוצאות מחייה ונתוני הכנסה לנפש למספר נוח אחד - 4% - למטרות תכנון פרישה.
על פי כלל 4%, זהו האחוז שאתה צריך להיות מסוגל למשוך מקופת הפנסיה שלך כל שנה בלי לחשוש שייגמר לך הכסף. זה מניח שאתה עוזב את כוח האדם בגיל הפרישה המסורתי (65 או 66), ולכן דורש ביצת קן בהיקף של פי 25 מההוצאות השנתיות שלך.
עצה נפוצה לפרישה שזיכרון יכול להתעלם
לבזבז יותר או לפרוש מוקדם?
DINKs יכולים להתעלם מכלל זה של 4%
משיכת 3% מחשבון פרישה של מיליון וחצי דולר זהה לשיעור של 4% מחשבון פרישה של 1.125 מיליון דולר. הקדישו את שנות העבודה שלכם לצבור את ההפרש של 375, 000 דולר, וייתכן שניתן לפרוש שמונה שנים קודם לכן.
שלושה אחוזים, אגב, הם יותר מסתם המספר שמתאים למשוואה. זה מוכר כרף הסף שמתוכו, באופן היסטורי, לעולם אל תצטרכו לדאוג למשיכת כספים באופן בלתי בר-קיימא. מעולם לא הייתה תקופה של 50 שנה שבה שיעור הנסיגה של 3% היה מביא לפורש שנגמר לו לחלוטין מהקרן.
כלל 4% עשוי לספק תיאוריה טובה, אך האם זה תקף בעולם האמיתי? ביל בנגן, המתכנן הפיננסי המוסמך שפופולא את הכלל בראשית שנות התשעים, מאשר כי 4.5% או 5%, ואף יותר מכך, עשויים להתאים למשקיעים הממוקמים בניירות ערך בעלי תנודתיות גבוהה משמעותית - ובכך שיעורי תשואה גבוהים יותר.
פרשנות אלטרנטיבית היא שאם אתה רוצה להישאר מושקע בניירות ערך שמרניים, אחת הדרכים האפשריות להעלות את אחוז הנסיגה השנתי שלך היא להתחיל עם שגיאת טעות גדולה יותר.
DINKs יכולים לחסוך (ולהשקיע) יותר
מפשט לחלוטין את כל המשתנים השונים, נניח שעובד ללא ילדים אכן יכול לחסוך 13, 000 $ נוספים לשנה במשך 18 שנה. ובואו נתחיל מגיל 25, גיל סביר שבו נולד ילד ראשון.
עם שיעור תשואה של 4.5%, המורכב מדי שנה, האדם החסר חרוץ זוכה ליהנות מתוספת של 393, 536 דולר שהורה לא עושה. יתר על כן, נניח שכסף נשאר כעת מושקע ב -4.5% ללא תרומות נוספות עד גיל 65, הכסף יגדל ל -1, 036, 438 דולר. זה סיר נחמד שאיתו אפשר להתחיל את תקופת חייו המכונה "שנות הזהב".
כאשר בני זוג בוחרים שלא להכפיל, הזוג הזה הגדיל את יכולתו להרחיב את קרן הפנסיה. בן זוג אחד פחות בבית עם הילדים פירושו בן זוג נוסף בכוח העבודה.
אם שני בני הזוג יקבלו התאמה של מעסיק בגין תרומות של 401 (ק), עד 25% מכל משכורתו של כל אחד מבני הזוג ו -19, 000 דולר בשנה, הדרך לפרישה נעשית רחבה יותר וחלקה יותר.
מיסים ושיקולים אחרים
"מילה של זהירות תהיה ככל הנראה לגבי מצב המס שלהם, " אומר יועץ ההשקעות דומיניק ג'נדרס, האב, הבעלים של DJH Capital Management, LLC בדסוטו, טקסס.
"לזוג טיפוסי ללא ילדים יש חבות מס גבוהה יותר ולכן הם יצטרכו למצוא דרכי השקעה יעילות יותר במס." הוא גם מציין כי ככל הנראה יהיה צורך בביטוח חיים פחות.
"בן הזוג שנותר בחיים היה חוזר לעבודה בשלב מסוים ועדיין לא היו לו תלויים לספק, כך שהמספר הזה הוא הרבה פחות מהמשפחה הטיפוסית."
ייעוץ פרישה כלשהו עדיין תקף
עבור זוגות שהתחייבו להציב באנוכיות את האינטרסים שלהם מול אלה של צאצאים היפותטיים, לא קיימים, חלק גדול מאותם עצות פרישה המיועדות להורים עדיין חלות.
דחו את תשלומי הביטוח הלאומי עד גיל 70 והיו אסטרטגיים לגבי אופן השימוש בהטבות בני זוג. אל תשלמו את ה- 401 (ק) מוקדם מכיוון שהדבר יוביל לעונש של 10%.
אם תתעורר ההזדמנות, מחזר את המשכנתא לאורך הדרך בשיעור אטרקטיבי יותר. זה אמור להיות קל יחסית, בהתחשב בעובדה שלבני זוגך יש ככל הנראה ציון אשראי משולב גבוה יותר כתוצאה מהיכולת הגבוהה יותר לתשלומי משכנתא - בזכות שני הכנסות וללא ילדים.
בשורה התחתונה
לא הכל ניתן לכימות, וההורים היו הראשונים לטעון את העניין. התגמולים הפסיכולוגיים הנלווים לכך שרואים את הילד בוגר המכללה, מגדלים משפחה משל עצמו, או אפילו סתם מתבגרים מבלי שנעצר מעולם, קשה לשים נתון דולר.
אבל אנשים שבחנו את העלויות והיתרונות של גידול ילדים והחליטו שהראשונים עולים על אלה האחרונים יגלו שוויתור על אותם מוחשיים לא יביא אותם לדרך קלה יותר לפנסיה.
