מהי קרן חירום?
קופת חירום היא מקור נכסים זמין בכדי לסייע לנווט בדילמות פיננסיות כמו אובדן עבודה, מחלה מתישה או תיקון גדול לבית או לרכב. מטרת הקרן היא לשפר את הביטחון הפיננסי על ידי יצירת רשת ביטחון במזומן או בנכסים נזילים אחרים שניתן להשתמש בהם כדי לעמוד בהוצאות חירום, כמו גם לצמצם את הצורך למשוך מאופציות חוב בעלות ריבית גבוהה, כגון כרטיסי אשראי. או הלוואות לא מאובטחות - או מערערים את הביטחון העתידי שלך על ידי הקשה על כספי הפרישה.
הבנת כספי חירום
על פי רוב המתכננים הפיננסיים, קרן חירום צריכה להכיל מספיק כסף בכדי לכסות הוצאות של בין שלושה לשישה חודשים. שים לב כי מוסדות פיננסיים אינם נושאים חשבונות המסומנים כקרנות חירום. במקום זאת, האדם נופל על אדם להקים חשבון מסוג זה ולייעד אותו כהון השמור למשברים פיננסיים אישיים.
Takeaways מפתח
- קופת חירום היא רשת ביטחון פיננסית לתקלות עתידיות ו / או הוצאות בלתי צפויות. מתכנני הכספים ממליצים כי בדרך כלל יש להוצאות בשווי של שלושה עד שישה חודשים בצורה של נכסים נזילים מאוד. החוסכים יכולים להשתמש בהחזרי מס ואחרים. נפילות רוח לבנות את הקרן שלהם.
זוג נשוי עם הוצאות בסכום כולל של $ 5, 000 לחודש - כולל תשלומי משכנתא, מזון, תשלומי רכב ושאר הוצאות חיוניות - יצטרכו להפריש לפחות 15, 000 $ (שלושה חודשים) וכ- 30, 000 $ (שישה חודשים) בכדי להתמודד עם נטל כספי בלתי צפוי.. הכספים מוחזקים בדרך כלל בצורה של נכסים נזילים מאוד, כגון בדיקת FDIC או חשבונות חיסכון. רכבים אלה מאפשרים גישה מהירה למזומן כדי לשלם הוצאות במצב חירום.
קרנות חירום והשקעה
על אנשים לשקול לבנות קרן חירום לפני היציאה לרכבי השקעה נדיפים יותר כמו מניות. בעוד שהאחרונים מציעים פוטנציאל צמיחה גדול יותר לטווח הארוך מאשר מזומנים ושווי מזומנים, שווים יכול לפתע לרדת במקרה של ירידה כלכלית. אם זה יהיה הרגע שאתה צריך להקיש עליהם - ואנשים אכן נוטים, למשל, לאבד את מקום עבודתם במשבר פיננסי - אתה יכול לאבד יותר ערך ממה שאתה צריך. קרן חירום מגנה על תיק ההשקעות שלך מפני סיכון זה.
עובדה מהירה
לפי נתוני הפדרל ריזרב, 39% מהאמריקאים לא יוכלו לשלם עבור הוצאה לא מתוכננת של 400 דולר במזומן או חסכון.
אמנם אחסון מזומנים בחשבון בנק מבוטח ב- FDIC עשוי להיות הגישה הבטוחה ביותר, ישנן דרכים אחרות יחסית מאובטחות לאחסן חלק מקופת החירום שלך שמציעות פוטנציאל להרוויח ריבית רב יותר. אלה כוללים חשבונות בשוק הכסף או תעודות הפקדה ללא עונש, אשר אינם גובים חוסכים עמלה אם הם צריכים לשלוף את כספם לפני מועד הפדיון.
ייעוץ זהיר צריך להרתיע משקיע חדש מלשים מיד חסכון ברכב השקעה, דוגמת קרן נאמנות צמיחה, לפני אותו אדם יוצר הון נזיל מספיק שעליו ניתן לסמוך במקרה של אובדן הכנסה. קרנות הצמיחה, אף שהן פחות תנודתיות ממניות בודדות, מהוות סיכון לקרן המוזל בצורה הטובה ביותר על ידי אופקי זמן מוגברים. יתרה מזאת, קרנות הצמיחה המנוהלות גובות לעתים קרובות עומס מכירות חזיתי של עד 5.75% או תשלום מכירות נדחה מותנה (CDSC) כנגד פדיונות שישפיעו עוד יותר על הקרן הדרושה במקרה חירום.
עזרה לעובדים להציל
מחקרים מראים כי חלק ניכר מהאוכלוסייה קצר מהיעד הנפוץ לשלושה עד שישה חודשים לקרנות חירום. לדוגמה, סקר שנערך על ידי הפדרל ריזרב בשנת 2019 מצא כי כמעט ארבעה מכל עשרה אמריקאים לא יוכלו לשלם הוצאה בלתי צפויה של 400 דולר במזומן או חסכון.
מודאגים מההשפעות של חוסר יציבות פיננסית זו על הפריון ואבטחת הפרישה, כמה מעסיקים גדולים הציגו לאחרונה תוכניות המעודדות חיסכון בחירום - ויש גם הצעת תוכנית חיסכון בסנאט.
תוכנית החינוך של SunTrust
SunTrust Banks, למשל, מציעה לעובדים 1, 000 דולר אם ישלימו תוכנית חינוך פיננסית בת שמונה חלקים המכסה נושאים בסיסיים כמו תקצוב, ביטוח והשקעה, ופותחים ומממנים חשבון חיסכון חירום. יותר מ -11, 000 סיימו את לימודיהם, על פי טום קרוסון מ- SunTrust.
לוי שטראוס קרנות תואמות
באמצעות קרן Red Tab שלה, מותג ההלבשה לוי שטראוס ושות 'מעניק לעובדים לפי שעה קרנות תואמות לשווי של 240 דולר במשך תקופה של שישה חודשים כאשר הם תורמים תרומות זכאיות לחשבון חיסכון. אם הם חוסכים מספיק במשך כל ששת החודשים כדי להעפיל למשחק המלא, הם מקבלים בונוס של 20 $ וסופו עם חשבון חיסכון של 500 $.
תכנית פרישה משגיחה
בתוך כך, חברת השירותים הפיננסיים פרודנציאל החלה להציע תכונה במסגרת תוכניות הפרישה במקום העבודה שלה, המאפשרת לעובדים להסיט חלק מתשלומי המשכורת שלהם לחשבון חיסכון. פיל וולדק, נשיא Prudential Retirement ", " תרומה קטנה נוספת בכל תקופת שכר עשויה לסייע בבניית כרית פיננסית ולהפחתת ההשפעות של משיכות ותכניות של 401 (k) תכניות העלולות לקצץ בחיסכון הפרישה של העובדים ולהגדיל את עלויות כוח העבודה עבור המעסיקים., נמסר בהצהרה שהכריזה על התוכנית בשנת 2018.
ביל הסנאט
הצעת חוק דו-מפלגתית שהוצגה בתחילת השנה בסנאט תעבור צעד קדימה, ותאפשר למעסיקים להקים רכבי חיסכון בחירום הממומנים על ידי ניכויים אוטומטיים בשכר. במסגרת "חיזוק הביטחון הפיננסי באמצעות חוק חשבונות חיסכון לטווח קצר משנת 2019", העובדים יצטרכו לבטל את הסכמתם אם הם בחרו שלא להשתתף.
2 אסטרטגיות להקמת קרן חירום
התחלה מוקדמת היא המפתח להקמת קרן חירום, מכיוון שהיא עוזרת לכם לבנות כרית נוחה כנגד חירום בלתי צפוי בהמשך החיים. התחלה קלה של קרנות חירום קלה יחסית. להלן שתי דרכים פשוטות להתחיל לחסוך לקופת חירום:
- הקדיש סכום נוח מהמשכורת שלך בכל חודש. חשב את הוצאות המחיה שלך במשך שלושה חודשים לפחות והפך את היעד שלך לקופת חירום. לאחר מכן תוכל להפנות חלק מאותם תשלומי המשכורת שלך - אולי על ידי הגדרת משיכה אלקטרונית - לחשבון זה בכל חודש. ברגע שהקרן בנויה לרמה שאתה צריך, תשקיע חיסכון נוסף לטווח הרחוק או למטרות אחרות, כמו המקדמה על משכנתא. ברגע שהגדלת את החיסכון הפרישה שלך, הכסף יכול להיכנס להשקעה חשבון, עם סיכונים ותגמולים גבוהים יותר. כשאתה מקבל את החזר המס שלך, שמור אותו. הנטייה של רובנו היא לראות החזר מס ככסף מזומן "נוסף", אשר הצרכנים עשויים להתפתות להשתמש בהם לרכישות שיקול דעת. במקום לבזבז את החזר המס, שמור אותו כתרומה לקופת החירום שלך.
