ביטוח חוזר פרולטטיבי מול חוזה: מבט כולל
חברות ביטוח משנה מציעות ביטוחים למבטחים אחרים, תוך שמירה על נסיבות בהן אין למבטח המסורתי מספיק כסף כדי לשלם את כל התביעות כנגד הפוליסות הכתובות שלו.
חוזה ביטוח משנה מתקיים בין מבטח המשנה, או החברה המניחה, לבין החברה שביטחה מחדש, או ההסדר. ישנן שתי צורות בסיסיות: חוזי ביטוח משנה וביטוח משנה פנים-תרופתי.
בהסדר ביטוח מסורתי, הסיכון לאובדן מתפשט בין מבוטחים רבים ושונים, שכל אחד מהם משלם פרמיה למבטח בתמורה להגנתו של המבטח מפני אירוע פוטנציאלי לא בטוח. זהו מודל עסקי הפועל בכל פעם שסכום הפרמיות שהתקבלו מכל החברים עולה על הסכום ששולם על תביעות ביטוח כנגד הפוליסות. עם זאת ישנם מקרים בהם הסכום ששולם בתביעות על ידי המבטח עולה על סכום הכסף שהתקבל מפרמיות מבוטח. במקרים כאלה, מדובר במבטח שעומד בפני הסיכון הגדול ביותר לאובדן.
לכאן נכנסות חברות ביטוח המשנה. למעשה, ספק ביטוח רגיל יכול להפיץ עוד יותר את הסיכון שלו לאובדן על ידי התקשרות בחוזה ביטוח משנה.
אחת מחברות ביטוח המשנה בעלות הפרופיל הגבוה ביותר היא קבוצת ביטוח המשנה ברקשייר הת'אווי, חברה בת של ברקשייר הת'אווי בע"מ (BRK-A), המציעה ביטוח למבטחי רכוש / נפגעים אחרים ומבטחי משנה אחרים.
Takeaways מפתח
- שני הסכמי ביטוח המשנה וביטוח המשנה הפקולטטיבי הם סוגים של ביטוח משנה. ביטוח משנה מקיף הוא ביטוח משנה לסיכון יחיד או חבילת סיכונים מוגדרת. זה מתרחש בכל פעם שחברת ביטוח המשנה מתעקשת לבצע חיתום משלה כדי להבטיח חלק או את כל הפוליסות לביטוח חוזר. עם ביטוח משנה באמנה, החברה המפטרת מסכימה לתת את כל הסיכונים למבטח המשנה, ומבטחת המשנה מסכימה לכסות את כל הסיכונים, אף כי מבטח משנה לא ביצע חיתום פרטני לכל פוליסה.
ביטוח משנה מקיף
ביטוח משנה מקיף הוא ביטוח משנה לסיכון יחיד או חבילת סיכונים מוגדרת. זה מתרחש בכל פעם שחברת ביטוח המשנה מתעקשת לבצע חיתום משלה כדי להבטיח חלק או את כל הפוליסות לביטוח חוזר. במסגרת הסכמים אלה, כל מדיניות המוטלת חסות על ידי יחסים נחשבת לעסקה יחידה, שאינה מגובשת על ידי המעמד. חוזי ביטוח משנה מסוג זה הם בדרך כלל פחות אטרקטיביים עבור החברה המשחרת, אשר עשויה להיאלץ לשמור רק על הפוליסות המסוכנות ביותר.
ביטוח משנה מקיף הוא בדרך כלל הדרך הפשוטה ביותר עבור מבטח להשיג ביטוח משנה; מדיניות זו היא גם הקלה ביותר להתאמה לנסיבות ספציפיות.
נניח שספק ביטוח רגיל מנפיק פוליסה בנושא נדל"ן מסחרי מרכזי, כגון בניין משרדי גדול. הפוליסה נכתבת תמורת 35 מיליון דולר, כלומר המבטח המקורי עומד בפני אחריות בסכום של 35 מיליון דולר אם הבניין נפגע קשה. אך המבטח מאמין שהוא לא יכול להרשות לעצמו לשלם יותר מ- 25 מיליון דולר. לכן, אפילו לפני שהוא מסכים להוציא את הפוליסה, על המבטח לחפש ביטוח משנה של הפקולטה ולנסות את השוק עד שהוא יקבל משתתפים עבור 10 מיליון הדולר הנותרים. המבטח עשוי לקבל חתיכות של 10 מיליון הדולר מעשרה מבטחי משנה שונים. אך בלעדיה, היא אינה יכולה להסכים להנפיק את המדיניות. ברגע שיש לה את ההסכם של החברות לכסות את 10 מיליון הדולר, ובטוחה שהיא יכולה לכסות את מלוא הסכום אם תביעה תגיע, היא יכולה להוציא את הפוליסה.
ביטוח משנה חוזה
ביטוח משנה באמנה מתרחש בכל פעם שהחברה המפטרת מסכימה להינתן לכל הסיכונים במסגרת סוג מסוים של פוליסות ביטוח לחברת ביטוח המשנה. בתורו, חברת ביטוח המשנה מסכימה לשפות את החברה המפטרת את כל הסיכונים בה, אף שחברת ביטוח המשנה לא ביצעה חיתום פרטני עבור כל פוליסה. לעתים קרובות, ביטוח המשנה חל אפילו על אותן פוליסות שטרם נכתבו, כל עוד הן נוגעות למעמד שהוסכם מראש.
המאפיין החשוב ביותר של הסכם אמנה הוא היעדר חיתום פרטני מטעם המבטח ההנחה. מבנה זה מעביר סיכוני חיתום מהחברה המוענקת לחברה המניחה, ומותיר את החברה ההנחה חשופה לאפשרות שתהליך החיתום הראשוני לא העריך את הסיכונים שיש לבטח בצורה מספקת.
ישנם סוגים שונים של הסכמי אמנה. הנפוצה ביותר נקראת הסכמים פרופורציונאליים, שבהם אחוז מהפוליסות המקוריות של המבטח המבטח מבוטח מחדש, עד גבול. פוליסות שנכתבו מעבר לתקרה אינן מכוסות על ידי אמנת ביטוח המשנה.
לדוגמה, חברת ביטוח משנה אחת עשויה להסכים לשפות 75 אחוז מפוליסות הרכב המקוריות של המבטח, עד לגבול של 100 מיליון דולר. המשמעות היא שחברה המפטרת אינה נשוית בשינויים תמורת 25 מיליון דולר מתוך 100 מיליון הדולרים הראשונים בפוליסות רכב שנכתבו במסגרת ההסכם; 25 מיליון דולר מכונים "גבול השמירה" של חברת ההסגרה. אם החברה המנוהלת כותבת ביטוח רכב בשווי 200 מיליון דולר, היא מחזיקה 25 מיליון דולר ממאה מיליון הדולר הראשונים וכל 100 מיליון הדולרים הבאים, אלא אם כן היא תסדר חוזה עודף. באופן כללי פרמיות פוליסת ביטוח המשנה נמוכות יותר כאשר מגבלות השמירה גבוהות יותר.
