השאלה כיצד לשלם עבור רכישה גדולה קשורה לסדרה של אחת או של אפשרויות. מזומן או אשראי? לחסוך או לשאול? עכשיו או אחר כך? אנשים רבים מאמינים שעליהם לחסוך לפני הקנייה כדי להימנע מחובות. למרבה ההפתעה, מומחים אומרים כי למעשה אין תשובה קלה, הכוללת גודל אחד, לכל השאלה לשאלת המזומנים לעומת אשראי.
חסכון ברכישת רכישת טלוויזיה או מכונת כביסה במסך גדול לרוב הגיוני, מכיוון שלא עובר חובות אתה נמנע מריבית שמוסיפה למחיר השורה התחתונה. אבל מה אם אתה זקוק למכונת הכביסה הזו מייד כי הנוכחית שלך פשוט נשברה? מה אם אחרי שנה של חסכון, מכונת הכביסה עלתה במחיר יותר מהריבית שהיית משלמת כדי לחייב אותה? מה קורה אם מכונת הכביסה מוצעת למכירה ללא כסף, ואפס אחוז ריבית למשך 12 חודשים?
סיבות לחסוך כסף
חסכון ותשלום מזומנים עשוי לאפשר משא ומתן על מחיר טוב יותר עבור פריט ללא כרטיס חירום גדול. "מזומנים מקדימה" הוא כלי מיקוח מנוסה ואמיתי עם היסטוריה ארוכה. אמנם שיעורי הריבית בחשבון החיסכון אינם אטרקטיביים במיוחד כרגע, אך כל ריבית שנכנסת טובה יותר מריבית החוצה, מה שהופך את החיסכון לפחות עדיף על צניעות לחובות. חיסכון למקדמה - בין אם ברכב או בבית - מאפשר לך להשתמש במקדמה זו כדי להפחית את עלות ההלוואות הכוללת.
לפעמים אנשים נאלצים לחסוך מכיוון שמצבם הכלכלי לא יאפשר להם לקחת יותר חובות. יתכן שעדיף לדחות את הרכישה הגדולה הזו עד שיהיה לך הכסף ביד.
(לקבלת מידע נוסף, ראה האם אתה צריך לשלם במזומן? )
סיבות ללוות אשראי
ישנם, כמובן, זמנים בהם הגיוני להיכנס לחובות. אחת הסיבות השכיחות ביותר, שהוזכרו לעיל, היא דחיפות. אם מכשיר נכשל, אתה צריך מיד החלפה. לכן, אם אין לך מספיק חיסכון לקנות אותו על הסף, חוב עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שלך.
עליית מחירים ממתינה או הזדמנות מכירה מיוחדת - אפילו כשמדובר במשהו שאינו צורך חירום - יכולה גם לדחוף אתכם להחלטה לחייב את הפריט. חשוב לוודא שהחיסכון, אפילו בריבית, הוא יותר מהחיסכון שהיית מממש באמצעות תשלום מזומן.
כאשר רכישה מייצגת משהו שסביר להעריך בערכו, קנייה כעת והכניסה לחובות עשויה להיות הגיונית. דוגמאות לכך כוללות תשלום עבור מכללה או קניית בית. כך גם אם תחליט ללוות במקום לקחת מהשקעות, חיסכון או חשבון פרישה. במקרים אלה, רווחים ארוכי טווח מהשקעה או חסכון, שלא לדבר על הנזק האפשרי בחשבון פרישה, הופכים את ההלוואות לאופציה טובה יותר לעיתים קרובות.
האקלים הנוכחי של ריביות נמוכות במיוחד עשוי גם להפוך את הקנייה בזמן לבחירה טובה יותר. זה נכון במיוחד אם אתה מרגיש שהריבית עשויה לעלות בעלייה לפני שתוכל לחסוך מספיק כדי לבצע את הרכישה. רק שימו לב שאם מדובר בכרטיס אשראי בו אתם משתמשים, הריבית עדיין לא כל כך נמוכה.
האם עליך להקיש על חיסכון כדי לשלם את החוב?
אפשרות חיוב זה ותשלום
יש דרך אחת לקבל את הטוב שבשני העולמות. זה כאשר אתה גובה רכישה גדולה בכרטיס אשראי, ואז יש לשלם אותו מייד או בטווח זמן מוגדר של ריבית לקידום. אתה עשוי לקבל תגמולים, בצורה של מיילים או נקודות תעופה בונוס או אפילו החזר כספי. אלה עשויים להוות הנחה נוספת, ועדיין תמנעו מלשלם ריבית.
כרטיסי אשראי כוללים בדרך כלל אחריות מורחבת למוצר, ביטוח נסיעות או יתרונות אחרים להגנת הצרכן. אם אתה גובה ומשלם מיד את החיוב, אתה מקבל את ההטבות בחינם.
כאשר האשראי הופך לחנק חובות
חשוב לא למקסם כרטיסי אשראי או חשבונות. עמלות מאוחרות, עמלות מעבר לגבול ועלויות אחרות יכולות למחוק במהירות את היתרון של כל חיסכון. אל תיפול למלכודת של אי כיבוד התוכנית שלך לשלם חיוב גדול מכיוון שאתה רוצה להכיל רכישה גדולה נוספת. כך הגישה לאשראי יכולה להפוך במהירות לחובות חונקים.
וודא שבאמת יש לך מספיק בבנק כדי לשלם את היתרה בסוף החודש או בסוף תקופת הריבית האפסית. אם אינך יכול לעשות זאת, הימנע מחיוב הרכישה.
בשורה התחתונה
כאשר מחליטים אם לחסוך או לשאול, התחל בכך ששאל את עצמך כמה מהר אתה זקוק לפריט. אם זה לא מקרה חירום, חסכון הוא לרוב האפשרות הטובה ביותר. אם מדובר במקרה חירום, סקור את אפשרויות ההלוואות שלך ובחר את האחת שהכי פחות עולה. אם זה לא מקרה חירום, אך הגעת למסקנה שקנייה בזמן הגיונית מאחת הסיבות המפורטות, בדוק שוב כדי לוודא שאתה צודק לפני שתמשיך.
לבסוף, במיוחד כשאתה שוקל להיכנס לחובות, וודא שיש לך תוכנית לפירעון החוב הזה אם הדבר לא צפוי, כמו קיצוץ בתשלום הבית או איבוד העבודה שלך.
(למידע נוסף, ראה כרטיס אשראי או מזומן? )
