מה זה פיקו?
FICO (Fair Isaac Corporation) היא חברת תוכנה אנליטית מרכזית המספקת מוצרים ושירותים לעסקים ולצרכנים כאחד. החברה שכונתה בעבר תאגיד Fair Isaac, שינתה את שמה ל- FICO בשנת 2009 והיא ידועה בעיקר בזכות הפקת ציוני האשראי הצרכניים הנפוצים ביותר בהם משתמשים מוסדות פיננסיים בהחלטה אם להלוות כסף או להנפיק אשראי.
ל- FICO משרדים ב- 25 מוקדים ברחבי העולם, בעיקר בארצות הברית, אירופה ואסיה, ובין לקוחותיה מאות בנקים, חברות ביטוח וקמעונאים. FICO מספקת גם אוספים וייעוץ התאוששות, ייעוץ באסטרטגיות לקוחות, ביקורות על מוכנות תפעולית ושירותים אחרים לעסקים.
FICO הסביר
Fair Isaac הוקם בשנת 1956 על ידי המהנדס ביל פייר והמתמטיקאי ארל אייזק. כיום מחזיקה החברה ביותר מ -130 פטנטים על הטכנולוגיות שלה. עד כה מכרה החברה למעלה ממאה מיליארד ציוני אשראי מאז הקמתה. החברה גם טוענת כי שלושת רבעים מכלל מקורות הלוואת הבית עושים שימוש במידע שנמסר על ידי הציונים והדוחות שלה. FICO מחזיקה גם שירות להגנה מפני הונאה המשמש להגנה על יותר מ -2.5 מיליארד כרטיסי אשראי.
מכיוון ש- FICO מעניק לעסקים דרך נוחה להעריך את סיכון האשראי של הצרכנים באמצעות ניקוד ה- FICO, לצרכנים יש גישה גדולה יותר לאשראי. צרכנים יכולים לגשת לציוני האשראי שלהם ישירות דרך myFICO, חטיבת הצרכנים של החברה. מכירת ציוני אשראי הן לעסקים והן לאנשים פרטיים היא חלק חשוב במודל העסקי של החברה.
כיצד משמשים שירותי FICO להערכת סיכון אשראי
אלגוריתמי הניקוד של FICO נועדו לחזות התנהגות צרכנים. לדוגמה, כאשר FICO מעניק לצרכן ציון אשראי של 620, שנחשב לסאב פריים, הוא צופה כי הלקוח עשוי להתקשות להחזיר הלוואה על סמך הנתונים שיש לו על פעילות החזר העבר של אותו צרכן. חברות רבות מסתמכות על המוצרים והשירותים של FICO כדי להפחית את הסיכון.
מכיוון שציון ה- FICO נמצא בשימוש נרחב כל כך ויש מעט תחרות בענף ניקוד האשראי, אם החברה לא תצליח לספק ציוני אשראי או אם נמצא ששיטת הניקוד שלה פגומה משמעותית, יכולות להיות השפעות שליליות בכל המשק. מרבית המלווים למשכנתאות, למשל, משתמשים בציון ה- FICO, כך שלכל בעיה בתאגיד Fair Isaac או במודל הניקוד שלה תהיה השפעה רבה על ענף המשכנתאות.
ככל שהתנהגות צרכנים ושימוש באשראי משתנה, התנהל דיון באשר לאופן בו המלווים החדשים והעתידיים עשויים להשתמש בשירותי FICO. לדוגמה, הייתה תפיסה מסוימת כי הדורות האחרונים שואפים לעשות פחות שימוש בכרטיסי אשראי. יתרה מזאת, יתכנו סוגים אחרים של אינדיקטורים פיננסיים שמלווים עשויים לעשות בהם שימוש כדי להעריך לווים פוטנציאליים.
