מה FICO 08
FICO 08 הוא הגרסה של מודל ניקוד האשראי הבסיסי של חברת Fair Fair Corporation שהוצג בשנת 2009.
שוברים פיקו 08
FICO 08, המכונה גם FICO 8 ו- FICO Score 8, ביצע התאמות של מפתח לערכים מסוימים המשמשים לחישוב ציוני אשראי. חברת תאגיד פייר התאימה את מתודולוגיית הבסיס שלה לניקוד אשראי כדי להגדיל את הרגישות שלה ליתרות גבוהה בכרטיסי אשראי, להפחתת ההשפעה של תשלומים מאוחרים מדי פעם ולהתעלם מסכומי הגבייה ביתרות מתחת ל 100 $. הגרסה החדשה הוסיפה גם אמצעי הגנה להפחתת היתרונות של נוהג עלום הנקרא שכירות טרדליין. גרסאות קודמות של ציון האשראי הכילו פרצה שאפשרה לאנשים עם אשראי לקוי לכלול כרטיס לא קשור עם אשראי טוב יותר באופן משמעותי כמשתמשים מורשים בחשבונותיהם על מנת לסייע בהגברת הדירוג שלהם ותיקון נזקים שנגרמו כתוצאה מהיסטוריית אשראי גרועה.
FICO מתכוונת להתאים את הנוסחה כדי לשקף את השיטות הטובות ביותר כיום לחיזוי סיכון אשראי צרכני. נכון לשנת 2018, FICO 08 מייצג את הגרסה המאומצת ביותר של ציון אשראי FICO מבין שלושת לשכות האשראי הגדולות בארה"ב Experian, Equifax ו- TransUnion.
גרסאות ציון FICO
FICO הציגה את מערכת ניקוד האשראי הבסיסית שלה בשנת 1989. כאשר החברה מבצעת התאמות לציוניה, היא משחררת גרסאות חדשות לשוק ההלוואות. לשכות אשראי ומלווים מרכזיים מחליטים אם לאמץ גרסאות חדשות וקו הזמן שלהן לשם כך, כלומר מגוון רחב של חישובי FICO קיימים בטבע. כדי לסבך עוד יותר את העניינים, FICO מציעה מערך של ציונים ספציפיים לתעשייה עבור מלווים רכב, מלווים למשכנתאות ומנפיקי כרטיסי בנק.
באופן כללי, מערכת ניקוד הבסיס של FICO משקילה אלמנטים שונים בהיסטוריית האשראי של לווה כדי ליצור תחזית לגבי הסבירות או הסבירות שהם ימנעו מחדל בהלוואות עתידיות. היסטוריית התשלומים של לווה מהווה 35 אחוזים מהציון, הסכום המצטבר החייב מהווה 30 אחוז, אורך היסטוריית האשראי של הלווה מהווה 15 אחוזים, בעוד שורות אשראי חדשות שנפתחו ותמהיל אשראי שוטף מהווים 10 אחוז כל אחת. עדכונים לציון הבסיס של FICO נוטים לכלול התאמות בחישובים המשמשים לכל אחת מהקטגוריות הללו.
חלק מההתאמות הגיוניות לסוג הלוואות לא בהכרח עובדות עבור סוגים אחרים. לדוגמה, שוק הלוואות המשכנתא עדיין נוטה להשתמש בציון ה- FICO 5 מכיוון שמלווים החותמים הלוואות גדולות יתכן שלא ירצו לסלוח לחשבונות גבייה שלא שולמו כמו ציוני הבסיס החדשים יותר שמכללים אותם אם הם לא יעלו על 100 דולר.
יריד יצחק שיחרר את FICO ציון 9 בשנת 2016, עם התאמות לטיפול בחשבונות גבייה רפואיים, הגברת הרגישות להיסטוריית השכירות וגישה סלחנית יותר לאוספי צד ג 'בתשלום מלא. אף אחד מלשכות האשראי הגדולות לא אימץ את הגרסה החדשה עד כה.
