קובץ ו-

מהם חוקי דירוג קבצים ושימוש בהם?

חוקי דירוג קבצים ושימוש הם תקנות ביטוח המאפשרות לחברת ביטוח להשתמש בתעריפים חדשים לפני קבלת אישור המדינה. חוקי דירוג קבצים ושימוש מאפשרים למבטח להשתמש באופן מיידי בשיעורים החדשים, כאשר לווסת הביטוח יש אפשרות להפסיק כל שינוי בשיעור אם יקבע כי לא ניתן יהיה להצדיק את השינוי.

חוקי דירוג קבצים ושימוש הוסברו

הביטוח מוסדר ברמה הממלכתית, ומדינות משתמשות במנגנונים שונים כדי להסדיר את התעריפים שחברות הביטוח מורשות לגבות מהצרכנים. הרגולטורים מאזנים בין הצורך של מבטח להישאר ממס על ידי הצעת פוליסות המביאות דמי פרמיה מספיקים ביחס להטבות שהובטחו תוך הקפדה על הצעת מחיר לפוליסות במחיר הוגן. משמעות הדבר היא שרגולטורים בביטוח המדינה מנטרים ואושרים שיעורים.

לרגולטורים יש כמה אפשרויות בכל הקשור לאישור תעריפים חדשים. במסגרת רגולטורית לאישור מוקדם, על חברות הביטוח תחילה לקבל אישור לכל שינוי תעריף, כאשר אישור מחייב את המבטח להצדיק מדוע נדרש שינוי בשיעור. חוקי דירוג הגמיש מאפשרים למבטח להתאים באופן מיידי את שיעוריו אלא אם כן שינוי האחוז הוא מעל סף מסוים. עליית שערים מעל לסף תעבור לבחינה רגולטורית כדי להבטיח שהיא לא תהיה בלתי סבירה. חוקי תחרות פתוחים מאפשרים לחברות הביטוח לשנות שיעורים לפי שיקול דעתם, ובלבד שהחברה תיתן לרגולטורים עותק של לוח הרייטינג שלה כשתבקש.

חוקי דירוג קבצים ושימוש מאפשרים לרגולטורי הביטוח לאפשר לכוחות השוק לקבוע שיעורים, תוך מתן אפשרות לרגולטורים אפשרות להיכנס כדי להבטיח שהשוק מסודר והצרכנים מוגנים. הרעיון הוא שחברות ביטוח יווסתו את עצמן בכל הקשור להגדלת התעריפים, מכיוון שגביית יותר מחברות ביטוח מתחרות בסוג פוליסה תמחר את המבטח מהשוק. מרבית המדינות משתמשות בגישה לשימוש וקובץ במקום לחייב מבטחים לקבל אישור מראש לשינויים בשיעור.

חוקי דירוג קבצים ושימוש לעומת חוקי דירוג ביטוח אחרים

ישנם חמישה סוגים בסיסיים נוספים של חוקי שיעורי ביטוח:

1. על מבטחי אישור מראש להגיש תעריפים לרשות הדירוג של המדינה ולקבל אישור לפני השימוש בהם. בחלק מהמדינות עשוי המבטח להניח כי התעריפים אושרו, אם לא שמע אחרת ממחלקת הביטוח בפרק זמן מוגדר (כגון 90 יום). מבטחי השימוש והקובץ רשאים להשתמש בתעריפים חדשים באופן מיידי אך עליהם להגיש אותם לווסת בתוך פרק זמן מוגדר. מבטחים שהשתנו מראש לפני אישור חייבים לקבל אישור מראש רק לשינויים בשיעור שהם תוצאה של שיפור או הידרדרות של חווית ההפסד של המבטח. מבטחי דירוג Flex צריכים לקבל אישור לשינויים בשיעור העולים על אחוז מוגדר. לדוגמה, מבטחים עשויים להידרש לקבל אישור מראש אם הם מעלים או מורידים את שיעורים ביותר מ- 5 אחוזים. אין תיוק כמבטחים לא נדרשים להגיש שיעורי הגישה או לקבל אישור מהרגולטור.