מהי תוכנית פיננסית?
תוכנית פיננסית היא הצהרה מקיפה של יעדי האדם לטווח הארוך לביטחון ולרווחה ואסטרטגיית חיסכון והשקעה מפורטת להשגת יעדים אלה. תוכנית פיננסית עשויה להיווצר באופן עצמאי או בעזרת מתכנן פיננסי מוסמך.
בשני המקרים זה מתחיל בהערכה מעמיקה של מצבו הכלכלי הנוכחי של האדם וציפיותיו העתידיות.
יסודות התוכניות הכספיות
הבנת התוכנית הפיננסית
בין אם אתה הולך לבד או עם מתכנן פיננסי, הצעד הראשון ביצירת תוכנית פיננסית כרוך באיסוף הרבה פיסות נייר או, ככל הנראה בימינו, חיתוך והדבקה של מספרים מחשבונות מבוססי אינטרנט שונים לחשבונות מבוססי אינטרנט לחשבון מסמך או גיליון אלקטרוני.
את השלבים הבאים ליצירת תוכנית פיננסית ניתן כמובן להשלים על ידי אדם או זוג.
חישוב שווה נטו
אתה עומד ללמוד את הערך הנקי הנוכחי שלך. פרט את כל הדברים הבאים:
- הנכסים שלך: זה עשוי לכלול בית ומכונית, קצת מזומנים בבנק, כסף שהושקע בתוכנית 401 (k) וכל דבר אחר שיש לך בערך. התחייבויותיך: אלה עשויות לכלול חוב כרטיס אשראי, חוב סטודנטים, משכנתא מצטיינת, והלוואת רכב. במקרים מסוימים יתכן ויהיה לך גישה לתקופת חסד או מורטוריום.
סך הנכסים שלך, בניכוי סך ההתחייבויות שלך, שווה לערך הנקי הנוכחי שלך.
קביעת תזרים המזומנים
אינך יכול ליצור תוכנית פיננסית מבלי לדעת לאן הכסף שלך הולך כל חודש עכשיו. תיעוד זה יעזור לך לראות כמה אתה צריך כל חודש לצרכים, כמה ניתן להשאיר לחיסכון ולהשקעה, ואפילו היכן תוכל לקצץ מעט (או הרבה).
אחת הדרכים לעשות זאת היא לדפדף באמצעות חשבונות הבדיקה וכרטיסי האשראי שלך. באופן קולקטיבי, הם צריכים להיות היסטוריה מלאה למדי של ההוצאות שלך. אם ההוצאות שלך משתנות עונתיות רבות, עדיף לעבור שנה שלמה, לספור את כל ההוצאות בכל קטגוריה ואז לחלק ב- 12 כדי לקבל אומדן חודשי ממוצע של ההוצאות שלך. בדרך זו, לא תזלזלו או תקללו בחשבון את מה שתוציאו על כלי עזר, או תשכחו לתת דין וחשבון על מתנות לחג או חופשה.
המרכיבים העיקריים בתוכנית פיננסית כוללים אסטרטגיית פרישה, תוכנית לניהול סיכונים, תוכנית השקעה ארוכת טווח, אסטרטגיית הפחתת מס ותוכנית עיזבון.
תעד כמה שילמת במשך שנה בהוצאות דיור בסיסיות כמו תשלומי שכר דירה או משכנתא, שירותים, ריביות בכרטיסי אשראי ואפילו ריהוט לבית. הוסף קטגוריות עבור הוצאות מזון, ביגוד, הובלה, ביטוח רפואי והוצאות רפואיות שאינן מכוסות. תעד את ההוצאות האמיתיות שלך על בילויים, סעודות וחופשות. אל תתעלם ממשיכות מזומנים העשויות לשמש בשונות משמפו ועד משקאות מוגזים.
כשאתה מסתכל על הרשומות הכספיות שלך, קטגוריות ההוצאות האישיות שלך יבלטו. יתכן שיש לך תחביב יקר או חיית מחמד מפונקת. תעד את העלויות.
לאחר שתוסיף את כל המספרים האלה במשך שנה ואז תחלק ב 12, תדע בדיוק מה היה תזרים המזומנים שלך.
שוקל את סדר העדיפויות שלך
ליבת התוכנית הכספית היא היעדים המוגדרים בבירור של האדם. הם עשויים לכלול מימון חינוך במכללה לילדים, קניית בית גדול יותר, הקמת עסק, פרישה בזמן או השארת מורשת.
אף אחד לא יכול לומר לך כיצד לתעדף יעדים אלה. עם זאת, מתכנן פיננסי מקצועי יוכל לעזור לכם לבחור תוכנית חיסכון מפורטת והשקעות ספציפיות שיעזרו לכם לסמן אותן אחת אחת.
Takeaways מפתח
- תוכנית פיננסית מתעדת את היעדים לטווח הארוך של האדם ויוצרת אסטרטגיה להשגתם. יש להתאים אישית את התוכנית כדי לשקף את מצבו האישי והמשפחתי של האדם, סובלנות הסיכון וציפיותיו העתידיות. התוכנית מתחילה בחישוב הנוכחי של האדם שווי נטו ותזרים מזומנים.
שיקולים מיוחדים לתכנית פיננסית
לתכניות פיננסיות אין תבנית מוגדרת. מתכנן פיננסי מורשה יוכל ליצור אחד שמתאים לך ולציפיות שלך. זה עשוי לבקש ממך לבצע שינויים בטווח הקצר שיסייעו להבטיח מעבר חלק דרך השלבים הכספיים של החיים.
יש לטפל באלמנטים הבאים ולעדכן אותם בהתאם לצורך:
- אסטרטגיית פרישה: לא משנה מה סדר העדיפויות שלכם, התוכנית צריכה לכלול אסטרטגיה לצבירת הכנסות הפרישה שאתם זקוקים לה. תוכנית ניהול סיכונים מקיפה: הכוללת סקירה של ביטוח חיים ונכות, כיסוי אחריות אישית, כיסוי רכוש ונפגעים וכיסוי קטסטרופלי. תכנית השקעה לטווח ארוך: תוכנית בהתאמה אישית המבוססת על יעדי השקעה ספציפיים ופרופיל סובלנות סיכון אישי. אסטרטגיית הפחתת מס: אסטרטגיה למזעור מיסים על הכנסה אישית במידה המותרת על פי קוד המס. תוכנית עזבון: הסדרים לרווחתם של יורשיכם והגנתם.
