מציאת יועץ או מתכנן פיננסי

תוכן העניינים

• צדק את הכספים שלך
• שירותי יועצים ומתכננים
• סוגי ייעוץ פיננסי
• הסיבות לפנות לייעוץ פיננסי
• כיצד למצוא עזרה כלכלית טובה
• ניהול השקעות - מתכננים
• ניהול כסף - יועצים
• עמלות בלבד לעומת עמלות מבוססות
• הערכת בעל המקצוע
• אתר צ'ק ברוקרים של FINRA
• חשיבותו של תקן הנאמנות
• שאלות לשאול
• בשורה התחתונה

צדק את הכספים שלך

יכול להיות שבדעתך עד כמה מורכבים וחיוניים 'לעשות את זה נכון' בכל מה שקשור לחיסכון, השקעה, מקסום ערך העושר שלך ותכנון לפרישה בטוחה ונוחה. אם כן, בטח שאלת את עצמך אם עליך להעסיק מתכנן או יועץ פיננסי.

באופן דומה, אם חשת בלחץ של החלטה על השקעה גדולה, כגון בית או חינוך - או שהיית מוצפת בפרטים הכספיים לאחר חתונה, לידת ילד, גירושין, מות בן / בת זוג או מחלה קשה - בטח תהיתם למצוא מישהו שייעץ לכם.

Takeaways מפתח

• אנשים רבים מחפשים ייעוץ פיננסי מקצועי מאיש מקצוע, אך עם כל כך הרבה אפשרויות לבחירה זה יכול להיראות מהמם למצוא יועץ. ראשית, קבעו איזה רמת ייעוץ ושירות אתם זקוקים וכמה אוטונומיה תרצו למסור. לאיש מקצוע. חפש אישורים ויעדים מקצועיים על שם יועץ, כגון CFA, CFP, או CIMA. קבע את מבנה העמלות שאתה הכי נוח איתו - תשלום בלבד, מבוסס עמלה או מבוסס על נכסים המנוהלים. להפניות ואז בצע בדיקת רקע על היועצים שתצמצם, למשל משירות BrokerCheck של FINRA החינמי.

(למדו על ההבדלים עם מתכנן פיננסי מול יועץ פיננסי: מה ההבדל ).

שירותי יועצים ומתכננים

על פי סקר CNBC ו- Acorns Invest ב –2019, למעלה משליש מהאמריקאים אינם מבינים היטב מה יועץ פיננסי עושה בפועל. הנתון הזה פורח ל -46% עבור Millennials.

אז איזה סוג של שירותים מספקים יועצים פיננסיים ומתכננים? באופן רחב, הם יכולים לעזור לך לנהל את חייך הפיננסיים באמצעות מגוון אסטרטגיות ומוצרים כדי לנהל את עושרך ולשפר את הרגליך הכלכליים.

סוגי ייעוץ פיננסי

לא כל היועצים הפיננסיים זהים. חלקם מתמחים בתחומי תרגול מסוימים, סוגי לקוחות, רמות הכנסה, אסטרטגיות השקעה ומוצרים. חלקם עובדים עם לקוחות בכל רחבי הארץ, ואילו אחרים מתמקדים בלקוחות בעירם. חלקם יכולים לעזור לכם במיסים, בצרכי הביטוח או בתכנון העיזבון ואחרים יתמקדו בתכנון פרישה. ישנם יועצים ללקוח הצעיר וחלקם מתמחים בגמלאים. אתה יכול למצוא מתכנן שיעזור בתכנון שלבי החיים, אסטרטגיות חלוקת נחלות ותכנון עסקי.

החל מניהול כל היבט בחיים הפיננסיים האישיים או העסקיים שלך וכלה בהצעת כיוונים, ישנם אנשי מקצוע מומחים שיעזרו לך.

הסיבות לפנות לייעוץ פיננסי

יתכן שתזדקק ליועץ מסיבות רבות. לדוגמה, אולי פשוט קיבלת סכום כסף נכבד מקרוב משפחה שנפטר או נפילה מהגרלת המדינה. ככל שאדם עובר שלבים שונים בחיים, הצורך שלו באיש מקצוע פיננסי ישתנה.

אולי פשוט ילדתם תינוק ואתם רוצים להבטיח את העתיד שלהם למקרה שהדבר הגרוע ביותר יקרה. הורים רבים מבקשים עזרה לחיסכון במכללות לילדים והקמת אחוזות שיכולות להעביר עושר לדורות הבאים.

הגישה להשקעה בפנסיה או במהלכה שונה מזו של עובד צעיר. ככל שתקרב לפנסיה רמת סובלנות הסיכון שלך תשתנה, וסגנון ההשקעה שלך אמור להשתנות גם כן. אולי החברה שלך מציעה חבילה טובה מדי להתנגד לפרישה מוקדמת, ואתה רוצה לוודא שהכסף יימשך.

כל אחד מהאירועים הללו (ורבים אחרים) עלול באופן טבעי לעורר את הרצון לעזרה מקצועית כלשהי בניהול ענייניך הכספיים.

7 שלבים להערכת יועץ פיננסי

כיצד למצוא עזרה כלכלית טובה

איך כדאי לך למצוא את היועץ המתאים? השלב הראשון הוא להבין איזה סוג של עזרה פיננסית מקצועית אתה זקוק. כמו אנשים רבים, חלק מהחשיבה הכספית העמוקה ביותר שלך מגיעה בזמן המס. אז אם אתה רק רוצה שמישהו יפרוש ייעוץ והכנת מס, רואה חשבון רואה חשבון ותיק וטוב כנראה יספיק. רו"ח זה עשוי להיות גם לא יועץ פיננסי.

ניהול השקעות - מתכננים פיננסיים

מתכננים פיננסיים הם אנשי מקצוע המסייעים לעסקים ואנשים פרטיים ליצור תכניות השקעה העומדות ביעדים ארוכי טווח.

נניח שאתה מחפש עזרה ביצירת תוכנית חיסכון, פיתוח אסטרטגיות השקעה עבור תיק ההשקעות שלך, יציאה מהחובות והתחל לחסוך עבור בית. בקיצור, אם אתה רוצה שמישהו יסתכל על כל מצבך, עליך לפנות לעזרת משרד תכנון פיננסי מקיף או מתכנן פיננסי בודד.

בחברות יש בדרך כלל צוות של אנשי מקצוע הכולל מתכנן פיננסי. מתכנני סולו-מתרגלים אולי לא יוכלו לספק לך את כל מגוון השירותים שהמשרד יכול, אך רבים מהם יעבדו יד ביד עם אנשי מקצוע אחרים שיכולים לספק שירותים אלה.

מתכננים פיננסיים יכולים לבצע ייעודים כגון:

• מתכנן פיננסי מוסמך (CFP®) אנליסט פיננסי מוסמך (CFA®) מומחה קרנות מוסמכות (CFS) יועץ פיננסי מוסמך (ChFC) אנליסט לניהול השקעות מוסמך (CIMA) יש גם הרבה מאוד ייעודים אחרים.

כל אחת מהייעודים הספציפיים תדרוש קבוצה שונה של דרישות ניסיון כמו גם סיום מוצלח של בחינה או סדרת מבחנים.

כדי לאתר מתכנן, התחל עם הפניות של עמיתים, חברים או בני משפחה שנראה שהם מנהלים את כספם בהצלחה. דרך נוספת היא המלצות מקצועיות. רואה חשבון או עורך דין עשויים לבצע הפניה. אגודות מקצועיות יכולות לפעמים לעזור. האיגוד לתכנון פיננסי (FPA) יוכל גם לעזור לכם לאתר מתכנן באזורכם.

ניהול כסף - יועצים פיננסיים

יועץ פיננסי הוא מונח רחב המכסה סוגים רבים של אנשי מקצוע. הם עשויים לעזור לך לנהל את ההשקעות שלך על ידי הקלה על קנייה ומכירה של ניירות ערך. אנשים אלה כוללים בנקאים, רואי חשבון, מתווכים, סוכני ביטוח ומתכננים. יועצים פיננסיים מטפלים במגוון רחב של ענייני כסף עבור יחידים ועסקים ואילו מתכנן פיננסי מטפל בעניינים מיוחדים יותר.

יועצים פיננסיים עשויים לעבוד בפרקטיקות עצמאיות או בחלק ממשרד או מוסד פיננסי. כל היועצים העובדים עם הציבור חייבים להיות בעלי רישיון סדרה 65 הנוכחי. האיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) הוא מקום טוב להתחיל בחיפוש אחר עזרה.

עמלות בלבד לעומת עמלות מבוססות

מבנה מבוסס עמלות יכול להיות לפי שעה, פרויקט, שומר או סכום שוטף שוטף הנגזר מאחוז הנכסים המנוהל; בדרך כלל, ככל שהנכסים גדולים יותר, האחוז נמוך יותר. מבוסס עמלה פירושו כי היועץ גובה עמלה ישר בכל פעם שמתרחשת עסקה או רכישה של מוצר פיננסי.

מבוסס עמלה

למרות שרוב התיווכים הגדולים הקמעונאיים מציעים שירותי תכנון פיננסי, היו זהירים עם כוח האדם שלהם. בעוד שרבים הם בעלי הכשרה גבוהה ואפשר לסמוך עליהם, אחרים עשויים להיות פשוט ברוקרים מובהקים הנשכרים על ידי בתי חוט גדולים כדי למכור קרנות נאמנות ומניות. הם ידועים כמבוססים על עמלות, והם מתמרצים, ולעתים אף נדרשים, לדחוף את המוצרים הללו, הנמצאים בבעלות חברתם - ושעבורם הם מקבלים עמלות מובילות. ועם כמה בתי חוטים, הכל קשור לכמות ולא לאיכות. ככל שהמתווך מבצע קנייה ומכירה יותר בחשבון משקיע, כך התשלומי העמלה שלו גבוהים יותר.

עמלות בלבד

יועץ מסוג אחר הוא היועץ בתשלום בלבד. אנשי מקצוע אלו נושאים ייעודים כמו יועץ השקעות רשום (RIA) או נציג יועצי השקעות (IAR). הם מוחזקים ברמה גבוהה של אחריות, ובדרך כלל תמצא אותם בקיאים. כמו כן הם נדרשים לספק לכל המשקיעים הפוטנציאליים על פי בקשה טופס ADV חלק II. טופס זה הוא הגשה אחידה המשמשת את היועצים להרשמה אצל רגולטורי המדינה ונציבות ניירות ערך (SEC).

טופס ADV חלק II - שיש למלא בכל שנה - מכיל מידע על האדם. בין היתר, הדבר יאפשר לכם לקבוע האם היועץ שלכם הגיש בקשה אי פעם לפשיטת רגל אישית והשקעתם במוסדות פיננסיים אחרים. הטופס מזהה את סגנון ההשקעה של האדם, את נושאי המשרה במשרד ואת נכסי המשרד שבניהולו (AUM).

הדיון בין שני המבנים

יועצי שכר טרחה טוענים כי עצתם מעולה מכיוון שאין בה ניגוד אינטרסים. לטענתם, אנשי מקצוע מבוססי הנציבות יכולים לפגוע בשלמות היועץ, ולהשפיע על בחירתם או המלצותיהם של מוצרים (חברות מסוימות עשויות לפצות את היועץ טוב יותר מאחרות).

בתמורה, יועצי הנציבות משיבים כי אלו שמשלמים שכר בהתבסס על הנכסים המנוהלים שלהם (AUM) נוטים יותר להמליץ ​​על אסטרטגיות פיננסיות המגדילות את ה- AUM, גם אם הם אינם לטובת הלקוח. הם טוענים כי העמלות שומרות על שירותיהן נוחים (אם כי עלויות העמלות הללו נולדות על ידיך המשקיע ומשמשות להפחתת התשואות שלך).

בכל שנה עוברים משקיעים רבים יותר מהעמלה המסורתית שהוקמה ומתקדמים לעבר גישת העמלות המודרנית בלבד. מכיוון שעמלות קבועות הן חדשות עבור משקיעים רבים, כמה שאלות נפוצות עלו, כגון:

• "מהי אגרה הוגנת?", "כיצד יחויב אותי?"

כאשר קרן הנאמנות הממוצעת עדיין גובה עמלת הוצאות של כ -1.4%, ניתן לומר בביטחון כי סכום כולל של 1.8% עד 2% הוא הוגן. אם אתה יכול למצוא יועץ שיכול לארוז תוכנית השקעה הכוללת את עלות ההשקעות, המסחר, המשמורת והשירותים המקצועיים של היועץ במחיר של 1.8% ומטה, אתה מקבל עסקה מתוקה. רוב העמלות מחויבות כעת מדי רבעון, כך שתצטרך לדעת אם יימשכו מראש או בפיגור.

עשוי להופיע שילוב של אמצעי תשלום. לפני שנכנסים לעבודה עם יועץ, עליכם לוודא כי התעריפים, מבנה העמלות ולוחות הזמנים של העמלה מנוסחים בבירור (רצוי בכתב, כפי ש- RIA נדרשים לעשות על פי חוק) כך שלא יהיו הפתעות אחר כך.

הערכת בעל המקצוע

כל אחד יכול לקרוא לו או לעצמו אנליסט פיננסי, יועץ פיננסי, מתכנן פיננסי, יועץ פיננסי, יועץ השקעות או מנהל עושר, מזהיר רשות הרגולציה של התעשייה הפיננסית (FINRA). למעשה, אדם יכול לצאת מהתיכון, לשכור שטחי משרדים, לעבור בחינת ניירות ערך כללית של FINRA ולמכור מניות - הכל תוך מספר שבועות. בעוד שבחינות כמו סדרות 6, 7 ו- 63 עונות על דרישות הרגולציה בענף, הן אינן מציעות את חוויית היועץ בכל מה שקשור במצבים אמיתיים.

גם התעשייה הפיננסית מכילה ייעודים מקצועיים, שרבים מהם ניתן להשיג ללא מעט מאמץ או ללא מאמץ. עם זאת, יש לו שלוש אישורים מובילים שיש להם דרישות חינוכיות ואתיות משמעותיות:

1. אנליסט פיננסי Chartered (CFA) בעל מגוון רחב של מומחיות בתחום ניירות ערך, ניתוח פיננסי, השקעות, ניהול תיקים ובנקאות. משטר הבדיקה להסמכה זו הוא ארוך וקפדני. תכנון פיננסי מוסמך (CFP) חייב להחזיק בתואר ראשון והיה חייב להשלים "תוכנית לימודים ברמת המכללה בתכנון פיננסי אישי, או מקבילה מקובלת." בנוסף, CFP הזמינה לפחות שלוש שנות ניסיון בתעשייה ועברה סדרה של מבחנים מקיפים, עומדת בקוד אתי ועומדת בדרישות לימודי המשך. אתה יכול לבדוק באתר מועצת CFP כדי לוודא כי היועץ או המתכנן הכספי שלך שייך לקבוצה זו. יועץ פיננסי מוסמך (ChFC) מחזיק בתעודה המשתמשת באותה תכנית לימודים מרכזית כמו ה- CFP, אך אינה דורשת בחינת דירקטוריון מקיפה ואינה כוללת לדרוש ממנו לציית לקוד אתי.

שני האחרונים נחשבים לרוב הטובים ביותר ליצירת תוכנית פיננסית כללית. אם אתם מחפשים מישהו עם יותר מיקוד פרישה, אולי כדאי לכם לפנות ליועץ לתכנון פרישה שכר (CRPC), שסיים הכשרה אינטנסיבית בתכנון פרישה דרך המכללה לתכנון פיננסי.

אם הדאגות שלך נשלטות על ידי מיסים, נסה מומחה פיננסי אישי (PFS) שהוא רו"ח אך עבר גם השכלה ובדיקות נוספות ובכך הציע יותר כישורים מומחים לתכנון פיננסי. בנושאי ביטוח ותכנון עזבון, ייתכן שתרצה יועץ שהשיג שליטה כחתם חיים Chartered (CLU).

אתר צ'ק ברוקרים של FINRA

אתה יכול לבדוק אם יש פגמים רגולטוריים ברשומת היועץ באתר בדיקת המתווכים של FINRA. עם זאת, דבר אחד שכדאי לזכור הוא שתלונה או עבירה מבודדת לא פירושו בהכרח כי המתכנן לא ישר או לא כשיר. כל אישום שיובא נגד מתווך או מתכנן יעבור לרשומה של האדם, ללא קשר לשאלה אם המתכנן צודק. אבל אם הרשומה מראה דפוס של הפרות, תלונות לקוחות או אישומים בעלי אופי רציני לטווח הארוך, כנראה שכדאי שתמצאו מישהו אחר.

חשיבותו של תקן הנאמנות

לא משנה איזה סוג שירותים אתה צריך, וודא כי היועץ מוחזק בסטנדרטים של אמון, המחייב אותם באחריות לפעול לטובת המשקיע. בעולם ההשקעות, RIA נדרשים לעמוד בתקן נאמן; ברוקרים בדרך כלל צריכים לעמוד בתקן ההתאמה הפחות מחמיר. עם זאת, שלטון הנאמנים של המחלקה לעבודה הוחלף בחלקו ב- 9 ביוני 2017, מרחיב מאוד את סוגי אנשי המקצוע שצפויים לעמוד בתקני הנאמנות.

(ראה גם חוק הנאמנים של DOL: כל מה שאתה צריך לדעת) .

יועצי השקעות רשומים רשומים במדינת מגוריהם או ב- SEC. הם מוסדרים על פי חוק יועצי השקעות משנת 1940.

שאלות לשאול

לאחר שזיהית חברה או גורם איתו לעבוד, וודא שאתה מבין את כל השירותים הזמינים. שקלו לפחות את הדברים הבאים:

1. האם הם יעקבו עבורך את בסיס עלות ההשקעה שלך? האם הם יכולים להגיש את החזר המס שלך ולעזור לך בשאלות אחרות הקשורות למיסוי? האם הם מסתכלים על מוצרי ביטוח הכוללים ביטוח חיים, סיעוד וקצבאות? האם הם יכולים לעזור לך לתכנן את עזבון וחלוקת עושר? האם הם יפנו אותך לאיש מקצוע אחר אם המשרד לא יכול לספק את השירות עצמו? האם יש תוכנית ירושה, למקרה שיקרה משהו ליועץ שלך?

שאל על תקשורת

חשוב גם ללקוחות ולקוחות פוטנציאליים להבין כיצד היועץ הפיננסי שלהם מתקשר עם לקוחות ואת התדירות של תקשורת זו. באיזו תדירות תפגשו כדי לבחון את תיק העבודות שלכם ואת מצבכם הכללי? רבעוני, חצי שנתי, שנתי או לפי הצורך? האם הפגישות הללו יתקיימו באופן אישי או אולי בטלפון, או באמצעות שירות כמו סקייפ? לקוחות הופכים נפוצים יותר ויותר לעבוד עם היועץ הפיננסי שלהם מרחוק.

בנוסף, האם היועץ מתקשר בדרך כלל באמצעות טלפון, דוא"ל או אולי הודעת טקסט? כל אחד או כולם בסדר, וגם ההעדפות שלך וגם היועץ עשויים להיות מבוססים על גילך ורמת הנוחות הדיגיטלית שלך.

שאל על מומחיות פיננסית

כמו כן, טוב לברר אם מצבך אופייני לבסיס הלקוחות של היועץ. לדוגמה, אם אתה עובד בתאגיד המחפש עזרה בתכנון למימוש אופציות המניות שלך, עליך לשאול את היועץ לגבי הידע והניסיון שלהם בהתנהלות מול לקוחות כמוך. יועץ פיננסי העוסק בעיקר בלקוחות בפנסיה או בסמיכותם עשוי להיות לא בחירה טובה עבורכם אם אתם איש מקצוע בן 30 המחפש תוכנית פיננסית.

בשורה התחתונה

מתכננים ויועצים פיננסיים טובים משווים ל"מאמנים לחיים "מכיוון שהם יכולים לעזור לך עם הרבה מההחלטות הכספיות המורכבות שלך במהלך חייך. יועץ פיננסי יכול להציע טיפים לרכישת מכונית, חיסכון לקולג 'ומימון מחדש של המשכנתא הביתית שלך, רק אם נזכיר כמה. הם מתמודדים עם אנשי מקצוע פיננסיים אחרים על בסיס יומי, והם בדרך כלל יודעים אם אתה משלם יותר מדי עבור משהו או לא מקבל שער תחרותי.

מתכננים פיננסיים נהדרים לא רק יעזרו לכם להרוויח כסף מההשקעות שלכם, אלא גם יעזרו לכם להשיג את המטרות שלכם, להימנע מסיכוני השקעה מיותרים, ולחסוך כסף על ביטוח והחלטות מרכזיות אחרות במהלך חייכם.

כדי למקסם את החוויה שלך עם המתכנן או היועץ שלך, עליך להיפגש עם האדם באופן קבוע, לשתף את החששות והיעדים שלך ולאפשר ליועץ שלך לבדוק את כל המסמכים הכספיים והמשפטיים שלך באופן קבוע.