מהו ריבית קבועה?
ריבית קבועה היא שער שאינו משתנה המחויב בהתחייבות, כגון הלוואה או משכנתא. זה עשוי לחול לאורך כל תקופת ההלוואה או רק בחלק מהטווח, אך הוא נשאר זהה לאורך תקופה קבועה. למשכנתאות יכולות להיות מספר ריביות של ריבית, כולל אחת שמשלבת שיעור קבוע לחלק מהטווח ושיעור מתכוונן ליתרה. אלה מכונים "כלאיים".
Takeaways מפתח
- ריבית קבועה נמנעת מהסיכון שתשלום משכנתא או הלוואה יכולים לעלות משמעותית לאורך זמן. הריביות הקבועות יכולות להיות גבוהות מהריבית המשתנה. סביר להניח כי המחרים יבחרו הלוואות בריבית קבועה בתקופות של ריביות נמוכות.
הבנת שיעורי ריבית קבועים
ריבית קבועה אטרקטיבית עבור לווים שאינם מעוניינים שהריבית שלהם תשתנה לאורך תקופת ההלוואות שלהם, ובכך עשויה להגדיל את הוצאות הריבית שלהם, ובשל כך, את תשלומי המשכנתא שלהם. ריבית מסוג זה נמנעת מהסיכון שמגיע עם ריבית משתנה או משתנה, שבה השיעור שיש לשלם על התחייבות חוב יכול להשתנות בהתאם לריבית או מדד מדד, לעיתים במפתיע.
הריבית על הלוואה בריבית קבועה נותרה זהה במהלך חיי ההלוואה. מכיוון שתשלומי הלווים נשארים זהים, קל יותר לתקצב לעתיד.
שיעורי ריבית קבועים לעומת משתנים
שיעורי ריבית משתנים על משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) משתנים מעת לעת. לווה בדרך כלל מקבל שיעור מבוא לפרק זמן מוגדר - לעיתים קרובות למשך שנה, שלוש או חמש שנים. השיעור מתכוונן על בסיס תקופתי לאחר אותה נקודה. התאמות כאלה אינן מתרחשות בהלוואה בריבית קבועה שאינה מיועדת להכלאה.
בדוגמה שלנו, בנק נותן ללווה שיעור היכרות של 3.5% על משכנתא של 300, 000 $ למשך 30 שנה עם ARM היברידית 5/1. התשלומים החודשיים שלהם הם 1, 347 דולר במהלך חמש השנים הראשונות של ההלוואה, אולם תשלום זה יגדל או יקטן כאשר התעריף יתאים, בהתבסס על הריבית שנקבעה על ידי הפדרל רזרב או מדד מדד אחר.
אם התעריף יסתגל ל -6%, התשלום החודשי של הלווה יעלה ב- 452 דולר ל -1, 799 דולר, וזה עשוי להיות קשה לניהול. אולם התשלומים החודשיים יירדו ל -1, 265 דולר אם השיעור יירד ל -3%.
אם לעומת זאת, שיעור 3.5% נקבע, הלווה יעמוד באותו תשלום 1, 347 דולר בכל חודש במשך 30 שנה. החשבונות החודשיים עשויים להשתנות ככל שמשתנים ארנונה משתנים או דמי הביטוח של בעלי בתים משתנים, אולם תשלום המשכנתא נשאר זהה.
ניתן לסמוך על הלוואות בריבית קבועה, ואילו תמיד יש מעט אי וודאות הקשורה בריבית משתנה. הרוב המכריע של הצרכנים בוחרים בהלוואות בריבית קבועה.
יתרונות וחסרונות של שיעורי ריבית קבועים
שיעורים קבועים הם בדרך כלל גבוהים מהשיעורים הניתנים להתאמה. הלוואות בשיעורים מתכווננים או משתנים בדרך כלל מציעות שיעורי מבוא נמוכים יותר מאשר הלוואות בריבית קבועה, מה שהופך הלוואות אלה ליותר מושכות מהלוואות בריבית קבועה כאשר הריבית גבוהה.
לווים נוטים יותר לבחור בריבית קבועה בתקופות של ריביות נמוכות כאשר נעילת השיעור מועילה במיוחד. עלות ההזדמנות עדיין נמוכה בהרבה מאשר בתקופות של ריביות גבוהות אם הריבית יורדת.
שיקולים מיוחדים
הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) מספקת מגוון שיעורי ריבית שתוכלו לצפות בהם בכל זמן נתון בהתאם למיקומכם. התעריפים מתעדכנים דו שבועי ותוכלו להזין מידע כמו ציון האשראי שלכם, המקדמה וסוג ההלוואה בכדי לקבל מושג מקרוב מה הריבית הקבועה שאתם עשויים לשלם בכל זמן נתון ולשקול זאת מול ARM.
