תוכן העניינים
- קטגוריות פיצויים
- יתרונות של שימוש ביועץ לדמי בלבד
- חסרונות של שימוש ביועץ לדמי בלבד
- כיצד למצוא יועץ לדמי בלבד
- בשורה התחתונה
האם אתה צריך לעבוד עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד? ישנם יתרונות רבים בעבודה עם מישהו שמתוגמל אך ורק על ידי מה שהוא או היא גובים ישירות ללקוחות, ולא מהעמלות שנצברו במכירת מוצרים פיננסיים או עסקאות פיננסיות. אבל יש גם חסרונות. בואו נסקור ונדון באפשרויות.
Takeaways מפתח
- יועצים פיננסיים רבים עוברים למבנה פיצויים בלבד, בו הם מקבלים את אותה עמלה קבועה עבור שירותי התכנון שלהם במקום עמלות או עמלות מסורתיות המבוססות על AUM. היתרונות של עמלות בלבד כוללות שקיפות, ללא עמלות נסתרות, ולא הטיה עקב ניגודי אינטרסים למכירת קו מוצרים או הצעה של חברה מסוימת. החסרונות יכולים לכלול תשלום יותר ממה שהיית עושה במבנה מסורתי, הם עשויים להיות פחות מיומנים מיועצים מסורתיים, או היקף מוגבל של מוצרים ושירותים המוצעים.
קטגוריות פיצויים
מודלי התגמול הבסיסיים ליועצים פיננסיים הם:
- יועצים שגובים תשלום לפי שעה או קבוע עבור שירותי התכנון שהם מספקים. בהתאם למעורבות, הם עשויים לספק ייעוץ מוגבל או מקיף. התקשרויות עשויות להיות חד פעמיות או מתמשכות. יועצים שגובים על בסיס נכסים המנוהלים (AUM), למשל, 1% מערך חשבון ההשקעה. ההתקשרות עשויה לכלול או לא לכלול ייעוץ תכנון ו / או אחר, שהוא בדרך כלל משני לניהול כספים. יועצים המקבלים עמלות רק על בסיס מכירת מוצר או עסקה פיננסית, כגון סחר במניות. ייעוץ או תכנון עשויים להיות נלווים למכירת המוצר (כמו אצל סוכן מניות), או שהם עשויים להיות חלק מרכזי בשירותים (כמו עם מתכנן פיננסי). יועצים אשר מקבלים פיצויים באמצעות שילוב של עמלות, נכסים המנוהלים ו / או עמלות. התמהיל המדויק משתנה בהתאם ליועץ. מודל זה, המכונה גם "מבוסס-עמלות", מאפשר ליועצים להציע ללקוחות מגוון רחב יותר של שירותים, כמו גם לעבוד איתם ליישום המלצות ולעקוב אחר ההתקדמות.
היה דיון באשר לשאלה כיצד יש להגדיר פיצויים "בתשלום בלבד" - בעיקר אם זה צריך לכלול את הקבוצה השנייה, אלו שגובים על בסיס AUM. אולם בדרך כלל, לרוב הסכמה, עמלת תשלום בלבד מתייחסת לתשלום משכר טרחה קבוע, שטוח, לפי שעה או באחוזים.
יתרונות של שימוש ביועץ לדמי בלבד
אחד היתרונות העיקריים בבחירת יועץ בתשלום בלבד הוא החופש מניגוד העניינים הגלום שיכול להיווצר כאשר חלק משמעותי מהכנסות היועץ נובע ממכירת מוצרים פיננסיים. הדאגה שעליכם להיות כלקוח פוטנציאלי היא אם היועץ ממליץ על מוצר פיננסי מסוים או לא, מכיוון שהוא משפר את השורה התחתונה שלו / ה ואם המוצרים המומלצים הם באמת לטובתכם. למעשה, ישנם כמה נציגים רשומים ואחרים שמרוויחים את הפיצוי שלהם כולו או חלקם באמצעות עמלה שעשויים להידרש לטובת מוצרים המוצעים על ידי המעביד שלהם - אשר עשויים להיות המכוניות הטובות ביותר למצבכם. מכיוון שיועצים לפי עמלות בלבד אינם מוכרים מוצרים המבוססים על עמלה, מקבלים דמי הפניה או צורות פיצוי אחרות, פוטנציאל לניגודי אינטרסים מוגבל.
מסיבה זו, רבים ממליצים לעבוד רק עם יועץ שגובה תשלום. הרציונל הוא שהם מתנהגים כאיש אמון ונדרשים כחוק לנהוג לטובתך, מכיוון שאתה הלקוח שלהם. באופן כללי, יועץ הוא איש אמון כאשר הוא גובה תשלום עבור שירותי תכנון ו / או משקיע כסף בחשבון מייעץ. כמו כן, יועצי השקעות רשומים ומתכננים פיננסיים מוסמכים פועלים כנאמנים. לעומת זאת, יועץ שרק מרוויח עמלות מוחזק בסטנדרט נמוך יותר ואינו צריך להמליץ על ההמלצה 'לטובתך' אלא כזו 'שמתאימה' לצרכים שלך.
יתרון נוסף של שימוש ביועצים פיננסיים בתשלום בלבד הוא ההזדמנות עבורם להציע חוות דעת שנייה אובייקטיבית על מצבכם. זה נכון במיוחד אם היועץ עובד עם לקוחות על בסיס שעתי, לפי הצורך או אולי יעשה תוכנית פיננסית או סקירה פיננסית תמורת דמי פרויקט קבועים. השירותים כאן יכולים לנוע בין מענה לשאלה פיננסית ספציפית ועד לבדיקה של תיק ההשקעות שלך או תוכנית פיננסית מלאה.
חסרונות של שימוש ביועץ לדמי בלבד
כל זה אולי נכון, אך עדיין ישנם כמה חסרונות פוטנציאליים למודל דמי בלבד.
ראשית, יועצים ללא תשלום יכולים להיות יקרים. לדוגמא, נניח בתהליך התכנון, יועץ בשכר טרחה בלבד מגלה צורך וממליץ ללקוח לרכוש מוצר מבוסס עמלה, כמו ביטוח הכנסות נכות. אם היועץ בתשלום בלבד אינו מוכר את המוצר, הלקוח צריך למצוא ולעבוד עם מתווך ביטוח, להוסיף צעדים נוספים לתהליך מורכב כבר. כמו כן, מתווך הביטוח מקבל עמלה ממכירת המוצר - כך שהלקוח בסופו של דבר משלם גם עמלה וגם עמלה (אם כי לאנשים שונים). כמו כן, מדינות מסוימות מגבילות את יכולתו של יועץ לגבות תשלום עבור ניתוח מוצרים או צרכים ביטוחיים בלבד.
כתוצאה מכך, על היועץ ללא עמלות להגביל את השירותים שהוא מציע ו / או לחייב את הלקוחות בתשלום גבוה יותר. עבור אנשים עשירים שמוכנים ויכולים לשלם לממכר משמעותי, יועץ ללא תשלום יכול להיות הבחירה הנכונה. אבל, עבור אנשים רבים עם משאבים מוגבלים או שנכסיהם קשורים בתוכניות מוסמכות, עלויות הכיס עבור יועץ ללא תשלום יכולות להיות אוסרות.
שום צורה של פיצוי יועץ אינה נקייה מסכסוך. אם אתה עובד עם יועץ שמתוגמל באמצעות אחוז מנכסי ההשקעה המנוהלים, האם אתה תמיד יכול להיות בטוח שעצתו אינה נוטה לכדי לשמור על כמה שיותר מכספיך תחת ייעוץ? לדוגמה, אם היית שואל על משיכה, נניח 200, 000 $ מחשבונות ההשקעה שלך כדי לשלם את המשכנתא שלך, האם אתה יכול להיות בטוח שההכנסות האבודות שלהם לא הצליחו איכשהו להניע את עצתו של היועץ מפני ביצוע פעולה זו?
נושא נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שמבנה פיצוי רצוי כמו עמלות בלבד אינו מבטיח כי היועץ הוא מוכשר. בדיוק כמו כל איש מקצוע אחר, כגון עורך דין או רואה חשבון, הידע והניסיון של יועצים פיננסיים בלבד בתשלום שכר ישתנו. יש יועצים בעלי מומחיות רבה יותר מאחרים. בנוסף, יועצים מסוימים עשויים להתאים יותר לעבוד עם לקוחות עם הצרכים הייחודיים שלך מאשר לאחרים. לדוגמה, יועץ בשכר טרחה בלבד המתמחה בעבודה עם מורים ועובדי ממשלה הקרובים לפרישה, ככל הנראה לא יהיה היועץ הטוב ביותר עבור איש מקצוע שיש לו השלושים ומשהו במגזר הפרטי.
יועצים מסוימים בתשלום בלבד עשויים להתמודד רק עם לקוחות בעלי רמת נכסים מינימאלית להשקעה, או לגבות דמי מינימום השווים לרמת נכס זו. זה עשוי להחריג כמה משקיעים עם תיקים קטנים יותר הזקוקים לייעוץ. תרצה להבין סוגיות כאלה כשתבצע חיפוש אחר יועץ לדמי תשלום בלבד.
כיצד למצוא יועץ לדמי בלבד
האיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) הוא אחד הארגונים המקצועיים הגדולים ביותר של יועצים פיננסיים בתשלום בלבד במדינה. יש באתר קישור לאתר יועץ למצוא. ניתן לחפש לפי מיקוד ואז הלאה לפי תחומי התמחות. שים לב שחברי NAPFA מנהלים את הסולם ממתרגלי סולו לחברות רב-יועצות גדולות. בנוסף, חברי NAPFA מציעים מגוון רחב של אפשרויות שירות, כולל שירותים לפי שעה לפי הצורך, השקעות שוטפות וייעוץ תיקים וכמעט כל מה שביניהם.
רשת התכנון של גארט היא ארגון נוסף של מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד המתמקדים בעיקר במתן ייעוץ לפי שעה. ישנה מידה של חפיפה בחברות ברשת התכנון של גארט ו- NAPFA. יש לו גם פונקציית למצוא יועץ.
למקצוע הנהלת חשבונות ייעוד תכנון פיננסי לרואי חשבון הנקרא PFS (מומחה פיננסי אישי). לתשומת לבך, בעוד שמחזיקים רבים בייעוד ה- PFS הם בתשלום בלבד, הם אינם חייבים להיות כאלה. תצטרך לשאול אנשים אלה כיצד הם מקבלים פיצויים; להלן קישור למציאת מחזיק PFS מקומי.
מועצת התכנון הפיננסי המוסמכת כוללת גם מדריך של יועצים פיננסיים המחזיקים בייעוד ה- CFP. שוב, להיות CFP אינו אומר שהיועץ הוא תשלום בלבד. מועצת CFP עדכנה לאחרונה את סיווגי התגמול שלה לכלול עמלות בלבד, עמלות ועמלות ועמלות. קיימת מחלוקת כלשהי סביב הגדרתה לשכר טרחה בלבד, ולכן שוב משקיעים המשתמשים במאגר זה צריכים לשאול ולהקפיד לחקור יועצים שנמצאו כאן כדי להבטיח שהם עמלות בלבד. להלן קישור לוועדת CFP למצוא קטע מתכנן פיננסי באתר שלהם.
בשורה התחתונה
חשוב להבין כי איכות הייעוץ שאתה מקבל אינה קשורה אך ורק למודל הפיצויים של יועץ. עם זאת, סוג העצות שתקבל עשוי להיות מושפע ממודל התגמול של היועץ. פיצויים הנובעים מעמלות מכירה על מוצרים פיננסיים עלולים לגרום ליועצים להמליץ על מוצרים המועמדים על ידי המעסיק שלהם ו / או מוצרים שמניבים את העמלות הגבוהות ביותר עבור היועץ. מוצרים אלה עשויים לא תמיד להיות המתאימים ביותר למצבכם, גם אם הם עומדים בסטנדרט ההתאמה.
מבקרי דמי בלבד טוענים כי הסדר מסוג זה נוטה להיות יקר יותר. כמובן שעמלות הן הוצאה מלפנים - אך אל תטעו, העמלות ששולמו ליועץ פיננסי יוצאות מכיסכם גם בצורה של תשואות נמוכות יותר על ההשקעה. עמלות בלבד אינן הסדר מושלם, אך בדרך כלל זה קצת יותר שקוף; העמלות שגובות עבור ייעוץ גלויות יותר; העמלות עשויות להיות קשות יותר לוודא.
כמו כן, אף יועץ (או קבוצת יועצים) לא יכול להצטיין בכל דבר. יש מקרים שבהם מוטב לך לעבוד עם יועץ המתמחה במוצרים מבוססי עמלה מסוימים, כגון נכות או ביטוח בריאות, ומבין את האפשרויות השונות. עם זאת, אם אתה מעוניין בייעוץ בנושא תכנון פרישה, ולא בהכרח צריך לקנות מוצר ספציפי, יועץ שגובה דמי תכנון עשוי להיות הבחירה הנכונה.
