מהו כיסוי זיכיון
כיסוי זיכיון הוא סוג של תוכנית ביטוח משנה בה התאגדות ממספר פוליסות מצטברות יחד ליצירת תביעת ביטוח משנה. כריכות זיכיון ידועות גם ככיסות להדק הפסד. סוגים אחרים של ביטוח משנה שאינו פרופורציונלי עם כיסויים מצטברים הם ביטוחים משולבים של אובדן עצירה וכיסויים לקטסטרופה.
פריצת זיכיון למטה
סוג אחד של סף המשמש בחוזי ביטוח משנה הוא כיסוי הזכיינית, המשמש להגבלת סכום ביטוח המשנה המוענק למבטח מזמין. חוזי ביטוח מחייבים לעיתים קרובות את המבוטח להחזיק הפסדים עד רף מסוים, כאשר המבטח מכסה רק הפסדים החורגים מסף זה. סכום ההפסדים שהמבטח ישלם בסופו של דבר נקבע על ידי מגבלת הכיסוי של הפוליסה. חוזי ביטוח משנה יכולים להיות בעלי תכונות דומות, כלומר מבטח המשנה אינו אחראי להפסדים עד לקיום סף מסוים.
זיכיון קובע את סף המינימום של האחריות הכספית של חברות הביטוח. חלק מהמבטחים חשים כי להחריג לגמרי סכום מתביעה זה מעט קשה ולאמץ גישה שונה על ידי החלת זיכיון. זיכיון יחול על הפוליסה באותה צורה ומאותן סיבות כמו עודף אובדן, אך במקרה שתביעה תעלה על הזיכיון, ישולם מלוא סכום ההפסד. אם לתובע יש תביעה קטנה מאוד הנמצאת מתחת לזכייניות הפוליסה אז לא יהיה שום הבדל באופן היישום של שתי המערכות - בשום מקרה לא ישולם סכום כלשהו. עם זאת, אם ההפסד הוא מעל מגבלת הזיכיון, הסכום ישולם במלואו.
כשמכסי זיכיון מופעלים
כיסויים לזכיינות מופעלים כאשר מדד הפסד עולה על סף שנקבע מראש, ובנקודה זו יבטח מבטח המשנה את הפסדיו של המבטח המזמין. הסף יכול להיות מוגדר להפסדים שחווים קו מסוים של עסק אשר נותן המבטח, או שהוא יכול להיות מוגדר להפסדים שחווה השוק הרחב. אם נקבע הסף לחוויית השוק הרחב, מבטח המשנה והמבטח המסתמן יסכימו על מידת המידה המדויקת לשימוש ויציין זאת בחוזה ביטוח המשנה.
לדוגמא, חברת ביטוח נכסים מתקשרת בחוזה ביטוח משנה עם כיסוי זכיינות. ההדק מבוסס על הפסדים שחווה השוק הרחב, כאשר מבטח המשנה מציין כי הוא יכסה את הפסדי המבטח המסתמן אם השוק יחווה הפסדים של 15 מיליון דולר. נקודת ההתקשרות - הנקודה בה המבטח ישלם לראשונה - נקבעת על 10, 000 דולר. אם השוק חווה הפסדים של 20 מיליון דולר, מבטח המשנה יכסה את הפסדיו של המבטח המסתמן מעבר ל 10, 000 $.
