בסביבה הבנקאית של ימינו, ההחלטה להציע לך משכנתא או להעניק לך כרטיס אשראי מסתכמת לפעמים בדבר אחד פשוט: ציון האשראי שלך. בהתבסס על מידע בדוח האשראי שלך (לא, הם לא אותו דבר), דירוג מספרי זה מספק דרך קלה להעריך את הסיכון שלך להחדל בהלוואה. אין פלא אם כן שהצרכנים להוטים לגלות את הציון שלהם - ואם אפשר, בחינם.
הימנע מלכוד
במהלך השנים האחרונות המון אתרים צצו וטענו כי הם מציעים ציוני אשראי ללא עלות. אבל יש בעיה גדולה עם רבים מהם: הם לא ממש חופשיים.
כשמבקרים נרשמים לרוב הם נרשמים, מבלי משים, לשירות פיקוח אשראי שגובה תשלום חודשי. בשנת 2010 ניסתה ועדת הסחר הפדרלית להידרש לנוהג זה. הוא נדרש מאתרים "בחינם" לספק אזהרה כי על פי החוק הפדרלי, המקור המורשה היחיד לדוחות אשראי ללא עלות (אם כי לא ציוני אשראי בחינם) הוא דוח אשראי שנתי.
עם זאת, חברות המעקב אחר אשראי התמרנו בצורה נאותה סביב ההודעות הללו. Freecreditreport.com, אולי הידוע מבין חברות אלה, החל להציע ציוני אשראי בסכום של $ 1 (שהוא נותן לצדקה) כדי להימנע מכלל ה- FTC. צרכנים המבקשים את הציון שלהם מקבלים מנוי ניסיון לשירות Experian Credit Tracker. אם הם לא מבטלים את זה תוך שבעה ימים, הם יחויבו ב 21.95 $ לחודש.
זה בהחלט לא האתר היחיד שהואשם בהטעיית לקוחות. בשנת 2014 החברה המפעילה את FreeScoreOnline.com ו- FreeScore360.com הסכימה להחזיר ללקוחות 22 מיליון דולר במסגרת הסדר עם ה- FTC ותובעים אחרים.
איפה זה באמת בחינם
בעוד שחלק מהאתרים משתמשים במונח "בחינם" באופן חופשי, ישנם למעשה יותר מקומות מתמיד לקבל דוח אשראי ללא עלות באמת. אשראי סומסום, קרדיט קרמה ו- Quizzle הם חלק מהספקים הידועים יותר. כמה אחרים כוללים Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub ו- Creditcards.com.
במקום להרוויח כסף ישירות מצרכנים, חברות כמו אלה גובות הכנסות מפרסום או גובות שותפות להלוואות שלהן בתשלום כאשר הן מקבלות לקוח חדש דרך האתר.
אם אתה מחכה לתפוס, הנה זה: הדירוג המספרי שמספקים אתרים אלה אינו ציון ה- FICO שרוב הבנקים סומכים עליו לקבל החלטות בנושא הלוואות. בעוד שהחברות משתמשות באותו מידע בסיסי מדוחות האשראי שלך, הן משתמשות בנוסחה מתמטית שונה במקצת כדי לחשב את הציון.
זה לא אומר שהציונים שאינם FICO אינם בעלי ערך. הם עדיין מועילים למעקב אחר המגמות הכוללות באשראי שלך ובאופן כללי מציעים קירוב של השימוש במלווים.
אם אתה מעוניין לראות את דירוג ה- FICO שלך בפועל, כדאי לך להתייעץ עם חברת האשראי או הבנק שלך. מספר הולך וגדל של מנפיקי כרטיסי אשראי מציעים כעת ציונים בחינם כדרך לפתות לקוחות חדשים. הם כוללים אמריקן אקספרס, בנק אוף אמריקה, ברקלייארד, צ'ייס, סיטיבנק, גלה וולס פארגו.
כל אחד אחר יצטרך לשלם אם הוא רוצה את ציון ה- FICO שלו בפועל על ידי ביקור ב- myFICO.com. האתר מציע חבילות חד פעמיות וחודשיות. אלה החוזרים ונשנים נעים בין $ 19.95 ל- $ 39.95 לחודש וכוללים ניטור גניבת זהות. החבילה החד פעמית נעה בין $ 19.95 ל- 59.85 $. כמובן שככל שתשלמו יותר, תקבלו יותר תכונות. במקום דוח אשראי מלשכה אחת, למשל, אתה מקבל את שלושתן עם המוצרים הבינוניים והעליונים. תוכלו גם לראות ציונים המותאמים במיוחד למלווים אוטומטיים, משכנתא וכרטיסי אשראי.
רק רוצה לקרוא את דוח האשראי שלך בלי לראות את הציון שלך? אתה יכול לעשות זאת פעם בשנה, בחינם לחלוטין, בכתובת www.annualcreditreport.com. הדבר הנחמד באתר הזה שקיבלו סנקציות ממשלתיות זה שתוכלו לבקש דוחות מכל שלושת הלשכות: Experian, Equifax ו- TransUnion. מכיוון שבנקים מסוימים משתמשים רק באחד או שניים מהדוחות בכדי לקבל החלטות בנושא הלוואות, תמיד כדאי לוודא כי שלושתם מכילים מידע מדויק אודות היסטוריית ההלוואות שלך.
בשורה התחתונה
אף על פי שה- FTC ניסה להגביר את השקיפות, אתרים מסוימים המציעים ציוני אשראי "בחינם" מצאו דרך לעקוב אחר כללים אלה. אם אתר אינטרנט מבקש את כרטיס האשראי שלך לפני שהוא מספק ציון, צפה למצוא עמלה על החשבון שלך לפני זמן רב. כמובן, מכיוון שיש משאבים לראות נתונים אלה בחינם, כנראה שכאן כדאי להתחיל בחיפוש.
