מתנות פיננסיות נהדרות לילדים בחג המולד הזה

תוכן העניינים

• מתנות פיננסיות
• אג"ח חיסכון
• 529 תרומות
• מתנות אחרות
• בשורה התחתונה

מחפשים לתת מתנה לחג שתעזור לקבוע צעיר בדרך כלכלית נכונה? אג"ח חיסכון או תרומה של 529 חשבונות ככל הנראה לא תהיה המתנה שתקבל את תשומת הלב הרבה ביותר בבוקר חג המולד, אך היא עשויה בסופו של דבר להיות זו המוערכת ביותר. הורים, סבים וסבתות ומבוגרים מעוניינים אחרים יכולים להעניק מתנות כספיות לילדים שיכולים לעזור בהבטחת עתידם, בין אם זה חיסכון לרכב ראשון, מכללה או מקדמה על בית.

Takeaways מפתח

• אם אתם מחפשים לשנות את זה בעונת החגים הזו, אולי כדאי לכם לשקול מתנה כספית במקום ממצאי גרב רגילים. מתנות פיננסיות יכולות לעזור לצעירים להבין השקעות ולהעריך חיסכון בעזרת ניסיון ממקור ראשון בהחזקת מניות או אגרות חוב., 529 תרומות לחשבון, מתן מניות במלאי וכמובן מעטפה מלאה במזומן - כולם רעיונות עליהם אנו דנים.

מתנות פיננסיות

סם דייוויס, שותף / יועץ פיננסי בחברת TBH Global Asset Management, מציין כי למתנות פיננסיות יש יתרון מעבר לתגמולים הכספיים הברורים. "הורים וסבים וסבתות צריכים לשקול מתנות פיננסיות מכיוון שהם יכולים לעזור לילדים להשיג משהו שאחרת לא היה אפשרי", מסביר דייוויס. "זה יכול לכלול דברים כמו בית ספר לרפואה, שכעת הפך לבלתי משתלם עבור רבים או לעזור לילד לעבור מצב כלכלי קשה וקצר. זה יכול לכלול גם דברים כמו טיולים ברחבי העולם, שיכולים לעזור בשיפור הבנת הילד של הדינמיקה העולמית."

בין אם המתנה הכספית שלך עוזרת לילד לשלם עבור המכללה, לנסוע ברחבי אירופה בקיץ או שהיא מעוררת עניין בחיסכון והשקעה, ילדך או נכדתך יודו לך מכיוון שכפי שציינו דייוויס, "אתה מושקע באופן אישי, פיזית וכלכלית, בדברים החשובים להם."

אג"ח חיסכון

אג"ח חיסכון מייצרת מתנות פיננסיות מצוינות מכיוון שהן יכולות לצמוח בהתמדה על ידי הרווחיות. ניירות ערך באוצר הם סוגים של מכשירי חוב הכוללים שטרות אוצר, שטרות, אגרות חוב, ניירות ערך מוגנים באינפלציה באוצר (TIPS), ואג"ח חיסכון. מרבית ניירות הערך באוצר נקראים ניירות ערך "סחירים" מכיוון שניתן לקנות אותם ולמכור אותם בשווקים משניים לאחר שהם נרכשים מאוצר.

אג"ח חיסכון שונות מניירות ערך אחרים באוצר בכמה אופנים:

• אגרות חוב חיסכון "אינן סחירות" ולכן אינן ניתנות לסחר בשוק משני. ילדים יכולים להחזיק באג"ח חיסכון. אגרות חוב חיסכון זמינות לרכישה במתנה.

הכסף שאתה משלם עבור אג"ח חסכון מייצג הלוואה לממשלת ארה"ב. בתמורה להלוואה, אג"ח החיסכון ממשיכה להרוויח ריביות עד 30 שנה. בכל עת לאחר 12 חודשים, ניתן לממש את אגרת החיסכון בשווי הנקוב שלה, בתוספת כל ריבית שהרוויחה; עם זאת, אם איגרות החוב יימכרו לפני שהיא בת חמש, תשכיל את ריבית שלושת החודשים האחרונים.

אגרות חוב חיסכון זמינות כאג"ח סדרה E או סדרה I, שתיהן צוברות ריבית חודשית וריבית מורכבת באופן שנתי. ההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא הריבית שאתה מקבל. איגרות חוב סדרתיות EE שהונפקו ביום 1 במאי 2005 או לאחריו, מרוויחות ריבית קבועה. הריבית של אגרות החוב בסדרה I מבוססת הן על תשואה קבועה והן על שיעור משתנה חצי שנתי, צמוד לאינפלציה. אגרות חוב EE מובטחות להכפיל את שווין ממחיר ההנפקה שלהן לא יאוחר מ 20 שנה ממועד ההנפקה שלהן כדי לתגמל מחזיקי אגרות חוב ארוכות שנים.

אתה יכול לרכוש אג"ח חיסכון דיגיטלי במתנה דרך אתר TreasuryDirect, מערכת מאובטחת מבוססת אינטרנט המופעלת על ידי משרד האוצר האמריקני. אמנם התהליך קצת יותר מסובך ממה שהיה פעם כאשר הייתם יכולים לרכוש אג"ח חיסכון בנייר בעזרת מוסדות פיננסיים, להלן הבסיס לקניית אג"ח חיסכון דיגיטליות:

1. עבור אל www.treasurydirect.gov. התחבר לחשבון TreasuryDirect שלך (או פתח חשבון בשמך). רכוש את סוג איגרת החיסכון הרצויה לך (סדרה EE או סדרה I), בערך הרצוי (25 $ עד 10, 000 $). חסכון באג"ח חיסכון לחשבון האוצר הישיר של המקבל. הדפיס תעודת מתנה שתעניק לנמען.

יהיה עליך לדעת את שמו החוקי של הנמען, מספר תעודת זהות ומספר חשבון TreasuryDirect. על מנת שילד מתחת לגיל 18 יקבל אג"ח חסכון במתנה, על ההורה או האפוטרופוס של הילד להקים חשבון צמוד קטינים בחשבון TreasuryDirect שלו. אם הורה / אפוטרופוס של הילד לא מקים חשבון (מכל סיבה שהיא), אתה עדיין יכול לקנות את האג"ח, להחזיק אותו ב"תיבת המתנות "בחשבונך ולהעביר אותו במועד מאוחר יותר.

הסיבה שאתה צריך לספק את מספר הביטוח הלאומי של הילד היא שהאיגרות חוב חלות על מגבלת הרכישה השנתית של המקבל - לא שלך. מגבלת הרכישה השנתית של אגרות חוב חיסכון היא 10, 000 דולר באג"ח אלקטרוניות בסדרה EE, 10, 000 דולר באגרות חוב אלקטרוניות מסדרה I ו- 5, 000 דולר באגרות חוב מסדרות I.

529 תרומות

זה לא סוד שחינוך תיכוני הוא יקר. עלויות המכללות עולות פי שניים משיעור האינפלציה בכל שנה, והמגמה צפויה להימשך. על פי דירקטוריון המכללה, עלות שכר הלימוד והשכר הממוצע (לא כולל חדר ולוח) לשנת הלימודים 2018-2019 הייתה 9, 716 דולר למכללות ציבוריות במדינה, 21, 629 דולר למכללות ציבוריות מחוץ למדינה וכ -35, 676 דולר לפרטיות, מכללות ללא מטרות רווח.

"אחת הדרכים הטובות ביותר לעזור לילד כלכלית תוך הגבלת חבות המס שלך היא השימוש בתכניות 529 מכללות, " אומר דייוויס. 529 תוכניות חיסכון במכללות הינן תוכניות המועילות מיסוי המאפשרות למשפחות לחסוך עבור הוצאות עתידיות במכללה. אלה בדרך כלל תכניות השקעה בחסות מדינה, ולכל מדינה יש דרישות והטבות שונות, כולל יתרונות מס. ישנם שני סוגים של 529 תוכניות: חיסכון ותוכניות ששולמו מראש.

• 529 תוכניות חיסכון: תוכניות אלה פועלות באופן דומה לתוכניות השקעה אחרות כגון 401, 000 ו IRAs בכך שהתרומות שלך מושקעות בקרנות נאמנות או במוצרי השקעה אחרים. כתוכנית השקעה בחסות מדינה, המדינה מתאמת עם חברת ניהול נכסים (כמו ואנגארד) כדי לטפל בהשקעה על פי תכונות התוכנית של המדינה. בעל החשבון (כלומר ההורים) מתמודד ישירות עם חברת ניהול הנכסים ולא עם המדינה. הנהנה (ילדכם או נכדתכם) הוא האדם שנקבע לו החשבון ומי ישתמש בכסף למכללה. 529 תוכניות שכר לימוד מראש: תוכניות שכר לימוד מראש, המכונות גם תכניות חיסכון מובטחות, מנוהלות על ידי מדינות ומוסדות להשכלה גבוהה. הם מאפשרים למשפחות לתכנן הוצאות עתידיות במכללה באמצעות שכר לימוד מראש, נעילה בשיעור הלימוד של היום והתכנית משלמת שכר לימוד עתידי בכל אחד מהמוסדות הזכאים במדינה. אם הסטודנט הולך למכללה או אוניברסיטה לא-מדינה או פרטית, מחולק סכום שווה של כסף.

"אני ממליץ מאוד ללקוחותיי לממן 529 תוכניות להפרות מס על ההכנסה הבלתי-מתחרות", אומר דייוויס. "אף על פי שהתרומות אינן ניתנות לניכוי בהחזר המס הפדרלי שלך, ההשקעה שלך גדלה נדחית במס, וההפצה לשלם עבור עלויות המכללה של המוטב יוצאת ללא פטור ממס. הכללים עבור 529 אנשים אכן משתנים לפי מדינות, ואני הייתי מעודד את כולם להבין את כללי המדינה שלהם. לדוגמה, מדינתך עשויה להציע גם כמה הפסקות מס (כמו ניכוי מקדמה עבור תרומותיך או פטור הכנסה ממשיכות) בנוסף לטיפול הפדרלי."

מתנות אחרות

אג"ח חסכון ו -559 תרומות הם רק שתיים מתוך מתנות פיננסיות רבות ושונות המתאימות לילדים. אתה יכול גם לשקול לתת את הדברים הבאים:

• מניות: אתה יכול מתנה או להעביר מניות שיש לך כבר, או שאתה יכול לרכוש מניות בודדות באמצעות תיווך מקוון התומך במתן מתנה למניות (כגון ShareBuilder או OneShare, בין כמה אחרים). לעתים קרובות, אתה יכול אפילו לקבל תעודת מלאי נייר עבור המניות שתעניק לאהובך. תרומות IRA: אם הילד הרוויח הכנסה ממשרה, אתה יכול לממן את התרומה השנתית שלו, עד לסכום המותר. מזומנים: מזומנים קשים קרים הם תמיד מתנה מבורכת, אך הדבר עשוי להיות היעיל ביותר אם מדובר בכסף המיועד למטרה מסוימת, כגון תשלום עבור מכונית או קייטנה או לפרעון חוב של ילד מבוגר (כגון הלוואת סטודנטים או חוב כרטיס אשראי). ייעוץ פיננסי: טיול במתכנן פיננסי מוסמך יכול לעזור אפילו לילדים צעירים להבין את ערך הכסף, החיסכון וההשקעה.

בשורה התחתונה

לשנת 2019 יכולת לוותר עד 15, 000 $ לשנה (30, 000 $ אם אתה ובן / בת הזוג שלך היית יחד) לכמה שיותר אנשים שאתה רוצה, ללא השלכות מס עבורך - כולל מתנה לחשבון 529. מכיוון שחוקי המס מסובכים, עבדו עם אנשי מקצוע מוסמכים בתחום המס. לשנת 2020 ניתן להגביל את המגבלה הזו כדי לעמוד בקצב האינפלציה. גישה למושב הקדמי יכולה להבטיח שמשפחתך יכולה להעניק מתנות כספיות ובמקביל למזער את השלכות המס.