לשכות אשראי משמשות כמתווכות מידע בהיסטוריה של אשראי צרכני. בדרך כלל הם מוצגים כסוכנויות שמוכרות את שירותיהם לבנקים, מלווים למשכנתאות, חברות כרטיסי אשראי, קמעונאים ועסקים אחרים המעניקים אשראי.
הסוכנויות
קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות מרכזיות בארצות הברית: Equifax, Experian ו- TransUnion. אף על פי שהם שונים וכל אחד מהם מדווח בצורה שונה, שלושתם משיגים ומוכרים מידע בדרכים דומות.
על פני השטח, ההסדר הכספי בין המלווים ללשכות אשראי אינו הגיוני ביותר: נותני אשראי מספקים מידע על אשראי צרכני ללשכות בחינם, ואז הם משלמים כדי לקבל מידע על אשראי בחזרה אליהם. לשכות האשראי מסוגלות לאסוף, לצבור, לסנתז ולנתח את כמות המידע העצומה שנשלחה אליהם.
איך הם מרוויחים כסף
לשכות אשראי מוכרות ארבעה מוצרי נתונים: שירותי אשראי, ניתוח החלטות, שיווק ושירותי סיוע לצרכן. הרגשות סביב חברות אלה אינן תמיד גבוהות, מכיוון שרבים מאמינים כי לשכות דיווח האשראי התנודדו יתר על המידה על ההחלטות ארוכות הטווח בחיי הנושה. המשמעות היא שהחברות מרוויחות כסף בדרכים לא כל כך ברורות.
שירותי אשראי: שירותי האשראי הם מה שרוב האנשים חושבים עליהם כשמדובר בלשכות אשראי. לשכת האשראי מקבלת בקשה ממלווה לדו"ח אשראי צרכני. הלשכה מוכרת למלווה. דרך נוספת בה הם מרוויחים כסף בשיטה זו היא על ידי מכירת דוחות נוספים לצרכנים שמאבדים את הדוח שלהם או רוצים שנייה בכל מחזור של 365 יום.
ניתוח החלטות: לשכות אשראי לא סתם רוצים למכור היסטוריה של תשלומי לווים. במקום זאת, חבילת הלשכות פורטה את היסטוריית העסקאות עם אנליטיקס על האופן בו אדם מתקשר עם חוב מסוים. המלווים משלמים יותר עבור דוחות אלה.
שיווק: אמנם זו אינה סוג שיווקי מסורתי, אך המלווים המציעים אשראי שאושרו מראש משלמים דמי שיווק ללשכת אשראי עבור רשימת צרכנים העומדים בדרישות שנקבעו מראש. קישורים למוצרים אחרים ברשת או אפילו הכנסות מפרסום ישיר יכולים להועיל לסוכנויות אלה.
שירותי צרכנים: לשכות אשראי מקיימות אינטראקציה ישירה עם צרכנים, בדרך כלל באמצעות ניטור אשראי, הגנת גניבת זהות ומניעת הונאה. שירותים אלה הפכו פופולריים יותר ויותר ככל שהסיכון לגניבת זהות גדל, כלומר החברות מסוגלות להקצות משימות מרובות לעובד.
בשורה התחתונה
למרות שאנשים רבים מאמינים שלשכות אשראי הם האויב דה-פקטו מאחר שלציון האשראי של הפרט יש השפעה כה גדולה על חייו, לשכות אשראי מסוגלות להרוויח כסף באמצעים כמו שיווק נתונים ושירותים ישירים לצרכן כמו הגנה על זהות ו - פיקוח אשראי.
