5 דרכים להנאת תקצוב
עלות ריבית לעומת ריבית שנצברה אחד הגורמים המתנודדים בהחלטה הנפוצה ביותר הוא עלות החוב לעומת הריבית שניתן היה להרוויח על הסכום שנחסך. במקרה זה, המטרה היא לקבוע את התוצאות הכספיות נטו של הריבית המופחתת על החוב לעומת החיסכון בתוספת ריבית.
לדוגמה, נניח שיש לך יתרת כרטיסי אשראי של 6, 500 דולר עם אחוז שנתי (אפריל) של 19.5%, ותבצע את התשלום החודשי המינימלי של 130 $. ייקח לך כתשע שנים לשלם את היתרה ויעלה לך כ- 7, 000 $ בריבית. נניח גם שיש לך הכנסה פנויה של 250 $ לחודש. אם אתה מוסיף סכום זה לתשלומי כרטיסי האשראי שלך, זה יקטין את תקופת התשלום שלך לכ -21 חודשים ויעלה לך כ -1, 100 דולר ריבית. התוצאה היא חיסכון של כ -5, 800 דולר.
מצד שני, אם תוסיף את 250 הדולרים לחשבון חיסכון, הריבית שתקבל נקבעת לפי סוג הנכס בו מושקע הסכום. בהנחה ששיעור שמרני של 2%, סך החיסכון שלך לאחר תשע שנים יהיה כ- 29, 580 דולר. בהתחשב בנתונים אלה, האפשרויות שלך כוללות: ביצוע התשלום החודשי המינימלי בכרטיס האשראי והוספת הכנסה הפנויה לחשבון חיסכון, הוספת הכנסה הפנויה שלך לתשלומי כרטיס האשראי שלך והתחל לחסוך לאחר ששולם כרטיס האשראי או חלוקת ההכנסה הפנויה שלך בין כרטיס האשראי לחיסכון שלך.
כסף חינם הופך את החיסכון לאטרקטיבי יותר אם תבחר לחסוך את 250 הדולרים בחשבון פרישה, זה יכול להיות כסף רב יותר אם הסכום נשמר בתוכנית 401 (k) והמעסיק שלך תורם תרומה תואמת. בנוסף, אם אתה עומד בדרישת ההכנסה, אתה זכאי לזיכוי המס של החוסכים שיכול להגיע עד 1, 000 דולר. זיכוי זה זמין גם אם תבחר להוסיף את הסכום לחשבון פרישה פרטני במקום 401 (k), ומסייע בהפחתת העלויות הכרוכות במימון חשבון הפרישה שלך.
יום הגשם קרן נגד. לפרוע את החוב אם אין לך קופת יום גשומה (חירום) שהוקצתה, ייתכן שיהיה מועיל להוסיף את הכנסותיך הפנויות לחשבון כזה. בדרך כלל משמשת קרן ליום גשום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות ויכולה להיות לא יסולא בפז במקרה של אובדן עבודה. פירעון החוב שלך, כמו יתרת כרטיסי אשראי, אינו מהווה תחליף מעשי לקרן ליום גשום, מכיוון שחברת כרטיסי האשראי יכולה להפחית את מסגרת האשראי שלך. יתר על כן, שימוש בכרטיס אשראי פירושו לקיים חובות עליהם יצטברו ריבית ועבורם תידרשו לבצע החזר.
בשורה התחתונה קחו בחשבון את תמונתכם הכספית המלאה בעת קבלת ההחלטה. זה יכול לכלול אם יש לך מישהו אחר שאתה יכול לסמוך עליו במקרה שאתה לא מסוגל לכסות הוצאות לא מתוכננות. אם אינך בטוח איזה פיתרון מתאים לך ביותר, חלוקת ההכנסה הפנויה שלך בין שתי האפשרויות עשויה לאפשר לך ליהנות משניהם. עבודה עם מתכנן פיננסי עשויה לעזור במתן פיתרון כולל. (למידע נוסף על חסכון, עיין ב 5 טקטיקות חריגות שיעזרו לך לחסוך יותר .)
