צמיחת חשבון הפרישה האישית (IRA) תלויה בגורמים רבים. זה מסתמך מאוד על סכום הכסף שהושקע וכמה סיכון המשקיע ייקח, המעצב את סוגי ההשקעות הכלולות בחשבון. לתרומה קבועה לחשבון יש השפעה דרמטית גם על הביצועים.
כיצד התרומות משפיעות על הצמיחה
גורם אחד גדול שקובע את הצמיחה של IRA הוא תרומות. החל משנת 2020, תרומות ה- IRA מוגבלות לסכום של 6, 000 דולר לשנה (ללא שינוי משנת 2019), או 7, 000 $ (6, 000 $ + 1, 000 דולר לתפוסה) אם אתה בן 50 ומעלה. אם 6, 000 דולר מושקעים מדי שנה ב- IRA בתמורה של 5% לאחר 30 שנה, החשבון יהיה שווה מעל 400, 000 $. גם העובדה שאפשר להשקיע מחדש את הריבית ולגדול ללא מיסים, לא פוגעת.
Takeaways מפתח
- צמיחת ה- IRA תלויה בהשקעותיה הבסיסיות, בכמה כסף מושקעים ובגורמים אחרים. החל משנת 2020, התרומות ל- IRAs המסורתיות וה- Roth מוגבלות ל- 6, 000 $ לשנה (7, 000 $ עבור אנשים מגיל 50 ומעלה). דולרים ו- IOT של רוט עם דולרים שלאחר המס. בגיל 72, בעלי IRA מסורתיים חייבים לקחת הפצות מינימליות נדרשות.
קסם המתחם
כמובן, כדי לנצח את האינפלציה, יש להשקיע ברכבי השקעה בסיכון גבוה יותר, כמו מניות בודדות, קרנות אינדקס או קרנות נאמנות. IRAs יכולים להשקיע במגוון ניירות ערך המוצעים על ידי גורמים שונים: תאגידים ציבוריים, שותפויות כלליות (רופאים כלליים), שותפויות מוגבלות (LP), שותפויות בערבון מוגבל (LLP) וחברות בערבון מוגבל (LLC). ההשקעות המוחזקות ב- IRAs הקשורות לגופים אלה כוללות מניות, אג"ח קונצרניות, הון פרטי ומספר מוגבל של מוצרים נגזרים. לא כל השקעה זכאית ל- IRA (למשל, עתיקות או פריטי אספנות, ביטוח חיים ונדל"ן לשימוש אישי).
מניות הן בחירה פופולרית עבור IRA מכיוון שהרווחים שנצברו הם בעצם תרומות נוספות ל- IRA. מניות גם מגדילות IRA באמצעות דיבידנדים ועליות במחיר המניה. אף שאיש אינו יכול לחזות את העתיד, טווח התשואה השנתי להשקעות במניות היה היסטורי בין 8% ל -12%. לדוגמה, על ידי השקעה של 6, 000 דולר בשנה בקרן מדד מניות במשך 30 שנה עם תשואה ממוצעת של 10%, אתה יכול לראות את חשבונך גדל ליותר ממיליון דולר (אם כי היה מודע להשפעה של דמי השקעה). עם פוטנציאל כה גדול לגדל כספים בעקביות לאורך זמן עם קסם ההרכבה, ברור מדוע מניות כמעט תמיד מופיעות בחשבונות IRA.
השקעות בסיכון גבוה יותר, כמו מניות, עוזרות לגדול ה- IRA באופן דרמטי ביותר. השקעות יציבות יותר, כמו אגרות חוב, נכללות לרוב ברשויות ה- IRA לגיוון וכדי לאזן את התנודתיות של המניות עם הכנסה יציבה.
רוט מול IRA המסורתית
ההבדל העיקרי בין שני סוגי ה- IRA הוא האם אתה רוצה לממן את ה- IRA שלך עם דולרים לפני מס או לאחר מס. IRA מסורתי ממומן בדולרים שלפני מדד. כשאתה פורש וניגש לכספים ב- IRA מסורתי, אתה אחראי לתשלום מס הכנסה על הקרנות. IRA של רוט ממומן באמצעות דולרים לאחר מס, וכל התרומה שתתבצע אינה כפופה למסים בעת משיכה. גבולות התרומה עבור רות 'ו- IRA המסורתיים זהים, וניתן לממן את שניהם עד כל גיל.
פתיחת IRA
ניתן לפתוח IRA דרך מוסד פיננסי, כגון תיווך, חברת קרנות נאמנות, חברת ביטוח או בנק. ניתן לפתוח IRAs גם באמצעות תיווך מקוון. ההבדל העיקרי בין רוב ספקי ה- IRA טמון במה שהם גובים עבור השירותים שלהם.
כמעט כל מפרנס שכר יכול להקים IRA. מעסיקים או עצמאים שרוצים לקבוע לעצמם ולעובדיהם תכניות פרישה, שוקלים לעיתים קרובות חשבונות פרישה פרטיים לפנסיית עובדים (SEP IRA). ל- SEP עלויות התקנה ותחזוקה נמוכות יותר מכפי שעושות תוכניות פרישה מסורתיות.
בשורה התחתונה
מעט כלי רכב להשקעה הם מגוונים כמו IRAs. קיימות אפשרויות רבות למשקיעים להתאמה אישית של חשבונות כדי לעזור להשיג את יעדיהם הכספיים, ובזכות ריבית מורכבת, IRAs ימשיכו לצמוח גם אם אינך מצליח לממן אותם מדי שנה. IRAs הם כלי רב ערך למשקיעים בכל רמת ניסיון, והם מציעים את הגמישות להיות מעשיים או להשאיר את הבחירות לאנשי המקצוע מטעמם. עם כל כך הרבה אפשרויות למימון ה- IRA וההסתברות לתשואה גבוהה, אין זה מפתיע שמעל 30% ממשקי הבית תורמים לאיחוד המסורתי או לרוט IRA.
