בניית קרן פרישה - שאותה נגדיר כחיסכון מספיק בכדי לשלם את החשבונות שלך כשאתה כבר לא עובד - יכולה להראות כמו אתגר מפחיד. נקיטת גישה מעשית המתמקדת במה שתוכלו לעשות היום תעזור לכם להתמודד עם האתגר צעד אחד בכל פעם.
Takeaways מפתח
- בניית תוכנית פרישה מוצלחת היא תהליך ארוך טווח הדורש מחויבות ומשמעת. המטרות העיקריות שלך צריכות להיות הגדלת הכנסותך וצמצום החובות שלך. זה לא מספיק רק כדי לחסוך כסף; אתה צריך להשקיע את זה בחוכמה.
תיאוריה של קרן פרישה לעומת מציאות
ללא קשר לגילך או הכנסותיך הנוכחיות, למתכון לקרן פרישה מצליחה יש נוסחה פשוטה: קבע יעד, התחייב אליו וחזור על כך. גישה אחת נפוצה מעודדת את המשקיעים להיות משתתפים בתוכנית החיסכון הפרישה שלהם בחסות המעסיק. אחרת מציעה להכניס מידע אישי למחשבון לתכנון פרישה על מנת להקרין כמה כסף יידרש בכדי לממן פרישה.
בעוד ששני הרעיונות הם גדולים בתיאוריה, המציאות יכולה להתנפץ במהירות. קחו לדוגמה, שכשליש מכלל העובדים בארה"ב אין גישה לתוכנית חיסכון בחסות מעביד, כך עולה מנתוני 2018 של הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה. זה כמובן משאיר שני שלישים שכן, אך לפי נתוני שנת 2017 של לשכת המפקד האמריקנית, רק 41% מהעובדים עם גישה לתכנית בוחרים להשתתף בה ורק 32% מכלל האמריקנים חוסכים באחת.
כמו כן, סכומי הדולר העצומים שרוב האנשים רואים כשהם משתמשים במחשבון לתכנון פרישה יכולים להיות מאכזבים. יעד חיסכון של מיליון דולר ומעלה יכול להיראות בלתי ניתן להשגה לעובדים צעירים יותר עם הכנסות נמוכות, חובות גבוהים ושום דבר בבנק. "לחשוב במונחים של הסכום הכולל שתזדקק לך לפנסיה זה דבר מפחיד. אבל אני מאמין שאם מפרקים את זה למדרגות קטנות, הרבה יותר קל לבלוע ", אומר שיין פ. לארסון, CFP, מתכנן כלכלי של חברת Mainspring Wealth Advisors, שיש לו חמישה משרדים במדינת וושינגטון.
בהתחשב במציאויות אלה, נתחיל בתרחיש קשה - אחד שרובנו מוצאים את עצמנו בשלב מוקדם של הקריירה שלנו - ונניח תוכנית מעשית לבניית קרן פרישה. תחת תרחיש זה, נניח שאתה:
- אין לך תכנית חיסכון בחסות מעביד ותפקיד בעל תשלום גבוה. יש לך נטל חובות גבוה מהלוואות מכללות, תשלום מכונית ושכר דירה או משכנתא, בנוסף להוצאות מחיה.
32%
מספר האמריקנים שחוסכים בתוכנית פרישה בחסות מעביד החל משנת 2017.
קבעו יעד, התחייבו, חזרו
ישנם יעדים שניתן להגדיר בתרחיש זה. הראשון הוא להתחיל לחסוך. גם אם מדובר רק בכמה דולרים בשבוע, פתח חשבון בנק והפקיד את הכסף. בעוד שחשבון בנק אינו כלי ההשקעה הטוב בעולם, זו דרך נהדרת להתחיל לחסוך הרגל. זכרו, בניית קרן פרישה היא מסע ארוך טווח - וכפי שנאמר, אפילו מסע של אלף מיילים מתחיל בצעד אחד.
לאחר שקבעתם והתחייבתם למטרה של חסכון, היעדים הבאים ברורים: הגדילו את הכנסותכם וצמצמו את חובותיכם. השגת המטרה הראשונה תעזור לכם להשיג את המטרה השנייה. כדי להגדיל את הכנסותיך, אתה יכול לעבוד בעבודה שנייה או לקבל משרה משלמת טובה יותר מזו שיש לך כרגע. למרות שזה עשוי לקחת זמן ומאמץ כדי להגדיל את הכנסותיך, זה יעזור לך לדבוק בתוכנית שלך אם זכור שמדובר במאמץ לטווח ארוך. קבעו יעד להשיג עבודה טובה יותר (או משרה שנייה), ואז הקדישו זמן לחיפוש עבודה ייעודי.
לאחר שתשיג את המטרה שלך, ההכנסה החדשה שלך שמאפשרת לך להפחית את החובות שלך. אז תוכל לתלות יותר כסף בקרן הפנסיה שלך. הצבת תקציב יכולה לעזור לך בתהליך זה. זוהי דרך נהדרת לוודא שהכסף שלך מנוצל בתבונה. זכור שככל שאתה מתחיל מוקדם יותר, כך זמן החיסכון שלך צריך לגדול באמצעות מה שמומחים מכנים "קסם הריבית המורכבת".
"כוחה של הריבית המורכבת הוא הפלא השמיני בעולם. להיות בעל חשיבה ארוכת טווח עם ריבית מורכבת כבן ברית שלך, יאפשר לך להפוך שיעור חיסכון קטן ועקבי לפנסיה נוחה, "אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא, אינדקס קרן יועצים, בע"מ, אירווין, קליפורניה, וסופר. מתוך "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים."
כוחה של ריבית מורכבת הוא חיוני לתכנון מוצלח של פרישה.
אל תשמור רק, תשקיע
לאחר שתגדיל את הכנסותיך ואת חסכונותיך, יהיה עליך לחסוך מספיק כסף כדי לסחור בחשבון הבנק שלך עבור חשבון פרישה פרטני (IRA). בשלב זה אתה עובר מחיסכון בכסף להשקעת כסף. לשנת 2020 אנשים מתחת לגיל 50 יכולים לחסוך 6, 000 דולר לשנה ב- IRA (אותו סכום לשנת 2019). אתה יכול, כמובן, להתחיל עם כמות קטנה בהרבה. IRA שונה מחשבון השקעה רגיל; אתה צריך לפתוח חברה עם משרד המטפל ב- IRA.
אם אינך יודע הרבה על השקעה, חשוב על זה כדרך לשים את הכסף שלך לעבודה כדי להרוויח יותר כסף. מבחינה מעשית, אתה יכול להתחיל להכניס את הכסף לקרן נאמנות, מכיוון שזו אחת השיטות הקלות ביותר להשקעה למתחילים.
פשוט בחר קרן אינדקס המשכפלת מדד שוק מניות גדול בארה"ב, כמו S&P 500, או קרן מנוהלת באופן אקטיבי שמשקיעה במניות שבב כחול. כדי להתמקד קבעו יעד ללמוד יותר על השקעה והתחייבו למטרה זו. התחל בבדיקת ההקדמה של Investopedia להשקעה כדי לאסוף את היסודות ולהוריד את המינוח. תן לנושאים שמושכים את תשומת ליבך לעזור לך לקבוע את הנושא הבא עליו תרצה ללמוד.
שוב, מדובר במאמץ לטווח הארוך. אל תנסו לקלוט את הכל בבת אחת. פשוט התחל לקרוא, התחייב לעשות זאת על בסיס קבוע, והיצמד אליו. ככל שתלמד יותר, קח זמן ללמד את עצמך על דמי קרנות נאמנות וודא שאתה לא מקטין את התשואות שלך על ידי תשלום יותר ממה שאתה צריך.
השג לעצמך 401 (k)
לאחר שתשתלט על אומנות התקצוב ותתחיל להשקיע, סביר להניח שתרצה שיותר כסף יעלה את רמת החיים שלך ואת הסכום שאתה משקיע. חיפוש עבודה אחר יכול לעזור לכם להשיג את המטרות הללו. הפעם, חפש עבודה המציעה תכנית 401 (k) עם מעסיק התואמת את התרומות שלך. השקיעו מספיק בכדי להשיג את התאמה המלאה של החברה. עם הזמן, כשאתה מקבל העלאות ומבצעים, הגדל את שיעור התרומה שלך לסכום המקסימלי המותר.
"לעבוד עבור חברה עם 401 (k) זה דבר אחד. עבודה עבור חברה המציעה תרומות תואמות היא דבר אחר. התאמה של 401 (k) היא המקום שבו אתה באמת יכול לראות את הכספים שלך צומחים - ומהר, "אומר דייוויד נ 'וולדרופ, CFP, נשיא ברידג'ויווי קפיטל יועצים, בע"מ, באל דוראדו הילס, קליף.
בשורה התחתונה
תכנון פרישה הוא מאמץ לטווח הארוך. חשוב מרתון ולא ספרינט. דרוש לרוב האנשים מאמצים שלמים לבנות קרן פרישה סולידית. "ההכנות לפרישה עוסקות יותר בהתמדה ופחות בהברקה", אומר קרייג ל. ישראולסן, דוקטורט, מעצב תיקי ההשקעות של 7Twelve Portfolio בספרינגוויל, יוטה. "כשחושבים על היערכות לפנסיה חשבו את קרוק פוט - לא במיקרוגל."
התחייב למאמץ - ולשפר ללא הרף את עמדתך על ידי, בין פעילויות אחרות, הקטנת חובות, שיפור הכנסותיך והגדלת השכלתך. בעוד שהשנים הראשונות יהיו אתגר, עם כל שנה שעוברת ההתקדמות שעשיתם תתברר יותר.
