חלק מרכזי בתכנון הפרישה הוא לענות על השאלה: "כמה אני צריך לפרוש?" התשובה משתנה בהתאם לאדם, והיא תלויה במידה רבה בהכנסה שלך עכשיו ובאורח החיים שאתה רוצה בפרישה.
Takeaways מפתח
- סקר שנערך לאחרונה מצא כי אמריקאים מאמינים שהם יצטרכו לפרוש 1.7 מיליון דולר, אך רוב האנשים לא חוסכים מספיק כדי להגיע לשם. מומחים אומרים שתצטרך 80% מההכנסה שלך לפני הפרישה לאחר פרישתך. חלוק את הכנסות הפרישה השנתית הרצויה לך ב -4% כדי לגלות כמה אתה צריך לחסוך. דע כמה אתה צריך לחסוך "לפי גיל" כדי לעזור לך הישאר על המסלול והגיע ליעדי הפרישה שלך.
מחקר שנערך לאחרונה משירותי תוכנית הפרישה של שוואב ממחיש שני דברים. ראשית, 401 (k) משתתפים מאמינים שהם צריכים 1.7 מיליון דולר בממוצע כדי לפרוש. ושנית, רבים אינם בדרכם להגיע לשם.
מדוע זה המקרה? יכולות להיות מספר סיבות. אבל אי ידיעת כמה לחסוך, מתי לחסוך אותו ואיך לגרום לחיסכון הזה לצמוח יכולה לעשות דרך ארוכה לקראת יצירת חסרונות בביצת הקן שלך.
חיסכון לעומת השקעה
מחק שוואב מראה שרוב האנשים - 64% - רואים את עצמם כחוסכים ולא כמשקיעים. כתוצאה מכך 54% מ -401 (K) משתתפים נוטים להכניס כספי פרישה נוספים לחשבון חיסכון במקום חשבון השקעה אחר כמו IRA, חשבון תיווך או חשבון חיסכון בריאותי (HSA).
הבעיה באסטרטגיה זו היא שחשבונות חיסכון בדרך כלל משלמים תשואות נמוכות בהרבה (או כלום) בהשוואה לחשבונות השקעה. בשנים הראשונות והאמצעיות בקריירה שלך, יש לך זמן להתאושש מכל הפסדים. זה זמן טוב לקחת חלק מהסיכונים שמאפשרים לך להרוויח יותר מההשקעות שלך.
נהל את ההשקעות שלך
במחקר של Schwab עולה כי רבים מנקבעים בחשבון חשבונות 401 (k), אנשים רבים נוקטים בגישה "הגדר ושכח אותה" לחיסכון והשקעה. שליש ממשתתפי המחקר שנרשמו אוטומטית לתוכנית 401 (k) שלהם מעולם לא העלו את רמת התרומה שלהם. ו- 44% מעולם לא עשו שינוי בבחירות ההשקעה שלהם.
אתה צריך לשים לב ולנהל באופן פעיל 401 (k) בכדי לגרום לו לצמוח. זה תקף גם לחשבונות השקעה אחרים, כולל IRAs, חשבונות תיווך ו- HSA.
לשם כך, סביר להניח שתיהנו מעזרה מקצועית. למעשה, 95% ממשתתפי הסקר של שוואב אמרו שהם יהיו "במידה מסוימת" או "מאוד" בטוחים בקבלת החלטות השקעה בעזרת מקצוען לעומת 80% אם הם יצטרכו לעשות זאת בעצמם.
1.7 מיליון דולר
הסכום, בממוצע, המשיבים בסקר שוואב שנערך לאחרונה אמרו שהם צריכים לפרוש.
כמה אני צריך לפרוש?
מרבית המומחים טוענים כי הכנסות הפרישה שלך צריכות להיות בערך 80% ממשכורתך הסופית לפני הפרישה. המשמעות היא שאם אתה מרוויח 100, 000 $ בשנה בפנסיה, אתה זקוק לפחות 80, 000 $ לשנה כדי לקיים אורח חיים נוח לאחר שתעזוב את כוח העבודה.
ניתן להתאים סכום זה כלפי מעלה או מטה בהתאם למקורות הכנסה אחרים, כמו ביטוח לאומי, פנסיה, ותעסוקה חלקית, וכן גורמים כמו בריאותך ואורח חייך הרצוי. לדוגמה, ייתכן שתצטרך יותר מזה אם אתה מתכנן לנסוע בהרחבה במהלך הפרישה.
חיסכון בפרישה: כלל 4%
ישנן דרכים שונות לקבוע כמה כסף אתה צריך לחסוך כדי לקבל את הכנסות הפרישה שאתה רוצה. נוסחה אחת נוחה לשימוש היא לחלק את הכנסות הפרישה השנתית הרצויה ב -4%.
כדי לייצר את 80, 000 הדולרים שצוינו לעיל, למשל, תזדקק לביצת קן עם פרישה של כ -2 מיליון דולר ($ 80, 000 ÷ 0.04). אסטרטגיה זו מניחה תשואה של 5% מההשקעות (לאחר מיסים ואינפלציה), ללא הכנסה נוספת לפנסיה (כלומר, ביטוח לאומי), ואורח חיים דומה לזה בו הייתם חיים בזמן פרישתכם.
חיסכון פרישה לפי גיל
הידיעה כמה עליכם לחסוך לקראת פרישה בכל שלב בחייכם עוזרת לכם לענות על השאלה החשובה ביותר: “כמה אני צריך לפרוש?” הנה שתי נוסחאות שימושיות שיכולות לעזור לכם לקבוע יעדי חיסכון על בסיס גיל על דרך לפרישה.
15/25/50
כדי להגיע ליעדים שלך, חסוך 15% מהמשכורת שלך, החל מגיל 25, כאשר 50% הושקעו במניות.
מכפילים ממשכורתך
כדי להבין כמה היית צריך לצבור בשלבים שונים של חייך, יכול להיות שימושי לחשוב במונחים של אחוז או ריבוי משכורתך.
נאמנות מציעה שתהיה לך 50% מהשכר השנתי שלך בחיסכון שנצבר עד גיל 30. זה דורש חיסכון של 15% מהשכר הגולמי שלך החל מגיל 25 ולהשקיע לפחות 50% במניות.
מעניין לציין כי מחצית מהמשתתפים במחקר Schwab אמרו כי הם תרמו 10% או פחות מהכנסותיהם ל -401 (K) שלהם. אלא אם שילוב כלשהו של התאמה בין מעסיק, חיסכון נוסף והחזר החובות מהווה את ההבדל, עלולים המשיבים למחקרים אלה להתקשות להכות בציון של 50% לפי גיל 30. מדדי חיסכון נוספים שהציע Fidelity הם כדלקמן:
- גיל 40 - משכורת שנתית פי שניים גיל 50 - משכורת ארבע פעמים שנייה גיל 60 - שש משכורות שנתיות גיל 67 - משכורת שנתית פי שמונה
בשנות ה -40 לחייך? אתה יכול לעשות טעויות כסף אלה
נוסחה מרובה נוספת
נוסחה נוספת גורסת כי עליכם לחסוך 25% מהמשכורת ברוטו בכל שנה, החל משנות ה -20 לחייהם. נתון החיסכון של 25% עשוי להישמע מפחיד. אך קחו בחשבון שזה כולל לא רק ניכוי במקורות 401 (k), אלא גם את שאר סוגי החיסכון שהוזכרו לעיל.
- גיל 35 - משכורת פעמיים שנתית גיל 40 - שלוש פעמים משכורת שנתית גיל 45 - ארבע פעמים משכורת שנתית גיל 50 - חמש פעמים משכורת שנתית גיל 55 - שש פעמים משכורת שנתית גיל 60 - שבע פעמים שכר שנתי גיל 65 - שמונה פעמים משכורת שנתית
כמה אתה יכול לחסוך לפרישה?
אחוז ההכנסה שנשארה (וזמינה לחיסכון) לעובדים בגילאי 25-74 ממוצעת של 19.8% במונחי לפני-לפני. זה מבוסס על נתונים שנמסרו על ידי הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (BLS) בשנת 2015 "סקר הוצאות הצרכן".
נתון זה נמצא הרבה מעבר לנוסחת החיסכון של 15% - וייתכן כי מדובר בנתון של 25%, תלוי כמה מגיע מדברים כמו התאמת מעסיקים ופירעון חובות. להלן אחוז ההכנסה הממוצע שנשאר לאחר ההוצאות לפי קבוצת גיל:
- 25 עד 34: 19% 35 עד 44: 23% 45 עד 54: 27% 55 עד 64: 22% 65 עד 74: 8%
בשורה התחתונה
בהתחשב בפוטנציאל החיסכון של כמעט 20% מההכנסה ברוטו ושיעור חיסכון בפועל של פחות מ -5% מההכנסה הפנויה, סביר להניח שרוב האמריקנים יש מקום להגדיל את חסכונותיהם ברוב שלבי חייהם.
אם אתה כמו רוב הנשאלים ב Schwab, 401 (K) שלך עשוי להיות מקום טוב להתחיל בו. העלאת שיעור החיסכון שלך עשויה אף להפחית את הלחץ הכלכלי, שמקורו בעיקר בדאגה לחיסכון מספיק לפרישה, מדווח שוואב.
בין אם תנסו לעקוב אחר הנחיות החיסכון של 15% ובין אם לא 25%, רוב הסיכויים שהיכולת שלכם בפועל לחסוך תושפע מאירועי חיים כמו אלו שדווחו על ידי משתתפי שוואב. אלה כוללים תיקונים לבית (37%), חובות כרטיסי אשראי (31%) והוצאות חודשיות (30%).
לפעמים תוכל לחסוך יותר - ולפעמים פחות. מה שחשוב זה להתקרב ככל האפשר למטרת החיסכון שלך ולבדוק את ההתקדמות שלך בכל מדד כדי לוודא שאתה נשאר על המסלול.
מכיוון שחשיבות החיסכון לפרישה היא כה גדולה, ערכנו רשימות של מתווכים עבור רוט IRAs ו- IRAs, כך שתוכלו למצוא את המקומות הטובים ביותר ליצור חשבונות פרישה אלה.
