מה זה קו יתר
כיסוי ביטוחי יתר עולה על הסכום שמציע מבטח או מבטח משנה בדרך כלל. כיסוי קו-יתר יכול להתרחש כאשר מבטח חותם יותר פוליסות מהרגיל, או כאשר מבטח משנה מקבל סכום גדול יותר של התחייבויות באמצעות חוזה ביטוח משנה מכפי שהוא נוהג לעשות.
שוברים למטה קו יתר
כיסוי קווי יתר מתייחס לסכום הביטוח העולה על יכולתו הרגילה של המבטח. זה חשוב מכיוון שמבטחים מרוויחים בעיקר כסף מפעילות החיתום שלהם. בתמורה לשיפוי מבוטח, חברת הביטוח גובה פרמיה ומשקיעה פרמיה זו במגוון נכסים שונים על מנת לייצר רווח. השקעות נוטות להיות בסיכון נמוך ונזילות יחסית, שכן המבטח צריך להיות בטוח כי יש לו גישה לכספים אם תביעות נגד הפוליסות שלו. סכום ההתחייבות שמבטח יכול לקחת עליו מכונה יכולתו.
סכום הכושר שיש למבטח תלוי בחוסן הפיננסי שלו ובעודפי ההון שלו, או בכספים שלא משמשים כיום לכיסוי התחייבויות הקשורות לפוליסה. מבטח בעל יכולת עודפת יכול להחליף פוליסות חדשות, וכך להביא פרמיות נוספות.
מדוע עניינים מקוונים
יכולתו של מבטח נותרת בדרך כלל קבועה יחסית לאורך זמן. מבטח רשאי לשמור על כושר עודף על מנת לספק כרית גדולה יותר במקרה של גידול בתביעות, או בכדי להיכנס לשוק חדש במהירות. עם זאת, במקרים מסוימים, מבטח רשאי להחליף פוליסות המגדילות את סך ההתחייבויות שלו מעל למה שהוא בדרך כלל מוכן לקחת. עלייה זו נחשבת לקו יתר, מכיוון שהיא מייצגת רמת יכולת גבוהה מהרגיל.
קיבולת מתייחסת גם ליכולתו של המבטח לקבל סיכון. עבור מבטח בודד, הסכום המרבי שהוא יכול להחתים מבוסס על מצבו הכספי. הלימות ההון של המבטח ביחס לחשיפתו לאובדן היא גם מדד חשוב לפירעון, או יכולתו של המבטח לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות ארוכות הטווח.
רגולטורים בביטוח המדינה נותנים תשומת לב רבה לגובה ההתחייבויות שחברות הביטוח לוקחות על עצמן בפעילות החיתום שלהם. מבטחים נדרשים לדווח על מצבם הכספי לפיקוחי המדינה, המשתמשים בדוחות אלה כדי לקבוע אם מבטח נמצא במצב בריאותי כלכלי טוב או אם קיים סיכון לחדלות פירעון. אם מדינה קובעת שמבטח עבר קו אחר, הוא עשוי לעודד בדיקה מקרוב מצד הרגולטורים, מכיוון שהמבטח עשוי לנקוט ברמת סיכון חריגה או לא מוכרת.
