תוכן העניינים
- 1. מול המוזיקה
- 2. עליית החזר
- 3. קבל את דוח הנזק
- 4. התחל בבקרת נזקים
- 5. השתמש בשתי אתים
- 6. זה החוב שלי, אני אעשה את זה
- 7. ידיים רבות עושות עבודה קלה
- 8. ניהול משא ומתן מחדש על התנאים
- חופרים: השורה התחתונה
אנשים נושאים יותר חוב צרכני כעת מאי פעם וסימנים לנטל זה מופיעים בצורה של עייפות חובות. אם נקברים תחת תשלומי החוב שלך, הפיתרון האמיתי היחיד הוא לשנות את הרגלי החוב שלך ולהתחיל לחפור את דרכך החוצה, צעד אחד בכל פעם. אז תרימי את השרוולים ותפסו את האת הזו.
1. מול המוזיקה
אם ניסית לגרום להעלמת שטרות על ידי השלכתם ללא פתיחה, הצעד הראשון הוא להחזיק בטעויות שלך. הסר את שולחן המטבח שלך וצא את כל דפי ההלוואות, החשבונות והתקציב שלך - בעצם כל מה שאתה יכול לחשוב עליו קשור לכספים שלך. התחל להוסיף.
תשלומי ההלוואה / כרטיס האשראי וחשבונות החיוניים (חשמל, חום ומים למשל) ייצגו את תשלומי הבסיס שלך. אם אלה כבר חורגים מההכנסה נטו משמעותית, יהיה עליכם לשנות את אורח החיים באופן משמעותי (למכור את הבית, להשיג דירה קטנה יותר, לקבל עבודה שנייה) או להגיש פשיטת רגל. לחלופין, יתכנו כמה צעדים אחרים שתוכלו לנקוט, תלוי היכן אתם נמצאים. ראשית, עליך להכין תוכנית.
2. עליית החזר
לא כל החובות נוצרים שווים. בעת עריכת התוכנית שלך, תצטרך ליצור היררכיה בין חובותיך ולבצע תוכנית התקפה. מומחים אומרים למקד תחילה לחוב בריבית גבוהה; הבא לא ניתנת לניכוי, בריבית נמוכה; וחוב לניכוי מס האחרון. אם כבר מדברים על חוב בריבית גבוהה, הגיע הזמן להפסיק להשתמש בו.
שמור כרטיס אשראי בודד למקרי חירום והפסיק לסחוב את כל השאר. באופן אידיאלי, כדאי לנסות לחסוך קופת חירום ולנעול את כל הכרטיסים שלך. הגיע הזמן שתזונה במזומן בלבד תעזור לך לדבוק בתוכנית ההחזר שלך.
3. קבל את דוח הנזק
השלב הבא הוא לבדוק את דירוג האשראי שלך ולבדוק את דוח האשראי שלך לגבי אי דיוקים או דפוסי התנהגות רעים. אתה יכול לקבל את דירוג האשראי שלך באותה צורה שמלווים ובעלי בית עושים - מכל אחת משלוש לשכות האשראי המדווחות על מרבית האשראי הצרכני - Experian, Equifax ו- TransUnion.
דרך טובה להתחיל היא להציג את דוח האשראי שלך, שתוכל לעשות בחינם פעם בשנה. יתכן שתרצה לראות את ציון האשראי שלך, שתוכל גם לקבל בחינם. זכור כי לא כל שירותי ניקוד האשראי בחינם הם בחינם בדיוק; חלקם עשויים להתעקש שתיכנס לשירות ניטור אשראי המגיע בתשלום חודשי אם לא תבטל אותו.
לאחר שיש לך את הדו"ח, בדוק אם הוא מדויק וזהה את החשבונות שמורידים את הדירוג שלך. דרוש תשלומים מאוחרים אחד או שניים כדי להעביר הלוואה צרכנית מדירוג ירוק לאדום. אם יש לך תשלומים מאוחרים בכל חשבונות האשראי שלך, אתה עלול למצוא את עצמך בקטגוריית "סיכון גבוה", למרות ששילם את ההלוואות בחריצות (אם כי לא במועד). זה נשמע בררן, אבל בנקים יכולים להרשות לעצמם להיות אטומים מכיוון שיש להם מאגר עצום של אנשים המחפשים הלוואות.
4. התחל בבקרת נזקים
היפטר מחשבונות בעייתיים ופרע את החוב הכולל שלך בזמן. השתמש בתשלומים אוטומטיים והדק את התקציב שלך כדי לשלוט בחובות שלך. זה ימנע מדירוג האשראי שלך להחמיר, ועם הזמן ישפר אותו.
אם דירוג האשראי שלך מאפשר זאת, נסה לקבל הלוואה גדולה יותר בריבית נמוכה יותר ולאחד את כל חובות הצרכן שלך בהלוואה זו. זה יאיץ את תהליך פירעון החוב שלך על ידי צמצום ניקוז הריבית על התשלומים שלך.
אם ציון האשראי שלך מאפשר זאת, אתה יכול לשקול הצעה להעברת יתרה מאחד מכרטיסי האשראי שלך. הצעות כאלה עשויות לאפשר לך לשלם את החוב במהירות רבה יותר על ידי העברת חובות בריבית גבוהה לחשבון כרטיסי אשראי שמגיע עם אחוז שנתי של 0% (אפריל) ותקופת חסכון בתשלום שיכולה להימשך בין שישה ל 18 חודשים, תלוי ב הצעה.
כל מה שעולה בקצה הקדמי הוא עמלת העברת איזון שהיא בדרך כלל סכום אחיד או על בסיס אחוז הסכום שאתה מעביר (3% עד 5% זה טיפוסי). רק קח בחשבון שאם לא תשלם את היתרה עד שתקופת החסד תסתיים, תקבל את הריבית הגבוהה בכרטיסי האשראי.
באופן דומה, אם יש לך גישה לקו אשראי, כגון קו אשראי ביתי, ייתכן שתוכל להקיש עליו כדי לשלם את החוב בריבית גבוהה יותר. לקווי אשראי יש שיעורי אחוז שנתיים בערך הספרות הבינונית, ואילו אפריל כרטיס האשראי נמצא בגיל העשרה עד אמצע 20%.
היו מודעים לכך ששימוש באסטרטגיה כזו צריך לבוא גם עם בחינה מדוקדקת של הרגלי ההוצאות. השימוש בקו אשראי לסבסוד הרגלי הוצאה לקויים או לחיות מעבר לאמצעיך הוא נוהג רע בהחלט.
למרות שזה אולי נראה בטוח יותר לסגור כרטיסי אשראי אחד או שניים כך שלא תתפתו להשתמש בהם, במקום זאת יש להכניס אותם למגירה. סגירת כרטיסים מפחיתה את כמות האשראי הכוללת העומדת לרשותך ומגדילה את יחס ניצול האשראי שלך, שני דברים שעלולים לפגוע בציון האשראי שלך.
5. השתמש בשתי אתים
במידת האפשר, הכפל את התשלומים בחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר. למרות שזה לא ממש יעיל כמו איחוד, הכפלת התשלומים יכולה להאיץ את תקופת ההחזר. לאחר ביטול החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר, הכפל את התשלומים על החוב הבא בגובהו. אסטרטגיה זו נקראת מפולת חובות.
תגדיל בעקביות את השיעור הכולל בו החוב שלך יורד ותתקרב למספר הקסם אותו מחפש הבנק לפני שתעניק הלוואת קונסולידציה. לאחר שתקבל הלוואת קונסולידציה, הכפלת התשלומים תגרום לה להיעלם כל כך הרבה יותר מהר.
6. זה החוב שלי, אני אעשה את זה
יציאה מהחובות בדרך כלל פירושה קבלת החלטות כואבות. אם אתה פשוט רחוק מדי מאחור, ייתכן שהגיע הזמן לצעדים דרסטיים כלשהם. הקיצוצים הרכים ביותר מגיעים בצורה של החלפה - רובד אחד לשניים, טיול בפארק לחברות בחדר כושר, "לינה של לילה" במהלך חופשה.
קיצוצים קשים יותר מגיעים בצורה של מכירת פריטים לא חיוניים שתוכלו לחיות בלעדיהם. כל כסף שגויס ממכירת דברים שאינם חיוניים צריך לעבור לכדי תשלום חד פעמי כנגד ההלוואה בריבית הגבוהה ביותר שלך.
7. ידיים רבות עושות עבודה קלה
שלב חכם אחד בתהליך היציאה מהחובות הוא להיפגש עם יועץ אשראי, אם כי אפשרות זו מועילה בהרבה אם תעשה זאת לפני שאתה נואש. יועץ אשראי יספק הרבה עצות מועילות ויבטיח שאתה בדרך הנכונה עם תוכניות ההחזר שלך.
הם עשויים גם לספק תמיכה כשאתם נפגשים עם הנושים שלכם, ויוסיפו משקל מקצועי לכל משא ומתן שתרצו לעשות. עם זאת, היזהר ממומחי אשראי שגובים עמלות גבוהות תוך כדי הוצאת כמות גדולה לא פחות של לקוחות.
8. ניהול משא ומתן מחדש על התנאים
עכשיו הגיע הזמן להיפגש עם הנושים שלך. עשה את שיעורי הבית שלך לפני שאתה הולך וודא שיש לך את כל המסמכים שלך. אם אתה עובד עם יועץ אשראי, תכנן מראש את הגישה שלך.
בקר במוסדות ההלוואות עמם יש לך חובות. אם אתה חייב יותר מבנק אחד, התחל בבנק איתו יש לך את ההיסטוריה הטובה ביותר. קבעו זמן פגישה והביאו את דוח הנזקים, התקציב החדש שלכם מבוסס מזומנים וחיוך צנוע. הסבירו את הצעדים שכבר נקטתם בכדי להימנע מביצוע ברירת מחדל בחובות שלכם ובקשו לבצע משא ומתן מחדש על החוב שיש לכם במוסד ההוא.
כעת, לאחר שנטשת את דרכי האשראי הרופפות שלך ואתה יכול להוכיח זאת, סביר להניח שהבנקים יפחיתו אותך מעט.
חופרים: השורה התחתונה
תוכל לטפס ממרבית החורים הכספיים על ידי ביצוע הצעדים שתיארנו כאן. עבור חלקם, מספיק להיקבר בחובות ולהצטרך לחפור את דרכם החוצה כדי לכבות אותם ברשלנות בערימה של עוד חובות בעתיד, אך כספים אישיים סולידיים הם הבסיס היחיד נגד בעיות עתידיות.
