כן, המלווים הטורפים עדיין בחוץ. למרות שהנהלי החיתום התהדקו והתקנות הממשלה לגבי הלוואות משכנתא גברו, קשה לכפות על המלווים הבלתי אתיים לשים את טובת הצרכנים בראש ובראשונה. זו עדיין אחריותך, כצרכן, להשגיח על עצמך. בואו נסתכל על כמה סימני אזהרה שהמשכנתא שאתה שוקל, בין אם מדובר לצורך רכישה, מימון מחדש או הלוואת הון עצמי, עלולה לפגוע בך. (למידע נוסף על הונאות אלו ואחרות, בדוק את בעלי הבתים, היזהר מהונאות אלה! )
קורס רענון: מהי הלוואה טורפת?
הלוואות טורפים כבר לא עולות לכותרות כמו שהיו לפני מספר שנים, כך שבמקרה ששכחת מה הן, הנה רענון. בכל פעם שמלווה סוגר בהצלחה משכנתא הוא מרוויח כסף. במצב לא טורף, המלווה מרוויחה אגרה סבירה ומקובלת והלווה מקבל את המוצר הטוב ביותר לצרכיה.
לחלופין, הלווה עשוי לבחור בהלוואה שאינה האפשרות הטובה ביותר, אך היא מבינה לחלוטין ובוחרת ברצון. לדוגמה, לווה עשוי לדחות משכנתא בריבית קבועה ולבחור ARM במקום בגלל תשלומי ההקדמה הנמוכים שלה למרות שהיא מתכננת להשאיר את המשכנתא מעבר לתקופת ההיכרות של ARM בשיעור הנמוך. זה לא טורף.
הלוואה טורפת היא כזו שמיטיבה עם המלווה על חשבון הלווה. המשכנתא עשויה להיות בעלת עמלות מעל הממוצע, עמלות מופרזות או מיותרות, ריביות גבוהות מדי בהתחשב בכישוריו של הלווה, או למנוע מהלווה לצבור הון עצמי בבית. לשכנע לווה לממן מחדש או ליטול הלוואת הון ביתית כאשר אין תועלת מועטה, או אפילו נזק בכך, הוא גם טורף.
רשימת הפרקטיקות שמאפיינות כטורפים היא אינסופית ואינך צריך ללמוד על כל אחת מהן לפני שתוכל לבקש בביטחון לקבלת הלוואה. הדברים החשובים הם לדעת שהלוואות טורפות עדיין קיימות, להבין את התפיסה הכללית, להיות מודעים לדגלים אדומים נפוצים ולהישאר ערניים בעת קניות להלוואה.
סימני אזהרה
נוהלי הלוואות טורפים עולים לצרכנים ביוקר. היו ערים לתמרורי אזהרה אלה כאשר אתם קונים משכנתא כדי להקטין את הסיכוי שלכם להילקח על ידי מלווה טורף.
הריבית טובה מכדי להיות אמיתית
ההצעות האלה שאתה מקבל בדואר מבטיח משכנתא בשיעורים נמוכים מהשוק? להתעלם מהם. במקרה הטוב, הם תכסיס שיווקי כדי לגרום לך להתקשר למלווה, שיגלה אז כי התעריף המפורסם אינו זמין, אך ינסה בכל זאת לדבר איתך בעסק עם החברה. במקרה הרע, אתה תתחיל לעשות עסקים עם מישהו חסר מצפון, שאמנם יצליח להביא לך את הריבית המפורסמת, אך תחייב אותך יתר על המידה במקום אחר או יכניס אותך להלוואה שגויה במצבך.
הם לוחצים עליך לפעול במהירות
התעלם מגרשי מכירות בלחץ גבוה למשכנתאות. אתה מקבל החלטה שתשפיע על תזרים המזומנים החודשי שלך ועל השווי הנקי לטווח הארוך שלך, שלא לדבר על היכן תישן בלילה. קח את כל הזמן שאתה צריך לבחור מלווה והלוואה.
הם לוחצים עליך לקחת הלוואה מסוכנת או יקרה
לווה להירשם ברצון ל ARM או מוצר אחר שאינו פשוט כמו משכנתא בריבית קבועה; זה דבר אחר שמלווה ידחוף אותך לאחד. מעט משכנתאות הינן רעות מטבען, אך משכנתאות רבות הן המוצר הלא נכון לנסיבות הלווה. אם נכנסת למשרד המלווה ומבקשת משכנתא בריבית קבועה בת 30 שנה והיית מדבר על בקשת הלוואה בריבית בלבד, יתכן שאתה מתמודד עם מלווה טורף. (למידע נוסף על 5 סוגי משכנתא מסוכנים שיש להימנע מהם .)
הם מבקשים מכם לשכב על בקשתכם
התנהגות זו של פקיד הלוואות צריכה להיות דגל אדום ענק שאתה עובד עם מישהו לא מוסרי שסביר להניח שרק משגיח על עצמם. שכיבה על בקשת משכנתא היא פשע שנקרא הונאת משכנתא ואתה בוודאי לא רוצה להיות מורשע בכך.
אמנם ישנם כמה מצבים בהם כללי ההלוואות הנוקשים מרחיקים את הרוכשים מהשוק (כגון קונים בשווי נטו גבוה שיש להם הרבה כסף בבנק אך תזרים מזומנים חודשי מינימלי), אם אינך זכאי למשכנתא, יתכן שהוא שאין לך הכנסה או חסכון להחזיר אותם בנוחות. במקרים אלה, אי זכאות להלוואה יכולה להיות ברכה בתחפושת. בעוד מספר שנים, יתכן ותקבל את המקדמה, ההכנסה והמשרה היציבה שתצטרך כדי לקבל משכנתא טובה שתוכל להרשות לעצמך, במקום לפנות בהליכי עיקול מכיוון שלא יכולת לבצע את התשלומים שלך.
שכר הטרחה גבוה בהשוואה לשכר טרחה של מלווים
לא הייתם קונים טלוויזיה חדשה בלי לעשות קניות בכדי להשיג את המותג והתכונות הטובים ביותר במחיר הטוב ביותר, אז מדוע הייתם מפקידים את עתידכם הכלכלי למלווה המשכנתא הראשון שאיתו אתם מדברים?
הכללים לגבי קניות סביב רכישה גדולה חלים גם על משכנתא. קבל הצעות מחיר ממספר המלווים והשווה את ההצעות שלהם. אלא אם כן אתה מספיק מזל שכל אחד מהם טורף, תוכל לאתר את האשכולות הנפוצים ולבחון את הפערים בהצעות השונות. לדוגמה, שלושה מלווים עשויים להציע לך בערך אותה ריבית ללא נקודות; אחר עשוי להציע אותו שיעור אך מצפה ממך לשלם נקודות. זה דגל אדום שעוברים עליך יתר על המידה.
העמלות ו / או התנאים משתנים לפתע עם הסגירה
המלווים נדרשים כחוק לתת לווים אומדן בתום לב של כל העמלות הנלוות להלוואות שלהם בשלב מוקדם של תהליך הבקשה. בסגירה, עליכם להשוות בין אומדן תום הלב לבין החיובים הסופיים. אם ישנם פערים משמעותיים שאינם לטובתך, ייתכן שתרצה לבטל את העסקה. אם הפערים הם לטובתך, זה בסדר, ישנם המלווים שמעדיפים לתת הבטחת יתר ולמסור יתר.
אל תפחד להתחיל מחדש
תהליך המשכנתא הוא מכביד, ונטישת המימון יכולה להיות אובדן הבית שאתה רוצה לרכוש, או ריבית רבה. כתוצאה מכך, אתה עלול להימנע מהפסקת המשכנתא שלדעתך גרועה, למרות שעדיין לא סגרת ועדיין יש לך אפשרות להתרחק.
חשוב לקחת בחשבון את ההשלכות ארוכות הטווח של לקיחת הלוואה גרועה. החל מהלוואה חדשה, ואולי גם חיפוש אחר נכס אחר, הם אי נוחות לטווח הקצר. לנקב את עצמך במוצר הלוואות הרס כלכלי יש השלכות חמורות לטווח הארוך.
בשורה התחתונה
הלוואה טורפת, במקרה הטוב, פירושה שתשלם יותר ממה שהיית צריך עבור המשכנתא שלך. במקרה הגרוע זה יכול היה לשלוח אותך לעיקול ואף לפשיטת רגל, להשאיר אותך ללא בית, להרוס את העושר שניסית לצבור באמצעות בעלות על הבית ולפגוע קשה באשראיך. שווה את המאמץ לחנך את עצמך לגבי תהליך המשכנתא ולהסתובב עם מלווים שונים כדי שתוכל להשוות בין הצעות שונות ולוודא שאתה מקבל את ההלוואה הטובה ביותר לצרכים שלך. (לקריאה קשורה יותר, ראה מה המשמעות של כללי הלוואת המשכנתא החדשה ).
