מה אם היית יכול להשיג גמישות של דמי ביטוח חיים מתכווננים וערך נקוב והזדמנות להגדיל את ערך המזומנים - האם היית הולך על זה? מה אם הייתם יכולים להשיג זאת ללא סיכון החיסרון הגלום בהשקעה בשוק המניות? כל זה אפשרי באמצעות פוליסת ביטוח חיים אוניברסאלית צמודת. מדיניות זו אינה מיועדת לכולם, לכן המשך לקרוא כדי לדעת אם שילוב זה של גמישות וצמיחת השקעות מתאים לך.
מה הם חיים אוניברסליים?
ביטוח חיים אוניברסלי (UL) מגיע בהרבה טעמים שונים, החל מדגמים בריבית קבועה וכלה במשתנים, שבהם אתה בוחר חשבונות הון שונים להשקיע בהם. חיי אוניברסאליים צמודים (IUL) מאפשרים לבעלים להקצות סכומי שווי מזומנים לשני חשבון קבוע או חשבון מדד מניות. המדיניות מציעה מגוון מדדים ידועים כמו S&P 500 או Nasdaq 100. מדיניות IUL היא תנודתית יותר ממסמכי UL קבועים, אך פחות מסוכנת ממדיניות חיים אוניברסלית משתנה מכיוון שאף כסף לא מושקע בפוזיציות הון.
פוליסות IUL מציעות צבירת מזומנים נדחים למס לפרישה תוך שמירה על הטבת מוות. אנשים הזקוקים להגנה על ביטוח חיים קבוע אך מעוניינים לנצל הצטברות מזומנים אפשרית באמצעות מדד הון עשויים להשתמש ב- IULs כביטוח אדם מפתח לבעלי עסקים, תוכניות מימון פרמיה או רכבים לתכנון עזבון. מכשירי IUL נחשבים למוצרי ביטוח חיים מתקדמים בכך שהם יכולים להיות קשים להסבר ולהבנה נאותים.
חיים אוניברסליים צמודים: גמישות ובטיחות
איך זה עובד?
כשמשלמת פרמיה, חלק משלם עבור ביטוח שנתי המתחדש השנתי על בסיס חיי המבוטח. כל העמלות משולמות, והשאר מתווסף לערך המזומן. הסכום הכולל של שווי המזומן נזקף לריבית על בסיס עלייה במדד המניות (אך הוא לא מושקע ישירות בשוק המניות). כמה מדיניות מאפשרת למבוטח לבחור מספר אינדקסים. IUL בדרך כלל מציעים ריבית קבועה מינימלית מובטחת ובחירה במדדים. מבוטחים יכולים להחליט על האחוז המוקצה לחשבונות הקבועים והצמודים.
ערך המדד שנבחר נרשם בתחילת החודש ומשווה לערך בסוף החודש. אם המדד עולה במהלך החודש, הריבית מתווספת לערך המזומן. עליות המדד זוכות בחזרה לפוליסה על בסיס חודשי או שנתי. לדוגמה, אם המדד עלה 6% מתחילת יוני ועד סוף יוני, הכפילים של 6% מוכפלים בערך המזומן. הריבית המתקבלת מתווספת לערך המזומן. חלק מהפוליסות מחשבות את עליות המדד לסכום השינויים בתקופה. פוליסות אחרות גוזלות בממוצע את הרווחים היומיים במשך חודש. אם המדד יורד במקום למעלה, לא נזקפת ריבית לחשבון המזומן.
הרווחים מהמדד נזקפים לפוליסה על בסיס אחוז, המכונה שיעור ההשתתפות. התעריף נקבע על ידי חברת הביטוח. זה יכול להיות בין 25% ליותר מ 100%. לדוגמה, אם הרווח הוא 6%, שיעור ההשתתפות הוא 50% והסכום הנוכחי של המזומן הוא 10, 000 $, 300 $ נוספים לערך המזומן (6% x 50% x $ 10, 000 = $ 300).
מדיניות IUL בדרך כלל מזכה את ריבית המדד לצבירת מזומנים אחת לשנה או אחת לחמש שנים.
מה טוב במדיניות IUL?
- מחיר נמוך: המבוטח נושא את הסיכון, כך שפרמיות נמוכות. צבירת ערך קופה: סכומים שנזקפים לערך המזומן צומחים נדחים במס. שווי המזומן יכול לשלם את דמי הביטוח, ומאפשר למבוטח להפחית או להפסיק לבצע תשלומי פרמיות מחוץ לכיס. גמישות: המבוטח שולט בסכום שמסתכן בחשבונות צמודים לעומת חשבון קבוע וניתן להתאים את סכומי גמלת המוות כ צורך. מרבית הפוליסות של IUL מציעות שלל רוכבים אופציונליים, החל מהבטחות גמלת מוות וכלה בהבטחות ללא הפסקה. הטבה תת-קרקעית: הטבה זו היא קבועה, אינה כפופה למס הכנסה או מס מוות ואינה נדרשת לעבור קיום הצוואה. פחות מסוכן: הפוליסה אינו מושקע ישירות בשוק המניות, ובכך מפחית את הסיכון. חלוקה קלה יותר: ניתן לגשת לערך המזומן בפוליסות IUL בכל עת ללא קנס, ללא קשר לגילו של אדם. תרומה בלתי מוגבלת: לפוליסות IUL אין מגבלות על התרומות השנתיות.
מה רע במדיניות IUL?
- כמוסות על אחוזי צבירה: חברות ביטוח קובעות לעיתים שיעור השתתפות מקסימלי הנמוך מ 100%. טוב יותר עבור סכומי פנים גדולים יותר: ערכי פרצוף קטנים יותר אינם מציעים יתרון רב על פני פוליסות רגילות לחיים אוניברסליים. מבוסס על מדד מניות: אם המדד יורד, שום ריבית לא נזקפת לערך המזומן. (חלק מהפוליסות מציעות שיעור מובטח נמוך לאורך תקופה ארוכה יותר). רכבי השקעה משתמשים במדדי שוק כמדד לביצועים. מטרתם היא בדרך כלל לעלות על המדד. עם ה- IUL המטרה היא להרוויח מתנועות כלפי מעלה במדד.
השורה התחתונה ב- IUL
אמנם לא לכולם, פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות צמודות הן אופציה ברת קיימא עבור אנשים המחפשים את הביטחון של פוליסת חיים אוניברסלית קבועה ואת הפוטנציאל הרווחי ריבית של פוליסה משתנה.
