זמנים יכולים להיות קשים. בואו נודה בזה, לכולם יש תיקון רע מדי פעם. יכול להיות מצב חירום, הוצאה לא צפויה או אפילו הפסקת זיכרון - כל אלה יכולים להוביל להחמצת תשלום המשכנתא. למרות שניקוד האשראי שלך עשוי להכות, ייתכן שתשלומים שהוחמצו לא בהכרח יפגעו בך כל עוד - כל עוד אתה מחזיר אותם מעודכן. אבל אם לא תמשיך לעמוד בהתחייבותך הכספית, אתה עלול להכות סטירה בשעבוד על הנכס שלך. אבל מה בדיוק שעבוד? מאמר זה מתאר את היסודות של שעבודים ומה המשמעות של בעלי בתים.
Takeaways מפתח
- שעבוד הוא זכות או תביעה משפטית כנגד נתח על ידי נושה כדי שיוכלו לגבות את המגיע להם. שעבודים בלתי רצוניים ביותר עלולים להזיק לבעלי בתים מכיוון שהם בדרך כלל מצביעים על כך שיש חובה מסוג כלשהו. אם בעל בית ממשיך להתעלם, מסרב לשלם או ליישב התחייבות, בעל השעבוד רשאי לתפוס את הנכס באופן חוקי ולפטר אותו. אף כי אין עוד דיווח על שיעבולי מס, שיעבודים בלתי רצוניים אחרים עשויים עדיין להשפיע על ציון האשראי שלך. בעלי בתים יכולים להסיר שיעבודים על ידי ביצוע הסדרי תשלום, או באמצעות פירעון או הסדר חובות.
מהו שעבוד?
שעבוד הוא זכות או תביעה משפטית כנגד נתח על ידי נושה. שיעבודים מונחים בדרך כלל כנגד רכוש כמו בתים ומכוניות, כך שנושים יוכלו לאסוף את המגיע להם. שעבודים מוסרים, המעניקים כותרת ברורה לנכס לבעלים בפועל.
שעבודים יכולים להיות גם מרצון וגם לא רצוני. בנקים לוקחים שיעבודים אוטומטית כאשר הלווה מתקדם בהלוואת משכנתא, מה שהופך את זה לשעבוד מרצון. לגבי שיעבודים בלתי רצוניים, נושה עשוי לבקש פנייה משפטית אם לא מתקיימת הלוואה או התחייבות פיננסית אחרת על ידי מעבר בערוצים משפטיים להגיש שעבוד עם סוכנות מחוז או מדינה. שיעבודים אלה עשויים להיות מוצבים על ידי קבלן, סוכנות ממשלתית או נושה מסוג אחר.
השעבוד מגביל את מה שבעל הנכס יכול לעשות עם הנכס, שכן לנושים ניתנת חלק בנכס כדי לפצות על כל מה שמגיע להם. לכן, אם בעל בית מנסה למכור את הבית לפני הרמת השעבוד, הוא יכול לגרום לסיבוכים מסוימים - במיוחד אם השעבוד אינו רצוני.
שיעבודים מעניקים לנושים זכויות משפטיות מסוימות, במיוחד כאשר חייב אינו או מסרב לקיים את ההתחייבות הכספית. במקרים אלה הנושה רשאי לבחור להיפטר מהנכס על ידי מכירתו.
סוגי שעבודים לבית
ישנם סוגים שונים של שיעבודים המבוססים על הנושה או איזה סוג חוב הוא חייב. לדוגמה, שיעבוד על ביתך על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS) מציין חוב של מס הכנסה פדרלי. מחוז יכול להעריך שעבוד דירה אם לא שולמו ארנונה. שיעבוד שיפוט כללי משמעו כי נושה כללי זוכה בשעבוד עקב תשלומי חוב שלא מולאו. לבסוף, שעבוד של מכונאי על ידי קבלן פירושו שלקבלן יש זכות לרכוש שעבדו עליו אם לא התקבל שום תשלום. השעבוד של מכונאי מגן על קבלנים שלא לקבל תשלום לאחר סיום העבודות.
האם בעלי שעבודים פוגעים בבעלי בתים?
כן ולא. בואו נתמודד עם ה- no first. שעבודים שהונחו על בתים הם אוטומטיים וייתכן שלא קשורים להיסטוריית ההחזר שלך. לכל מי שיש לו משכנתא יש שעבוד כזה בביתו, כך שהוא לא בהכרח יפגע בך - לפחות אם אתה ממשיך לעמוד בתשלומי המשכנתא הרגילים שלך. ברגע שאתה משלם את הבית שלך, השעבוד מוסר ואתה חופשי מהנטל.
עכשיו הלאה כן. שעבוד מכל סוג אחר לרוב רע לבעלי הבית. אחרי הכל, מי רוצה להיאלץ לחלוק בעלות על רכוש עם מישהו שאתה חייב לו כסף? שעבוד מציין כי חובות לא הושלמו ונלקחו בחשבון עניינים משפטיים. אף על פי ששעבוד אין פירושו שהעלות לנכס הועברה, זה יכול להיות צעד בכיוון כללי זה אם הנושה יבחר לרדת בדרך זו.
זה מוביל לתרחיש הגרוע ביותר. במקרה זה, התוצאה הסבירה ביותר היא שניתן לתפוס את הנכס ולמכור אותו - במיוחד כשמדובר בארנונה שלא שולמה. זה לא נפוץ כמו שאתה חושב. אך לרוב מחזיקי השעבוד יימנעו יותר מלהתעלל לטובת המתנה עד להסדרת החוב או שבעל הבית ימכור את הנכס.
לבעלי השעבוד זכות חוקית לתפוס ולמכור את הנכס המדובר אם חייב אינו ממלא את חובתו החוקית.
מצד שני, שיעבוד מועיל לנושים או לעובדי תעשייה כמו קבלנים. הסיבה לכך היא שיטה להגן על זכויותיהם של אנשים אלה, להבטיח שהם יקבלו פיצוי עבור העבודה שעשו עבור בעל הבית.
מילה על ציוני אשראי
לעיתים קרובות יש בלבול לגבי השפעות השעבודים על ציון האשראי שלך. שיעבודים מסוימים עשויים להופיע בדוח האשראי שלך בעוד שאחרים לא עושים זאת. נכון לשנת 2017, כל שלוש סוכנויות הדיווח העיקריות לאשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion - הפסיקו לדווח על שיעבולי מס על תיקי אשראי צרכני. למעשה, הם הסירו את כל שיעבולי המס מדיווחי האשראי שלהם החל מאפריל 2018. הסוכנויות החליטו להפסיק לדווח על שיעבודים אלה בגלל היקף השגיאות, חוסר העקביות והמחלוקות שקיבלו.
לעומת זאת, שיעבודים אחרים עשויים להשפיע על הדירוג שלך. לנושים של שיעבודים הניתנים לדיווח חייבים להיות כמות מינימלית של מידע מזהה מחייב כולל תאריך לידה או מספר תעודת זהות (SSN). שעבוד גורם בהיסטוריית ההחזר שלך, המהווה יותר משליש מניקור האשראי שלך. שיעבוד עשוי עדיין להופיע בדוח האשראי שלך גם אם הוא משתלם - בדרך כלל עד שבע שנים.
לשעבוד או לא לשעבוד
שעבוד נועד להגן על נושה ולהבטיח שהחייב יסדיר את התחייבויותיו הכספיות. אם ננקטים צעדים סבירים למילוי ההתחייבות או מסודרים ומתקיימים תוכנית תשלום חלופית, אין להגביל את החייב על ידי שיעבוד על הנכס.
אך הדברים משתנים במצב ההפוך. נושה רשאי לבחור להעמיד שעבוד על רכוש רק לאחר שמיצו כל הניסיונות לסילוק חוב. המשמעות היא שהנושה מנסה ליצור קשר עם החייב כדי לגבות על החוב ולא מתקדם להסדר מה שחייב. חייב שאינו ממשיך לעמוד בחובות כאשר הם מתיימרים אמור להיות שיעבוד על חלק מנכסיו.
הסרת שעבוד
ישנן מספר דרכים להסרת שעבוד מבית. הדרך הראשונה היא להתפשר עם בעל השעבוד. תהליך הפשרה תלוי בסוג השעבוד, מיהו בעל השעבוד וערך השעבוד. במקרים מסוימים, בעל השעבוד עשוי להסכים להסיר את השעבוד אם שני הצדדים מסוגלים להציע תוכנית תשלום מתאימה.
זכור: שעבוד קשור לחלק נכס, ולא לבעל הנכס. מסיבה זו, בעל נכס יכול להיות משוחרר משעבוד רכוש על ידי מכירת הנכס שאליו קשור השעבוד. עם זאת, ישנם כמה חסרונות לאפשרות זו. ראשית, בעל השעבוד מצפה לקבל פיצוי לאחר מכירת הנכס. למרות שהמוכר או בעל הבית מקבלים את התמורה מהמכירה, הוא או היא אמורים לשלם את החוב המגיע לבעל השעבוד. אולם קיימת אזהרה אחת: בעל הבית עשוי להתקשות למכור נכסים שיש להם שעבוד. רוכשי בתים פוטנציאליים לא צפויים לרכוש את הנכס, בידיעה שמישהו אחר טען בנכס.
