האם חשבון וונגארד ספט אירה מתאים לך?

תוכן העניינים

• מהו IRA SEP?
• כדאיות
• אפשרויות השקעה
• שירות לקוחות ופלטפורמה מקוונת

פנסיית העובדים הפשוטה IRA (SEP IRA) המוצעת על ידי קבוצת Vanguard נחשבת לאחת ממוצרי חשבון הפרישה האישיים הטובים ביותר (IRA) הקיימים. אומנם SEP IRAs הם כלי חיסכון פרישה פופולרי ומוצעים על ידי מוסדות פיננסיים רבים ומגוונים, אך Vanguard SEP IRA מציע שילוב ייחודי של כדאיות, אפשרויות השקעה מגוונות, שירות לקוחות באיכות גבוהה וקלות שימוש.

אם העסק שלך אינו מציע כרגע תוכנית חיסכון לפרישה ואתה מעוניין באפשרות זולה המאפשרת לך לתרום לחיסכון הפרישה של כל העובדים שלך לפי שיקול דעתך, Vanguard SEP IRA עשוי להיות מתאים לך.

מהו IRA SEP?

IRA SEP היא תוכנית חיסכון לפרישה שמציעים עסקים כדי לעזור לעובדיהם לחסוך לפרישה או שהוגדרו על ידי עצמאים לטובתם. במקום להיות ממומן על ידי דחיית שכר עובדים, כמו 401 (K), IRA SEP ממומן אך ורק על ידי תרומות של מעסיקים הניתנות ישירות לחשבונות IRA פרטיים המוחזקים על ידי עובדים. עובדים שומרים על בעלות מלאה על ה- IRAs שלהם ועשויים להעביר תרומות לאחר מס אם התוכנית הספציפית שלהם מאפשרת, אך המעסיק אחראי בעיקר לתרום מטעם כל עובד. תרומות המעסיקים מוגבלות ל –57, 000 דולר בכל שנה החל משנת 2020 (עלייה מ -56, 000 דולר בשנת 2019), או 25% מתגמול העובדים, הנמוך מביניהם. אם מותר לעובדים לתרום, המגבלה היא 6, 000 $ לשנה בשנת 2020 (ללא שינוי מ- 6, 000 $ בשנת 2019), או 7, 000 $ עבור אלה מעל גיל 50 בגלל תרומות לתפוסה אפשרית. זו התרומה הרגילה של ה- IRA.

התרומות לעצמאים מוגבלות ל 20% מההכנסה נטו. פיצוי נטו לעצמאים הוא לרוב הרווח הנקי מתוכנית מס הכנסה מופחת במס החזר העצמי המופרד. מגבלת הפיצויים הזכאים לשנת 2020 הינה 285, 000 $ (עלייה מ 280, 000 $ בשנת 2019).

יש לאפשר לעובדים להשתתף אם הם בני 21 ומעלה, מרוויחים לפחות 600 $ ועבדו עבורך לפחות בשלוש מחמש השנים האחרונות, אם כי מעסיקים עשויים לקבוע כללי זכאות פחות מגבילים. תרומות ל- IP SEP חייבות להיות בתאריך המס המעסיק של המעסיק (בתוספת הארכות).

כדאיות

באופן כללי, IRAs SEP הם אחת מאפשרויות הטבות הפרישה הזולות יותר עבור המעסיקים. מכיוון ש- IRA הם בבעלות עובדים באופן אינדיבידואלי, המוסד המנהל אינו צריך לנהל נכסי תכנית, מה שמקטין מאוד את הוצאות התפעול. זה הופך את ה- IRA של SEP לאטרקטיבי במיוחד לבעלי עסקים קטנים שאולי אין להם עודף הון בכדי לקיים תוכניות אינטנסיביות יותר מנהלית.

היתרון העיקרי של SEP IRA שמציע Vanguard הוא שהוא זול יחסית בהשוואה למוצרי SEP אחרים. Vanguard נמצאת בבעלות בעלי המניות של קרנות הנאמנות שלה, כך שהיא לא מועילה לחברה לגבות עמלות רבות יותר ממה שנחוץ באמת. כאשר החברה מרוויחה כסף, בעלי המניות שלה מרוויחים כסף, בין אם הם מחזיקים בהשקעות שלהם בחברות IRA של SEP או בחשבונות תיווך פרטיים.

אפשרויות השקעה

בדומה למוצרי IRA אחרים, SEP IRA של Vanguard מאפשר למשתתפים להשקיע במגוון קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל) ומניות בודדות. קרנות נאמנות ואנגארד הן, בממוצע, זולות בכ- 82% לעומת קרנות דומות המוצעות במקומות אחרים. הם לא גובים עמלות עומס, אין עמלות שיווק 12b-1 וללא עמלות.

SEP IRA של אדם ואנגארד יכול להשקיע בקרנות נאמנות ותעודות סל שמציעות Vanguard, כמו גם בקרנות נאמנות ותעודות סל מחברות אחרות, מניות בודדות, תקליטורים (תעודות פיקדון) ואגרות חוב. אין מינימום השקעה. ה- IRA SEP Vanguard עבור יותר מאדם אחד עשוי לכלול רק קרנות נאמנות Vanguard, כולל מניות אדמירל - מדד קרנות בעלות נמוכה וקרנות מנוהלות באופן פעיל המוגבלות ליתרות חשבון גדולות יותר (3, 000 $ לקרנות אינדקס; 50, 000 $ לקרנות מנוהלות באופן פעיל ביותר, או 100, 000 $ עבור קרנות אינדקס ספציפיות למגזר).

באמצעות חשבון תיווך פרטני בתוך SEP IRA, בעל חשבון יכול לרכוש מניות, אגרות חוב, תעודות סל וחוזי אופציות מחוץ לתיק האנגארד. בעוד שעסקאות אלה כרוכות בתשלום עמלות, גובה החיוב יורד ככל שגודל החשבון גדל.

חשבונות בפחות מ -10, 000 דולר עשויים לכלול חיוב שירות שנתי בסך 20 $ לכל קרן נאמנות וונגארד המוחזקת בחשבון. בעלי חשבונות יכולים לעקוף חיוב זה על ידי הרשמה לדוחות אלקטרוניים. שירותי יועץ אישי Vanguard זמינים לבעלי SEP IRA של אדם אחד, אם כי זה דורש השקעה מינימאלית של 50, 000 דולר.

שירות לקוחות ופלטפורמה מקוונת

איכות השירות הניתן והפלטפורמה המקוונת ידידותית למשתמש הם שתי סיבות נוספות לכך ש SEP IRA של Vanguard ומוצרי החיסכון הפרישה האחרים שלה בולטים מהקהל. אנשים רבים יודעים שהם צריכים לחסוך לפרישה, אך הם לא בטוחים כיצד לעשות זאת או להשקיע את החיסכון. אף ששום מערכת שירות לקוחות אינה בטוחה, נראה כי ואנגארד אחיזה טובה למדי במה שהמשקיעים צריכים.

נציגי שירות לקוחות זמינים בטלפון ובמייל. באתר Vanguard יש גם מרכז תמיכה נרחב שנועד לעזור למשקיעים לפתור את הבעיות שלהם. האתר הידידותי למשתמש של Vanguard הוא יתרון נוסף למוצר ה- SEP IRA שלו. בנוסף למידע על מוצריה והשקעות שונות, אתר Vanguard מספק לחברים משאבים לתכנון פרישותיהם ולעמידה ביעדי ההשקעה האישיים שלהם, כולל מחשבוני הכנסה, גיליונות אלקטרוניים של הוצאות ומידע על הגשת מס. האתר מספק פלטפורמה פשוטה למתן חסות לתוכנית לניהול תרומות ולעובדים למעקב אחר התקדמות השקעותיהם.