האם תוכנית הפרישה שלך בדרך?

אמריקאים עשויים להיות עם אופטימי מטבעו, אך כשמדובר בפרישה, לרבים מאיתנו יש ספקות.

בסקר האחרון לביטחון פרישה מהמכון לחקר הטבות לעובדים, רק 17% מהנשאלים אמרו שהם בטוחים מאוד שיש להם מספיק כסף לפרישה נוחה. 47% נוספים היו בטוחים במקצת.

זה משאיר יותר משליש מהאמריקאים - כ -36% - הספקים שהם בדרך לפרוש בהצלחה. ולצערי הם עשויים להיות צודקים.

כדי לקבוע אם אתה בדרך, זה עוזר לדעת לאן אתה רוצה להגיע. איזה אורח חיים פרישה אתה רואה בעצמך? מה זה עלול לעלות? ושאלת העשייה או הפסקה: האם יהיה לך כסף לשלם עבורו? כך תוכלו לקבל תשובות.

1. הערך את הוצאותיך

לפני דורות, אנשים הניחו כי הוצאותיהם יפחתו אוטומטית בפנסיה. הניסיון העדכני ביותר מראה כי זה לא תמיד המקרה. חלק מההוצאות צריכות לרדת, במיוחד הקשורות לעבודה כמו נסיעה לעבודה - אך אחרות, כמו חופשות ובלות בחוץ, עשויות לעלות.

לכן, החל מההוצאות השוטפות שלך כמדריך, נסה ליצור תקציב לגן הפנסיה. חלק מהמומחים אף מציעים לחיות בתקציב זה זמן מה לפני שתפרוש כדי לראות עד כמה הוא מציאותי.

"אנו חוקרים תזרים מזומנים, מיסים ותרומות לתכנית הפרישה כדי לקבוע סכום אורח חיים . זה מייצג את מה שאתה חי עליו כעת, "אומר ניק וייל, יועץ פיננסי עם יועצי אינטגריטי עושר באינדיאנפוליס, הוד." רוב האנשים אינם חיים על 80% עד 90% מההכנסות שלהם, כפי שרבים מהחברות יציעו תזדקק לפנסיה. רבים קרובים יותר ל 65% עד 70% כאשר לוקחים בחשבון את תשלומי המשכנתא, המסים ואת מה שהם דוחים כעת לתכניות הפרישה. אנו משתמשים בסכום החיים כנקודת המוצא בעת הקרנת הכנסות פרישה הנדרשות."

2. הוסף את הכנסותיך

במהלך שנות העבודה שלך, כנראה היה לך מקור הכנסה בסיסי אחד: משכורת. עם זאת, בפנסיה, ככל הנראה יהיו לך מקורות מרובים, כולל ביטוח לאומי, קצבת מעסיקים מסורתית (אם יתמזל מזלך), השקעות ורווחים מכל עבודה שתעשה. נסה להעריך כל אחד מהם ואז להוסיף את כולם. כמה טיפים:

• ביטוח לאומי. אתה יכול לקבל השלכה של התועלות העתידיות שלך באתר הביטוח הלאומי, באמצעות אומדן הפרישה או מחשבונים אחרים באתר שיסייעו לך להעריך גורמים חשובים, כמו תוחלת חיים. "אני מעודד את כולם, ואני מתכוון לכולם, ליצור חשבון באתר www.ssa.gov כדי לראות את היתרונות המדויקים שלהם. למעשה, אני עושה את זה נכון עם הלקוחות שלי. אם ללקוח יש בן / בת זוג או בן זוג, שניתי עושים את זה ", אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth ברוקוויל, פנסיות מעסיקים. אם יש לך קצבה מסורתית עם הטבה מוגדרת המגיעה ממעביד, אתה אמור לקבל הערכות תקופתיות של ההטבות שלך. עם זאת, התועלת שלך עשויה להשתנות תלוי במועד פרישתך ובצורה בה בחרת לקחת את הכסף (סכום חד פעמי לעומת קצבה, תשלום חד-חיים לעומת תשלום משותף לחיים משותפים וכו '). מנהל התוכנית אמור להיות מסוגל לאמוד את הכנסות הפנסיה הסבירות שלך בתרחיש שתבחר. בדוק כמה תרחישים אפשריים כדי לראות מהם הכי טוב. הכנסות מהשקעות. חשבונות ההשקעה והפרישה שלך, כמו תוכניות 401 (k) ו- 403 (b) ו- IRA, עשויים לספק חלק ניכר מההכנסה החודשית שלך בפרישה, במיוחד אם אין לך פנסיה מסורתית. לאחר גיל 70 וחצי בדרך כלל אין לך ברירה אלא למשוך סכום מסוים בכל שנה מחשבונות הפרישה (למעט רוט IRA), בצורה של חלוקות מינימליות נדרשות. למטרות תרגיל זה, ציין כי בכל שנה במהלך הפרישה אתה יכול למשוך 4% מסך הקרן שלך, בתוספת עלייה שנתית קטנה לאינפלציה, מבלי למצות את חסכונותיך. כלל 4%, כפי שמכונה זה, הוא נושא למחלוקת מסוימת בקהילה התכנון הפיננסי, אבל זה עדיין מקום סביר להתחיל בו. הרווחים מהעבודה. אמריקאים רבים אומרים שהם מתכוונים להמשיך לעבוד ב"פרישה ", במשרה חלקית או במשרה מלאה (ראה פרישה לא אומרת שאתה צריך להפסיק לעבוד ). עם זאת, זה לא תמיד מסתדר, ולכן עדיף שלא לסמוך על הכנסות שאינכם בטוחים בהן לחלוטין.

3. עשו את המתמטיקה

אם ההכנסה החזויה שלך עולה על ההוצאות החזויות שלך, אתה בדרך, לפחות לעת עתה. משהו עדיין יכול לבוא ולהפסיק אותך - אובדן עבודה, צניחת שוק - אבל עד כה, כל כך טוב.

• להגדיל את הוצאות הפרישה שלך? מתכנן לפרוש מעט מאוחר יותר? לחסוך בצורה אגרסיבית יותר מעכשיו לפעם?

כל אחד מהצעדים האלה, או שילוב כלשהו ביניהם, יכול לעזור להחזיר אותך למרחק על המסלול. לקבלת ייעוץ בנושא הכנת תוכנית מפורטת, עיין במדריך להיסטוריה של תכנון פרישה .

בשורה התחתונה

הדרך היחידה לדעת אם אתה בדרך לפרישה נוחה היא להריץ את המספרים. ערכו אומדן טוב ביותר להוצאות הפרישה שלכם, הוסיפו את כל מקורות ההכנסה הסבירים שלכם והשוו בין השניים. אם התוצאה אינה מה שקיווית, יתכן שתצטרך להתאים את התוכניות שלך.

"תלוי כמה אתה קרוב לפרישה, אתה יכול להתחיל לחסוך יותר או שתצטרך להתחיל לאט לאט להתאים את רמת החיים שלך. זה לא צריך להיות דרמטי, אבל אולי תרצה להגיע למצב שאתה מרגיש בנוח עם רמת החיים שאתה יכול להרשות לעצמך ", אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא חברת Index Fund Advisors, Inc., באירווין., קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים."