אבל אם אתה מתכוון לראות בפוליסת ביטוח רכב הכנסה במהלך הפרישה, עליך לקחת בחשבון את הערך של אותה פוליסה כאשר הגיע הזמן שתתחיל לשלם לך. אם קנית את חייך האוניברסאליים בימים הראשונים של מדיניות זו, נניח שנות השמונים, בדוק עם המתווך שלך כדי לראות כיצד התקדמה המדיניות שלך. חלק מהמבוטחים נקלעו להפתעות לא נעימות בשנים האחרונות.
לפני שנכנס לפרטים, מבט קצר על היסודות.
חיים קבועים לעומת חיים קבועים
ישנן שתי קטגוריות עיקריות של ביטוח חיים - חיי תקופת חיים וקבע. קיימת מדיניות חיים לטווח הגנה על משפחתו של עובד השכר, בדרך כלל בזמן שהוא או היא עובדים. אם נותן השכר נפטר, הפוליסה משלמת סכום חד פעמי (גמלת מוות) לאלה שבעל הפוליסה ייעד, למוטבים. פוליסות חיי טווח פועלות למשך פרק זמן מוגדר, אם כי ניתן לחדש אותן.
ביטוח חיים קבוע, המכונה גם ביטוח חיים בעל ערך מזומנים, אינו מיועד לפוג תוקף (מכאן השם) - לפחות בתוחלת חיים רגילה (יש כאלה שמסתיימים באופן שגרתי כאשר המבוטח מכה מאה שנים). ממש כמו המונח חיים, זה משלם גמלת מוות. אבל זה מגיע גם עם רכיב בעל ערך מזומנים: חשבון חיסכון, למעשה, הממומן על ידי הפרמיות שמשלם המבוטח. פוליסות קבועות לחיים יקרות יותר ממדיניות החיים לטווח הרחוק בגלל החלק בערך המזומן.
שני סוגים של חיים קבועים
זה לא כל מה שאתה צריך להבין. כמדיניות קבועה בחיים: Whole Vs. יוניברסל מבהיר, ישנם שני סוגים של חיי קבע.
- ביטוח חיים שלם מעניק לך פרמיות עקביות והצטברות שווי מזומן מובטחת. בתמורה לכך, הפרמיות עשויות להיות גבוהות בהרבה מאשר לביטוח לטווח ארוך, אך התשלום, אם החברה נשארת ממס, מובטח. הסיכון היחיד שיש לכם עם כל החיים הוא ששילמתם יותר עמלות מכפי ששווה ההחזר שלכם - או שהחברה פושטת רגל. חיי האוניברסיטאות מציעים גמישות רבה יותר בתשלומי פרמיה, הטבות מוות ורכיב החיסכון בפוליסה מכיוון שהפוליסות מאפשרות זאת מבוטחים להרוויח יותר כאשר שוק המניות חזק.
מכיוון שכל החיים אינם מספקים גמישות ואינם מאפשרים למבוטחים ליהנות משווקים חזקים, חלק מהאנשים המתקדמים התחילו לשאול האם Whole Life הוא מוצר מיושן? מה שמעטים הבחינו באותם ימים ראשונים ורודים היה האותיות הקטנות של מה שקורה למבוטחי חיים אוניברסליים אם השוק לא מצליח.
חיים אוניברסליים: רולטה להרווחת השקעות
דורות ראשונים של מבוטחים נקלעו לתרחישים של סיוט מכיוון שהמדיניות שלהם נכתבה בהנחה של 11% עד 15% שיעורי תשואה. מדיניות זו לא לקחה בחשבון שככל שהסתיימה המאה ה -20 וחיינו את 15 השנים הראשונות של ה 21-, הריביות ייפלו לספרות הבודדות - תוך כדי משחק הרס עם צמיחת ערך המזומנים וערעור הרווחים הדרושים לשמירה על ביטוח. מבוטחים מצאו את עצמם נאלצים לשלם פרמיות לגמרי מהכיס; אם הם לא יכלו, המדיניות שלהם הפכה חסרת ערך. ברגע שזה קרה, הם עמדו בפני חשבון מס גדול על כל הסכומים שהם משכו במהלך השנים - וערערו את נקודת המכירה העיקרית עבור פוליסות אלה כשהמצאו אותם.
זה עוזר לזכור מה גרם לחיים אוניברסליים להיראות כה מושכים כאשר הומצא כחלופה לחיים שלמים מסורתיים. בתור התחלה, זו אפשרות גמישה במיוחד, המאפשרת לבעל הפוליסה להעביר כספים בין רכיבי הביטוח לחיסכון שלה. חלק מהפוליסות מאפשרות גם לבחור כיצד יוקצו הכספים ברכיב החיסכון (בדומה לאופן בו תוכלו לבחור בין קרנות נאמנות שונות לתכנית 401 (k)).
ככל שמצטבר שווי מזומן, מבוטחים יכולים ללוות כנגדו. למעשה, ההלוואות הן הדרך המועילה ביותר לשימוש בכספים אלה. "ניתן לגשת לערכים במזומן של ביטוח חיים במהלך חייו של בעל הפוליסה בשתי דרכים, הלוואות ומשיכות, " אומר ג'ייסון סילברברג, סמנכ"ל תכנון פיננסי בחברות פיננסי יתרון (Rockville, מרילנד). "אתה יכול לגשת לבסיס שלך (מה תרמת לפוליסה) ללא כל השלמת מס. "כלומר, הכספים שאתה משיג מהחשבון לרוב אינם כפופים למס הכנסה - בניגוד להפצות תכנית IRA ו- 401 (k).
"לעומת זאת, הרווחים ממוישים בשיעורי הכנסה רגילים, אלא אם כן אתה מוציא אותם כהלוואה", מזהיר סילברברג. במילים אחרות, באופן טכני אינך מושך כספים מפוליסת הביטוח; אתם לווים כנגדו - לא שלא כמו לקחת הלוואה להון עצמי כנגד השווי הצבור של הבית שלכם. הלוואות אלה אינן חייבות במס הכנסה. אתה כן משלם עליהם ריבית (אם כי אתה יכול להשתמש בכספי חשבון המזומנים בכדי לכסות גם את תשלומי הריבית).
מה קורה כשאתה פורש
יתרון מרכזי נוסף, בנוסף למרכיב ביטוח החיים, הוא שאתה יכול להשתמש בפוליסת החיים האוניברסלית שלך להכנסות לאחר שתפרוש. ישנן כמה סיבות משכנעות לעשות זאת: חשבון שווי המזומן בפוליסת ביטוח צובר פטור ממס, דבר אחד. "יש אנשים שמשתמשים בערך המזומן בפוליסת ביטוח החיים שלהם כדי לגשר על הפער מגיל פרישה לגיל 70, כאשר הם יכולים לקבל את ההטבה הגבוהה ביותר לביטוח לאומי", אומר דייוויד וילקן, נשיא חיי הפרט בחטיבת פתרונות הביטוח של Voya Financial. "אחרים לאפשר למדיניות שלהם להתבגר ולפדות מאוחר יותר כדי לקבל את ההטבה המרבית.
"באופן כללי, ככל שתאפשר יותר לפוליסה לביטוח חיים בערך המזומנים לגדול, כך ייטב. כלל אצבע טוב הוא לתכנן לחכות לפחות 15 שנה לפני שתתחיל לקחת חלוקות."
הסיכון לפסיעה
על מנת לבצע חלוקות, כמובן, לפוליסת הביטוח שלך יש ערך מזומן. זה אף פעם לא בעיה עם כל החיים, אבל מדיניות החיים האוניברסלית מעוצבת בצורה שונה. הרווחים על שווי המזומן הם מרכיב חשוב בשמירה על הפוליסה - זה לא רק הפרמיות שאתה משלם. לעתים קרובות, עם פוליסות חיים אוניברסליות, גודל הפרמיה משתנה בהתאם לביצוע חלקו של ההשקעה בפוליסה. במילים אחרות, שווי המזומנים של הפוליסה אינו רק פרת המזומן שלך; זה שם כדי לעזור בתשלום הביטוח, השלמה או אפילו כיסוי של הפרמיות שלך.
רווחים על שווי מזומן נועדו לסייע בהפסקת הפוליסה - במיוחד בתקופות בהן המבוטח לוקח הלוואה כנגד שווי המזומנים של הפוליסה. "אם אתה מוציא יותר מדי כסף ועלות הפוליסה עולה על שווי המזומנים, " אומר ווילקן, זה "דומה להיות מתחת למים בביתך." פוליסת הביטוח שלך עשויה לחלוף. לא רק שתאבד את גמלת המוות שלך; הכספים ששאלתם או משכתם מהפוליסה ייחשבו כעת כהכנסה חייבת במס.
להחליט מה בטוח למשוך
איך אתה יודע כמה אתה יכול למשוך בבטחה - לפני הפרישה או אחריה? כשאתה קונה אחת מהפוליסות הללו, התנאים יתקיימו במה שתעשיית הביטוח מכנה איור. זהו מסמך המפרט את ההנחות שהושגו לחישוב שווי המזומנים הצפוי שלך, הריבית החודשית ורכיבי מפתח אחרים בפוליסה שלך.
המפתח להבטיח שברגע שתגיע לנקודה בה אתה יכול לנצל את שווי המזומנים של הפוליסה, יש לך מספיק כסף במקום כדי לענות על צרכיך הכספיים - ולשמור על הפוליסה בתוקף. איורים אופטימיים באופן לא מציאותי היו מה שהשאיר כל כך הרבה מחזיקים מוקדמים של מדיניות חיים אוניברסליים מתחת למים, לעתים קרובות בדיוק כשהם סומכים על אחזקותיהם כדי לעזור להם לפנסיה.
אם הפוליסה שלך נכתבה לפני שנים ולא הייתה לך סקירה מקיפה עליה לאחרונה, יתכן שהגיע הזמן לבקר אצל סוכן הביטוח שלך.
בשורה התחתונה
אם אתה חושב לקנות מדיניות חיים אוניברסלית, אתה (והיועץ הפיננסי שלך, אם יש לך כזה) צריך לפקוח עין ביקורתית על האיור, לוודא שהיא תטעה בצד של השמרן. עזרה אחת: האיגוד הארצי למפקחי הביטוח אימץ לאחרונה הנחיה אקטוארית חדשה להסדרת איורים ותקינה. עם כניסתו לתוקף במארס 2016, "החוק החדש AG 49 מוודא ששיעור התשואה המאוייר וצמיחתו הוא ריאלי", לדברי בראד קאמינס, מייסד סוכני חיים מקומיים, חברת קולומבוס, סוכנות ביטוח עצמאית באוהיו.
על פי פירוקו, עליכם לצפות ולנהל כראוי את מדיניות החיים האוניברסלית שלכם בכדי לעמוד בקצב העלייה בביטוח, בשיעור ההחזר על שווי המזומן וכמה מהטבת המוות שאתם זקוקים לו, בכדי לשקול זאת כדאית. מקור הכנסה. זה מסובך, וכמה אנשי מקצוע פיננסיים טוענים שיש דרכים טובות וקלות יותר לחיסכון לפנסיה שאינן כרוכות בפוליסות ביטוח חיים - קרנות נאמנות, תעודות סל, קצבה, כדי להזכיר רק כמה.
עם זאת, מדיניות שווי המזומנים - כולל כל החיים בסגנון ישן - עשויה להתאים לאנשים מסוימים. "אם מתוכננים כראוי, פוליסות ביטוח חיים יכולות לייצר זרם הכנסה חזק למדי בפרישה", כדברי סילברברג. "רק וודא שהמדיניות לא תחלוף."
